Deductible vs. Copayment: Jaka jest różnica?

Jeśli jesteś nowicjuszem w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego, musisz wiedzieć, ile musisz zapłacić, aby pokryć koszty swoich wydatków na opiekę zdrowotną, kiedy będziesz musiał zapłacić, a także jak duża część karty, którą otrzymasz, może być myląca.

Odliczenia i koszty ubezpieczenia zdrowotnego to oba rodzaje podziału kosztów, które odnoszą się do sposobu, w jaki firmy ubezpieczeniowe dzielą koszty opieki zdrowotnej z tobą. Jaka jest różnica między odliczeniem a copayment? Różnią się one, gdy trzeba zapłacić, ile trzeba zapłacić, a co pozostało do zapłaty za plan zdrowotny.

Co to jest ubezpieczenie zdrowotne?

Odliczenie to stała kwota, którą płacisz każdego roku przed całkowitym wykupieniem ubezpieczenia zdrowotnego. Po zapłaceniu odliczenia, twój plan opieki zdrowotnej zacznie zbierać część Twoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.

Załóżmy, że Twój plan ma odliczenie w wysokości 2 000 $ i wlicza wszystkie usługi zapobiegawcze w stronę odliczenia, dopóki nie zostaną spełnione. W styczniu dostaniesz grypę i zgłosisz się do swojego lekarza. Rachunek lekarza wynosi 200 USD (po wynegocjowanej zniżce z planu opieki zdrowotnej). Jesteś odpowiedzialny za cały rachunek, ponieważ jeszcze nie zapłaciłeś swojego odliczenia w tym roku. Po zapłaceniu rachunku lekarza za 200 $, masz 1800 $, aby przejść do rocznego odliczenia.

W marcu upadniesz i złamiesz rękę. Rachunek po wynegocjowanej zniżce z planu opieki zdrowotnej wynosi 3 000 USD. Zapłacisz 1 800 $ za ten rachunek, zanim osiągniesz roczny udział własny w wysokości 2 000 $. Teraz twoje ubezpieczenie zdrowotne zaczyna się i pomaga ci zapłacić resztę rachunku.

W kwietniu usuniesz swoją obsadę. Rachunek wynosi 500 USD. Ponieważ już poznałeś swój udział w roku, nie musisz już płacić więcej za swoje odliczenie. Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci pełną część tego rachunku.

Nie oznacza to jednak, że twoje ubezpieczenie zdrowotne zapłaci cały rachunek i nie będziesz musiał nic płacić. Nawet jeśli skończysz płacić swój udział własny przez rok, możesz nadal być dłużnikiem lub współpłaceniem, dopóki nie osiągniesz maksymalnego pułapu twojego planu na rok.

Zgodnie z ACA, w 2018 r. Wszystkie nieuporządkowane, nieuporządkowane plany muszą pokrywać koszty z własnej kieszeni w wysokości nie więcej niż 7 350 USD dla jednej osoby i 14 700 USD dla rodziny. Większość planów zdrowotnych ogranicza koszty ponoszone przez rejestrujących na poziomach poniżej tych limitów, ale nie może ich przekroczyć.

Limit out-of-pocket dotyczy wszystkich usług w sieci, które są uważane za istotną korzyść dla zdrowia. Obejmuje to kwoty, które rejestrujący płacą za odliczenia, copay i współubezpieczenie; gdy łączny koszt osiągnie maksymalny poziom w ciągu dnia, członek nie będzie musiał płacić nic więcej przez pozostałą część roku (w przypadku korzystania z sieci, medycznie niezbędnej opieki, która jest uważana za istotną korzyść zdrowotną), niezależnie od tego, czy w innym przypadku wymagałoby to zarozumialstwa lub współubezpieczenia.

Co to jest ubezpieczenie zdrowotne?

Współpłacenie to stała kwota, którą płacisz za każdym razem, gdy dostajesz określony rodzaj opieki zdrowotnej. Oto jak to działa.

Załóżmy, że Twoje ubezpieczenie zdrowotne wymaga 30-krotnej 30-miesięcznej opłaty za każdym razem, gdy widzisz swojego lekarza pierwszego kontaktu, 50 USD za każdym razem, gdy widzisz lekarza specjalistę, i 20 USD za każdym razem, gdy wypełniasz receptę ogólną.

Jeśli zobaczysz swój PCP 1 maja, zapłacisz lekarzowi 30 $ tego dnia. Twój plan zdrowia odbiera resztę rachunku za tę wizytę. Kiedy wrócisz do PCP 5 maja, będziesz musiał zapłacić kolejną 30 $. Twój plan zdrowia opłaca resztę tego rachunku.

