Obamacare vs. ubezpieczenie zdrowotne oparte na miejscu pracy

Nie wiesz, który powinieneś wybrać, Obamacare lub ubezpieczenie zdrowotne oferowane w ramach pracy? Potrzebujesz dowiedzieć się, co daje więcej korzyści za swoje pieniądze, Obamacare kontra ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy? Oto, jak porównać opiekę zdrowotną opartą na miejscu pracy z planami Obamacare dostępnymi na liście ubezpieczeń zdrowotnych w ramach Affordable Care Act w 4 łatwych krokach.

1

Krok 1 - Ustal wartość aktuarialną planu zdrowotnego opartego na zadaniach

Porównanie dokładnych szczegółów zasięgu jest dość trudne, gdy próbujesz wybrać między kilkoma planami ochrony zdrowia. Krótko mówiąc, jest to znacznie łatwiejsze: porównaj wartości aktuarialne.

Wartość aktuarialna planu zdrowotnego mówi, ile procent rocznych wydatków na opiekę zdrowotną płaci średnio jego plan zdrowotny. Im wyższa jest wartość aktuarialna, tym bardziej cenne są korzyści z planu ochrony zdrowia. Na przykład, plan opieki zdrowotnej o wartości aktuarialnej wynoszącej 85% pokryje około 85% kosztów opieki zdrowotnej pokrywanych przez członków. Członkowie mają zapłacić pozostałe 15% pokrywanych kosztów opieki zdrowotnej za pomocą wymogów dzielenia kosztów, takich jak odliczenia, copay i współubezpieczenie.

Aby odkryć wartość aktuarialną planów zdrowotnych dostępnych w ramach pracy, będziesz musiał zapytać. Twój dział świadczeń pracowniczych lub dział zasobów ludzkich to miejsce, od którego możesz zacząć. Inną opcją jest zadzwonić pod numer obsługi klienta dla planu opieki zdrowotnej, który rozważasz i uzyskać wartość aktuarialną od pracownika obsługi klienta planu zdrowotnego.

Gdy znasz wartość aktuarialną swojego planu zdrowotnego opartego na pracy, możesz przejść do kroku 2.

2

Krok 2 - Porównaj wartości świadczeń w oparciu o plan zatrudnienia i wartości planowe planu Obamacare

Gdy znasz wartość aktuarialną planu świadczeń pracowniczych, który oferuje twój pracodawca, wybierz plan lub dwie podobne wartości aktuarialne z wymiany w Obamacare. Możesz określić wartość aktuarialną planu Obamacare według jego warstwy metalu.

• Plany zdrowia brązowego mają wartość aktuarialną w wysokości około 60%.
• Srebrne plany zdrowotne mają wartość aktuarialną w wysokości około 70%.
• Złote plany zdrowotne mają wartość aktuarialną w wysokości około 80%.
• Platynowe plany zdrowotne mają wartość aktuarialną w wysokości około 90%.

Ważne jest, aby zrozumieć, że plany na każdym poziomie metalu mogą mieścić się w zakresie wartości aktuarialnych. W przypadku planów brązowych zasięg jest szczególnie szeroki i wynosi od 56 do 65 procent.

Na przykład, jeśli ubezpieczenie zdrowotne pracownicze, które oferuje twój pracodawca, ma wartość aktuarialną 72%, wybrałbyś kilka planów Silver-Tier Obamacare, by porównać je z tym, że srebrne plany mają wartość aktuarialną zbliżoną do twojego opartego na zadaniach. plan.

Porównując plany zdrowotne o podobnych wartościach aktuarialnych, upewniasz się, że porównujesz jabłka z jabłkami. Jeśli porównasz plan zdrowia wartości ubezpieczenia o wartości 90% dostępny w pracy z 60% planem świadczeń opartych na wartości aktuarialnej, byłoby to trochę jak porównanie Porsche 911 z Fordem Mustangiem. Zamiast tego musisz porównać Hondę Accord z Toyotą Camry, abyś mógł zorientować się, ile zyskujesz, gdy porównasz swój plan zdrowotny oparty na pracy z planem Obamacare.

Po wybraniu planu Obamacare lub dwóch z odpowiednią wartością aktuarialną z giełdy, możesz przejść do kroku 3.

