Opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla młodych osób dorosłych

Jeśli zbliżasz się do 26 lat, możesz znaleźć się w związku z ubezpieczeniem zdrowotnym. Zgodnie z postanowieniami ACA twoi rodzice nie mogą cię ubezpieczać w ramach planu opieki zdrowotnej po ukończeniu 26 roku życia (chociaż państwa mogą ustalać własne zasady, o ile nie są bardziej restrykcyjne niż ACA, na przykład New Jersey pozwala młodym dorosłym pozostać na planie rodzica do 31 roku życia). Jednak w wieku 26 lat wielu młodych dorosłych nie ma stabilnej kariery zawodowej z pełnym etatem i ubezpieczeniem zdrowotnym.

Jeśli taka jest Twoja sytuacja, masz kilka możliwości uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego po ukończeniu 26 roku życia.

Kup plan na swojej Giełdzie Ubezpieczeń Zdrowotnych

Możesz wykupić ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu. Jeśli masz skromne dochody, możesz kwalifikować się do subwencji rządowej, aby opłacić miesięczne składki. W przypadku pojedynczej osoby kwalifikowalność do subwencji może sięgnąć 47 520 USD w 2017 r., Ale w niektórych obszarach składki są na tyle niskie, że kwalifikowalność do pomocy przestaje obowiązywać przy niższym progu dochodu. Będziesz musiał użyć narzędzia do wyceny giełdy, aby zobaczyć dokładne ceny w Twojej okolicy w oparciu o Twoje dochody.

W zależności od twoich dochodów, możesz również kwalifikować się do subwencji, które zmniejszą twoje koszty z kieszeni (musisz wybrać srebrny plan na giełdzie, aby uzyskać dodatkową pomoc, jeśli kwalifikujesz się, subsydium będzie automatycznie zawarte po wybraniu planu).

Affordable Care Act giełdy ubezpieczeń zdrowotnych nie pozwalają na zapisanie ubezpieczenia zdrowotnego w dowolnym momencie. Zwykle możesz rejestrować się tylko podczas otwartego okresu rejestracji, który odbywa się każdej jesieni.

Jednakże, ponieważ tracisz obecne ubezpieczenie zdrowotne z powodu starzenia się z planu twojego rodzica, zakwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji po ukończeniu 26 lat. To da ci 60 dni przed końcem Twojego planu, a także 60 dni po jego zakończeniu, aby zapisać się na plan świadczeń zdrowotnych na giełdzie, nawet jeśli nie jest to otwarta rejestracja. W przypadku pominięcia tego krótkiego specjalnego okna rejestracji, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby kupić ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu.

Pamiętaj, że specjalny okres rejestracji w tym przypadku obowiązuje również poza wymianą, ale subwencje nie są dostępne poza giełdą, więc nie jest to opcja, której powinieneś użyć, jeśli twój dochód kwalifikuje Cię do otrzymania dotacji.

COBRA Kontynuacja pokrycia

COBRA to prawo, które pozwala ci na kontynuowanie obecnego ubezpieczenia zdrowotnego przez 18-36 miesięcy po tym, jak zestarzejesz się z planu opieki zdrowotnej twojego rodzica, straciłeś pracę lub rozwiodłeś się. Jednak nie wszystkie plany zdrowotne muszą oferować kontynuację COBRA. Dowiedz się, czy twój plan zdrowia ma ci zaoferować COBRA.

Oto, jak działa COBRA. Ty lub twoi rodzice powiadamiacie plan zdrowotny, że stracicie ubezpieczenie z powodu utraty statusu zależności. Plan zdrowotny wysyła następnie informacje wyjaśniające, jak kontynuować ubezpieczenie. Będziesz miał 60 dni na wybór kontynuacji ubezpieczenia przez COBRA. Jeśli nie dokonasz tego wyboru w ciągu tych 60 dni, stracisz szansę na zawsze.