Twój PCP wysyła cię do specjalisty. Kiedy widzisz specjalistę w dniu 12 maja, płacisz 50 $ za kopię do specjalisty.Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pozostałą część rachunku specjalisty.

Kwota, którą płacisz w ogólnych płatnościach nie liczyć na spotkanie z twoim odliczeniem, ale to robi wliczaj się do całkowitych kosztów bieżących za cały rok (dzięki Obamacare twoja łączna maksymalna kwota jest ograniczona do limitu każdego roku). Więc jeśli masz odliczenie w wysokości 2,000 $ oprócz różnych zakładów, aby zobaczyć swojego lekarza pierwszego kontaktu lub specjalistę lub masz wypełnioną receptę, musiałbyś odliczyć swój udział w kosztach leczenia innych niż ubezpieczone.

Co to takiego?

Kwoty do odliczenia i wypłaty są kwotami stałymi, co oznacza, że ​​nie zmieniają się w zależności od kosztów usług medycznych. Jest to sprzeczne z innym rodzajem podziału kosztów, kojarzeniem, w którym zawdzięczasz procentowy udział w rachunku, a nie stałą kwotę.

Wiesz, kiedy rejestrujesz się na ubezpieczenie zdrowotne, ile potrącenia będzie w tym roku; nie zmienia się w zależności od tego, jaki rodzaj usług otrzymujesz lub jak drogie są te usługi. Jeśli masz prawo do odliczenia w wysokości 1000 $, możesz odliczyć odliczoną kwotę 1000 $ niezależnie od tego, czy hospitalizacja kosztuje 2000 $, czy 200 000 $. Ale niektóre plany mają oddzielne odliczenie, które stosuje się do leków na receptę, oprócz odliczenia za inne usługi medyczne. A część A Medicare ma udział własny, który ma zastosowanie do okresu świadczenia, a nie do roku kalendarzowego. Ale to wciąż ustalona, ​​ustalona kwota, która obowiązuje niezależnie od tego, ile kosztuje opieka medyczna.

Wiesz również, kiedy rejestrujesz się na ubezpieczenie zdrowotne, jakie są wymagania w zakresie planu świadczeń zdrowotnych, ponieważ są one również stałą kwotą. Gdy widzisz specjalistę, jeśli twój plan zdrowia wymaga kopa 50 $ na wizytę u specjalisty, będziesz musiał zapłacić 50 USD, czy rachunek specjalisty to 100 $, czy 1000 $ (o ile specjalista jest w sieci twojego planu zdrowotnego, i wykonasz jakąkolwiek preautoryzację lub wymagania dotyczące skierowania, które ma twój plan zdrowia).

Opłaty i odliczenia są również podobne, ponieważ dzięki ustawie Affordable Care Act w Stanach Zjednoczonych niektóre usługi profilaktycznej opieki zdrowotnej nie podlegają odliczeniom ani nie można odliczyć swojego planu zdrowotnego (chyba że masz plan na czas określony). Jeśli spotkasz się z lekarzem na wizyty profilaktycznej, nawet jeśli nie zapłaciłeś ani grosza za roczne odliczenie, nie zapłacisz nic w zamian za odliczenie za tę wizytę. Nie zapłacisz też za tę wizytę (zwróć uwagę, że niektóre usługi, które mogą być oferowane podczas wizyty prewencyjnej, nie muszą być w pełni uwzględnione, ponieważ uprawnienia w zakresie opieki profilaktycznej wymagają tylko w pełni uwzględnionych świadczeń opieki profilaktycznej. z ubezpieczycielem przed zaplanowaniem wizyty profilaktycznej, aby upewnić się, że rozumiesz, co jest objęte ubezpieczeniem, a co nie).

Co za różnica?

Odliczenie to zazwyczaj kwota, którą musisz zapłacić i jak często musisz to zapłacić. Deductibles są zwykle znacznie większe niż copays, ale musisz płacić je tylko raz w roku (chyba że jesteś na Medicare, w takim przypadku potrącenia stosuje się do każdego okresu świadczenia zamiast po roku kalendarzowym). Po osiągnięciu Twojego udziału w roku, nie musisz płacić go ponownie do następnego roku.

Ale kopie są w toku. W dalszym ciągu płacisz kopie za każdym razem, gdy otrzymujesz usługę opieki zdrowotnej, która ich wymaga, bez względu na to, ile zapłaciłeś w ciągu roku. Jedyny sposób, w jaki przestajesz płacić pieniądze za spłatę, to tyle, ile osiągnąłeś w swoim planie zdrowotnym maksymalnie w ciągu roku. Osiągnięcie maksymalnej wartości z własnej kieszeni jest niezwykłe dla większości ludzi i dzieje się tak tylko wtedy, gdy masz bardzo wysokie wydatki na opiekę zdrowotną w tym roku.