3

Krok 3 - Określ swoje koszty ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare i zatrudnienia

Ustalanie miesięcznego kosztu składki na ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę

Pracownicze ubezpieczenie zdrowotne jest zazwyczaj dotowane przez pracodawcę.Twój pracodawca wpłaca część miesięcznego kosztu ubezpieczenia zdrowotnego, a Ty płacisz część. Twoja część jest zwykle pobierana z zaliczki przed wypłatą, więc nie płaci się na niej podatku dochodowego.

Zapytaj swój dział świadczeń pracowniczych, ile twój udział w kosztach składek na ubezpieczenie zdrowotne będzie wynosił co miesiąc, jeśli wybierzesz ubezpieczenie zdrowotne oparte na miejscu pracy.

Określanie miesięcznego kosztu Premium ubezpieczenia zdrowotnego opartego na wymianie

Aby ustalić swój koszt planów zdrowotnych Obamacare, musisz wrócić do swojej listy ubezpieczenia zdrowotnego. Możesz uzyskać informacje o cenach bez tworzenia konta lub podawania informacji identyfikujących. Ponieważ oparte na wymianie plany zdrowotne (jak wszystkie indywidualne plany rynkowe) mogą zmieniać składki w zależności od Twojego wieku, miejsca zamieszkania i palenia, musisz wprowadzić te informacje do internetowego portalu wymiany ubezpieczenia zdrowotnego zanim będziesz mógł uzyskać jakiekolwiek informacje o kosztach. Ale nie musisz tworzyć konta z giełdą, aby to zrobić.

Chociaż ubezpieczenie zdrowotne w Obamacare jest dotowane dla większości rejestrujących, to prawdopodobnie nie będzie dotowane dla ciebie. Jeśli oferujesz ubezpieczenie zdrowotne swojemu pracodawcy, nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji z Obamacare, chyba że oferowane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne jest wyjątkowo kiepskie lub nie podlega zwrotowi.

W tym przypadku, wyjątkowo kiepski oznacza, że ​​twój plan zdrowia oparty na pracy ma wartość aktuarialną mniejszą niż 60%. Ubezpieczenie zdrowotne Twojego pracodawcy zostanie wzięte pod uwagę Niedrogo jeśli Twoja część kosztów ubezpieczenia dla siebie (niezależnie od tego, ile kosztuje pokrycie rodziny), kosztuje więcej niż 9,86% dochodu gospodarstwa domowego w 2019 roku.

Możesz ubiegać się o dopłatę do ubezpieczenia zdrowotnego z ulgą podatkową, aby zapłacić za ubezpieczenie zdrowotne, które kupujesz na wymianie, jeśli

• Jeśli twój dochód wynosi od 100% do 400% federalnego poziomu ubóstwa, oraz
• ubezpieczenie zdrowotne, które oferuje pracodawca, ma wartość aktuarialną mniejszą niż 60% (tj. nie zapewnia minimalnej wartości) lub
• Twój udział w składkach na ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą stanowi więcej niż 9,86% dochodu gospodarstwa domowego.

Jednak bardzo rzadkim jest, że sponsorowany przez pracodawcę plan nie zapewnia minimalnej wartości i / lub może być uważany za nieopłacalny tylko dla części pracownika objętej ubezpieczeniem. Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do subwencji w wymianie.

Ale jeśli spełniasz kryteria kwalifikowalności do subwencji, najlepszym sposobem ustalenia kosztów planów Obamacare, które porównasz z planem opieki zdrowotnej opartym na pracy, jest ubieganie się o dofinansowanie poprzez wymianę ubezpieczeń zdrowotnych. Utworzenie konta w wymianie i złożenie wniosku o pomoc finansową nie zobowiązuje Cię do wykupienia ubezpieczenia zdrowotnego lub przyjęcia pomocy finansowej. Nadal możesz zdecydować się na wybór planu zdrowotnego pracodawcy.

Jak działa dotacja na ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji z Obamacare, możesz po prostu spojrzeć na składkę z pełną ceną za poszczególne plany rynkowe, które rozważasz. Możesz uzyskać te ceny z giełdy lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej (a pośrednik może pomóc ci uzyskać te informacje, niezależnie od tego, czy patrzysz na plany w zamian czy plany sprzedawane bezpośrednio przez firmy ubezpieczeniowe.

Po uzyskaniu miesięcznych kosztów wybranych planów Obamacare i ubezpieczenia zdrowotnego związanego z pracą, możesz przejść do kroku 4.