Będziesz musiał płacić miesięczne składki za pokrycie COBRA i może to kosztować dużo. W tej chwili rodzic ma część (lub w niektórych przypadkach całość) miesięcznej składki wykupionej ze swojej wypłaty. Ale część składki prawdopodobnie pokrywa pracodawca twojego rodzica (chociaż niektóre organizacje wymagają od pracowników pokrycia pełnego kosztu dodania osób na utrzymaniu do planu). Po objęciu zasięgiem COBRA pracodawca twojego rodzica już nie przyczynia się do premii za twój zasięg. Musisz zapłacić zarówno część, którą płacił twój rodzic, jak i część, którą płacił pracodawca twojego rodzica. Ponadto będziesz musiał zapłacić 2% opłaty administracyjnej.

Płacisz miesięczne składki COBRA tak długo, jak długo trwa Twoja oferta COBRA, zwykle 18 miesięcy. W przypadku pominięcia płatności premium COBRA, twój zasięg COBRA się kończy i nie możesz go przywrócić. Jeśli uzyskasz inny zasięg, możesz anulować zasięg COBRA, kiedy tylko chcesz. Ale jeśli weźmiesz COBRA, nie będziesz mieć dostępu do specjalnego okresu rejestracji na danym rynku (poprzez giełdę lub poza giełdą).

Dowiedz się więcej o zasięgu kontynuacji COBRA z Departamentu Pracy w "Poradniku pracownika na temat świadczeń zdrowotnych w ramach COBRA".

Ubezpieczenie zdrowotne poprzez swoją pracę

Jeśli pracujesz, a twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz uzyskać prawo do tego ubezpieczenia zdrowotnego, gdy stracisz obecne ubezpieczenie. Jeśli uważasz, że nie możesz zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy, ponieważ nie jest to otwarty czas rejestracji, pomyśl jeszcze raz. Utrata zasięgu twojego rodzica prawdopodobnie sprawi, że będziesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji w miejscu pracy, zakładając, że w inny sposób kwalifikujesz się do ubezpieczenia w ramach planu pracodawcy. Będziesz mieć 30-60 dni na zarejestrowanie się.

Tylko dlatego, że dostaniesz pracę, nie oznacza, że ​​będziesz automatycznie zakwalifikować do ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem twojego miejsca pracy. Na przykład wielu pracodawców wymaga od pracownika minimalnej liczby godzin pracy tygodniowo, aby kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego. Musisz spełnić to wymaganie, zanim będziesz mógł się zarejestrować, nawet ze specjalnym okresem rejestracji.

Nawet jeśli jesteś uprawniony, ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy nie jest zwykle bezpłatne. Twój pracodawca weźmie udział w kosztach miesięcznych składek z wypłaty, więc spodziewaj się mniejszych wypłat. Powiedział, że przynajmniej twój pracodawca ponosi część kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne. W przypadku COBRA sam płacisz całą składkę. A jeśli zarejestrujesz się w planie za pośrednictwem giełdy, ale twój dochód jest zbyt wysoki, aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, sam też płaciłbyś pełną składkę.

Medicaid

Jeśli twój dochód jest niski, możesz kwalifikować się do Medicaid, wspólnego państwowego / federalnego programu pomocy społecznej, który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne niektórym pokrzywdzonym lub o niskich dochodach mieszkańcom. Musisz być legalnym rezydentem stanu, w którym ubiegasz się o ochronę ubezpieczeniową, a Medicaid zazwyczaj nie oferuje ubezpieczenia legalnie obecnym imigrantom, dopóki nie będą w Stanach Zjednoczonych przez pięć lat.

