Czy osiągasz maksymalną wartość każdego roku?

Jeśli osiągniesz swoje maksymalne ubezpieczenie zdrowotne co roku, możesz mieć szansę na zaoszczędzenie pieniędzy. Koszty koasekuracji mogą być wygórowane, jeśli:

• Są na drogie leki
• Wymagaj częstych infuzji
• Potrzebujesz powtarzających się kosztownych zabiegów

Ale twoje wysokie wydatki na opiekę zdrowotną są kluczem do dwóch możliwości oszczędzania.

1. Możesz być w stanie zaoszczędzić na swoich kieszonkowych wydatkach, takich jak copays, mutualurance i deductibles.
2. Możesz zaoszczędzić na składkach na ubezpieczenie zdrowotne.

Te techniki oszczędzania tylko Pracuj dla ludzi, którzy każdego roku spodziewają się osiągnąć maksymalny możliwy do osiągnięcia plan.

Wybierz plan z dolnym limitem out-of-pocket

Firmy zajmujące się ubezpieczeniami zdrowotnymi płacą 100 procent twoich kosztów ubezpieczenia przez pozostałą część roku po osiągnięciu rocznego limitu w gotówce. Jedyną rzeczą, którą nadal płacisz, to miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne oraz opłaty za usługi, które po prostu nie są objęte twoim planem (na przykład opieka stomatologiczna dla dorosłych, czy chirurgia planowa).

W związku z tym, jeśli wybierzesz plan zdrowotny o niższym z możliwych limitów, niż obecnie płacisz, możesz zaoszczędzić pieniądze, w zależności od różnicy składek. W wielu przypadkach okazuje się, że niższy limit w gotówce przekracza zrekompensowanie wyższych składek.

Zgodnie z planami zgodnymi z ACA (tj. Wszystkie główne plany medyczne, które nie są udekorowane lub dziadkowane), wymagane są maksymalne limity, które nie przekraczają 7 350 USD na osobę w 2018 r. Ten górny limit wzrasta do 7 900 USD w 2019 r. w każdym roku istnieją liczne plany, które mają out-of-pocket maksymalne, które są znacznie poniżej górnych limitów.

Jak znaleźć plan z niższymi limitami out-of-pocket

Poszukaj planu o względnie wysokim odliczeniu i koasekuracji, ale niższym ogólnym limicie out-of-pocket. Ponieważ większość ludzi nigdy nie osiąga maksymalnego pułapu, tym wyższy udział własny i współubezpieczenie, tym mniej firma musi płacić za usługi medyczne dla swoich typowych członków. Dzięki temu mogą naliczać niższą składkę.

Ponieważ wiesz, że będziesz płacić pełną kwotę startową w ciągu roku, wyższy koszt odliczenia i współubezpieczenie nie zwiększają twoich rocznych kosztów. W rzeczywistości, ponieważ wybierasz plan za pomocą niższy całkowity out-of-pocket maximum Twoje roczne koszty będą niższe niż byłyby na planie z wyższą z maksymalnej wysokości - niezależnie od odliczenia.

Innymi słowy, najważniejsza jest maksymalna ekspozycja z kieszeni, ponieważ wiesz, że osiągniesz ten limit w taki czy inny sposób. Nie ma znaczenia, czy dostaniesz się tam za pomocą własnego odliczenia lub odliczenia i współubezpieczenia i / lub copays, więc plan zaplanowany poza limitem out-of-pocket nie jest tak ważny, gdy stoisz w obliczu znacznych kosztów roszczeń w ciągu roku.

Jednak wyższy udział i współubezpieczenie ma wpływ na gdy płacisz swoje wydatki z kieszeni, przesuwając je na początek roku planu. Osiągniesz maksimum z własnej kieszeni wcześniej w tym roku, ponieważ jest on niższy, więc jest łatwiejszy do osiągnięcia, a ponieważ Twój udział własny i współubezpieczenie są wyższe, co powoduje, że płacisz wcześniej w ciągu roku.

Wybierz plan z takim samym maksymalnym zapasem, ale niższym premium

Innym sposobem oszczędzania jest kupowanie planu ubezpieczenia zdrowotnego z takim samym limitem gotówkowym, jak obecny plan, ale niższa miesięczna składka. Podczas gdy nadal będziesz mieć te same coroczne wydatki na opiekę zdrowotną, co miesiąc będziesz oszczędzać na kosztach składki.

Ponownie spójrz na plany z wyższym odliczeniem i koasekuracją niż twój obecny plan. Chociaż musisz mieć pieniądze dostępne w ciągu pierwszych kilku miesięcy roku, aby pokryć nowe wydatki, będziesz mieć do dyspozycji budżet w budżecie, ponieważ będziesz płacił mniej miesięcznych składek.

Kupujący Uwaga

Jeśli masz dolegliwości medyczne, które wymagają ciągłej opieki, ważne jest zwrócenie uwagi na szczegóły - poza premiami i podział kosztów - na plany, które rozważasz. Będziesz chciał upewnić się, że nowy plan ma sieć dostawców obejmującą twoich lekarzy lub, że byłbyś w porządku z przejściem do lekarzy, którzy są w sieci planu.

I pamiętaj, że każdy plan obejmuje różne leki na receptę. Lista leków objętych planem nazywa się formularyzacją, a formuly różnią się w zależności od planu. Jeśli nieumyślnie zapisałeś się do planu, który nie zawiera twojego leku w jego formule, musiałbyś zmienić leki lub leczenie lub zapłacić cały koszt z własnej kieszeni. Ponieważ twoje koszty opieki zdrowotnej są tak wysokie, to jest istotny dokładnie przeanalizujesz zakres świadczeń nowego planu opieki zdrowotnej przed zmianą.

Affordable Care Act pomaga w kosztach

Ustawa Affordable Care Act stworzyła także dotację na ubezpieczenie zdrowotne, aby pomóc w zmniejszeniu maksymalnej kwoty do spożycia dla kwalifikujących się osób o niskich dochodach (do 250 procent poziomu ubóstwa). Powinieneś przeczytać, w jaki sposób subwencja redukuje twoją maksymalną stawkę.

Przed zmianą planów

• Upewnij się, że na początku roku planistycznego będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić potencjalnie wyższe początkowe koszty, takie jak odliczenie i współubezpieczenie, zanim osiągniesz nowy limit z kieszeni i zaczniesz zbierać oszczędności. Rozważ elastyczne konto wydatków, jeśli pracodawca je oferuje, lub konto oszczędnościowe dla zdrowia, jeśli zarejestrujesz plan zdrowotny z kwalifikacjami HSA.
• Jeśli trzymanie się twojego obecnego lekarza jest dla ciebie ważne, upewnij się, że jest w sieci z planem opieki zdrowotnej, który rozważasz.