4

Krok 4 - Porównaj koszt ubezpieczenia zdrowotnego opartego na zadaniach Obamacare Vs

Wybierz najlepszą ofertę

Gdy już odkryjesz, ile będziesz musiał płacić co miesiąc za ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy, a także za plany Obamacare, do których się odnosisz, prawie skończysz. Jeśli jeden plan jest znacznie mniej kosztowny od innych, ponieważ wszystkie mają podobne wartości aktuarialne, mniej kosztowny jest plan, który daje najlepsze wyniki. Wybierz ten plan ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli szukasz najlepszej oferty. Należy jednak pamiętać, że inne czynniki, takie jak sieć dostawców i listy leków objętych ubezpieczeniem, mogą oznaczać, że droższy plan zapewnia najlepszą wartość.

Jeśli Obamacare i ubezpieczenie zdrowotne pracownicze są obustronnie korzystne

Jeśli koszt wszystkich planów jest stosunkowo podobny, możesz oprzeć swoją decyzję na strukturze planu opieki zdrowotnej, którą najbardziej lubisz. Oceń najlepiej dopasowane do swoich potrzeb, patrząc na

• Rodzaj planu zdrowotnego.
• Jak zorganizowany jest podział kosztów.
• Sieć dostawcy planu opieki zdrowotnej.
• Plan lekowy dotyczący leków.
• Plany jakości zdrowotnej i oceny satysfakcji.

Jeśli podoba ci się wolność wyjścia z sieci i chcesz zapłacić trochę więcej za to, kiedy to zrobisz, rozważ plan PPO lub POS. Jeśli nie masz nic przeciwko pozostaniu w sieci, aby utrzymać niskie koszty, HMO lub EPO może Ci dobrze służyć. HMO, PPO, EPO i POS - jaka jest różnica i która jest najlepsza?

Jeśli nie masz żadnych oszczędności lub nie stać cię na opłacenie dużego odliczenia, plan zdrowotny o niższym odliczeniu, ale o wyższych stawkach współpłacenia lub koasekuracji, może sprawić, że poczujesz się bardziej komfortowo.

Jeśli masz już serce na utrzymaniu obecnego lekarza pierwszego kontaktu lub specjalisty, sprawdź sieć każdego operatora planu opieki zdrowotnej. Przed przystąpieniem do planu leczenia Twój PCP jest połączony z siecią, zadzwoń do biura lekarza, aby potwierdzić, że nadal są w sieci z tym planem zdrowotnym i że nie planują w najbliższym czasie zejść z sieci.

Jeśli bierzesz leki na receptę, sprawdź każdy formularz leków, aby upewnić się, że określone leki na receptę są objęte ubezpieczeniem. Mój lek na receptę nie jest na moim formularzu dotyczącym leków. Co teraz?

Wreszcie, sprawdź oceny jakości i satysfakcji dla planów zdrowotnych, które rozważasz. Możesz to zrobić za pomocą kart raportu z planu opieki zdrowotnej dostępnych na stronie internetowej Narodowego Komitetu ds. Zapewnienia Jakości. Wszystkie inne rzeczy są równe, jeśli ktoś ma świetne oceny, a inny ma kiepskie oceny, decyzja będzie łatwa.

Plan twojego pracodawcy to twoja najlepsza opcja. Ale to nie może być prawda dla członków twojej rodziny

Pamiętaj, że w większości przypadków przekonasz się, że Twój plan pracodawcy jest najlepszym wyborem. Wynika to w dużej mierze z faktu, że twój pracodawca płaci część premii, podczas gdy jest bardzo mało prawdopodobne, że otrzymasz jakąkolwiek pomoc finansową z indywidualnym planem rynkowym. O ile nie ma znaczących dodatkowych czynników, takich jak zasięg sieci, które wpływają na Twoją decyzję, koszt indywidualnego planu rynkowego może być nieco większy niż koszt planu pracodawcy.

Ale sytuacja członków twojej rodziny może nie być tak jednoznaczna. Jeśli twoja rodzina zostanie złapana przez rodzinną usterkę, może się okazać, że koszt dodania ich do planu sponsorowanego przez pracodawcę jest niezmiernie drogi. Niestety nadal nie kwalifikują się do pomocy finansowej w wymianie, ale mogą zdecydować się na zakup tańszego abonamentu (prawdopodobnie o niższej wartości aktuarialnej) na giełdzie.