W ramach pewnych wytycznych każdy stan określa własne zasady określające, kto kwalifikuje się do Medicaid, a kto nie. Jeśli twój dochód wynosi 138% federalnego poziomu ubóstwa lub niższego, zakwalifikujesz się do Medicaid w 31 stanach i Dystrykcie Kolumbii. W pozostałych stanach zakwalifikowanie się do Medicaid jest trudniejsze i ogranicza się do wrażliwych populacji, takich jak kobiety w ciąży, niepełnosprawne, niewidome lub starsze (zauważ, że chociaż Wisconsin jest jednym z państw, które nie rozwinęło Medicaid w ramach ACA, to nie ma luki gwarancyjnej, mieszkańcy Wisconsin o niskich dochodach kwalifikują się do Medicaid lub premii w wymianie, w zależności od ich dochodu).

Składki, odliczenia, copay i mutualurance są zwykle bardzo małe, gdy masz Medicaid. Większość programów Medicaid nie pobiera w ogóle żadnych składek (chociaż niektóre z nich, w przypadku osób posiadających dochody powyżej poziomu ubóstwa), a podział kosztów (copays itp.) Jest minimalny w przypadku osób zapisanych do Medicaid.

Dowiedz się więcej o tym, jak Medicaid działa w Twoim stanie, wybierając swój stan na tej interaktywnej mapie.

Zdrowie studenta

Jeśli jesteś na studiach, możesz kwalifikować się na ubezpieczenie zdrowotne studentów za pośrednictwem uniwersytetu. Niektóre uczelnie wymagają, abyś otrzymał pewne minimalne obciążenie klasowe, aby kwalifikować się. Sprawdź szczegóły zasięgu, aby upewnić się, że są odpowiednie, w tym zasięg, kiedy będziesz na wakacjach i być może poza miastem przez dłuższy czas.

Stowarzyszenie Alumni, Stowarzyszenie Handlowe i inne opcje

Nie kwalifikujesz się do zdrowia uczniów, ponieważ nie jesteś już studentem? Niektóre stowarzyszenia absolwentów oferują ubezpieczenie zdrowotne swoim członkom. Skontaktuj się ze stowarzyszeniem absolwentów uniwersytetu.

Samozatrudniony? Skontaktuj się ze stowarzyszeniem handlowym, jeśli jesteś członkiem branży. Skontaktuj się z lokalną izbą handlową, jeśli masz własną małą firmę. Niektóre z tych organizacji oferują swoim członkom plany zdrowia grupowego. Dodatkowo małe firmy mogą kupować ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem ich kasyn ubezpieczeniowych SHOP.

Możesz zbadać inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla młodych dorosłych, korzystając z usług niezależnego brokera ubezpieczeniowego, który jest licencjonowany przez twoje państwo. Ci ludzie są ekspertami w pomaganiu ludziom wybrać wysokiej jakości plan zdrowia, który pasuje do ich potrzeb. Najlepiej jest skorzystać z usług brokera, który uzyskał certyfikat od giełdy w Twoim stanie, dzięki czemu możesz zobaczyć opcje zarówno na giełdzie, jak i poza nią i upewnić się, że uzyskasz zasięg odpowiedni dla twojej sytuacji.

Czy wysiłki GOP na rzecz uchylenia ACA zmienią opcje dla młodych dorosłych?

Prawodawcy GOP próbowali uchylić ACA od czasu jej uchwalenia i spędzili w 2017 roku pchające prawodawstwo, które uchyli lub zmieni różne aspekty prawa. Przepis ACA, który umożliwia młodym dorosłym pozostanie w planie zdrowotnym rodzica do 26 roku życia, wydaje się być bezpieczny - żadna z głównych propozycji nie próbowała zmienić ani usunąć tej części ACA.

Jednak ustawa, którą wprowadzili Senat Republikanie (Ustawa o pojednaniu w sprawie lepszej opieki, lub BCRA) spowodowałaby wyższe koszty z kieszeni dla osób, które wykupiłyby własne ubezpieczenie zdrowotne (w drodze wymiany lub poza giełdą). Działania w ramach uchylenia GOP mogłyby również spowodować, że mniejsi pracodawcy zaoferują mniej solidne pokrycie, w zależności od podejścia państwa do reformy służby zdrowia.