Wysokowydajny kontra katastroficzny plan ubezpieczenia zdrowotnego

Każdego roku wydaje się, że mamy do czynienia z rosnącymi kosztami ubezpieczenia zdrowotnego. Więc jeśli chodzi o wybór odpowiedniego planu ubezpieczenia zdrowotnego, bardzo kuszące jest wybranie planu, który ma najmniejszą miesięczną składkę.

Jednak te plany z najmniejszymi miesięcznymi składkami to także plany, które mają najwyższe koszty z własnej kieszeni. W zależności od stanu zdrowia Twojej rodziny może to być sprytny wybór, albo może to być dla ciebie katastrofa zdrowotna i / lub finansowa.

Nazwa "katastroficzna" ma odnosić się do faktu, że jeśli zachorujesz lub zostaniesz poważnie ranny - katastrofalne wydarzenie - będziesz mieć co najmniej minimalne ubezpieczenie zdrowotne, które pomoże ci zapłacić wygórowaną kwotę pieniędzy. kosztować. "Wysokie odliczenia" i "katastroficzne" plany ubezpieczeń zdrowotnych to dwie nazwy tego samego rodzaju planu.

Oto kilka podstawowych informacji o tym, jak działają te katastrofalne lub wysokie plany ubezpieczenia i jak możesz zdecydować, czy są one właściwym wyborem, czy złym wyborem.

Jak oni pracują

Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy dobry plan ubezpieczenia odliczeń jest właściwym wyborem, jest zrozumienie, jak działają.

Zacznijmy od kilku definicji:

• ZA premia to twoja miesięczna opłata za twoje ubezpieczenie.
• ZA do odliczenia jest to, ile zapłacisz za własną opiekę medyczną, zanim firma ubezpieczeniowa zapłaci cokolwiek.
• Istnieją dwa rodzaje copays. Pierwszy jest jak opłata "dostać się do drzwi" - zazwyczaj 12 USD lub 25 USD, albo pewna nominalna kwota, która zazwyczaj powoduje, że dwa razy myślisz o zrobieniu tego spotkania lub zakupie tego leku. Oznacza to, że zdajesz sobie sprawę z tego, że twoja opieka zdrowotna nie jest darmowa - ten pierwszy copay po prostu uruchamia resztę procesu płatności. Drugi rodzaj to procentowy copay, np. 80/20, zwany również "współubezpieczenie, "co oznacza, że ​​gdy przekroczysz swój odliczany limit, zapłacisz 20% reszty rachunków, a twój ubezpieczyciel zapłaci 80%.

Twoja firma ubezpieczeniowa chce zebrać jak najwięcej pieniędzy i wypłacić w Twoim imieniu jak najmniej pieniędzy. Są w biznesie, aby osiągać zyski, więc ich formuła to "weź, weź, weź - ale nie za dużo".

Problem polega na tym, że jeśli nie stać cię na składki (płatności, które wpłacasz co miesiąc), to w ogóle nie kupisz ich ubezpieczenia. Dlatego wolą dać ci opcję, która będzie cię kosztować mniej w składkach miesięcznie i wymagać, byś płacił więcej z kieszeni, gdy potrzebujesz pomocy medycznej. Oznacza to, że nie będą musieli płacić nikomu w twoim imieniu, dopóki nie zostanie osiągnięty pewien bardzo wysoki próg.

Dlatego firmy ubezpieczeniowe tworzą różne plany, które wymagają oceny "ryzyka" - szansy na zachorowanie lub zranienie, szanse na pokrycie kosztów ubezpieczenia, szanse, że będą musieli zapłacić za dużo problemy zdrowotne.

Regularny plan, z wyższą składką, ale niższym odliczeniem, oznacza, że ​​zapłacisz więcej firmie ubezpieczeniowej i zapłacą więcej w Twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest na tyle wysokie, że warto płacić więcej każdego miesiąca.

Wysoki, odliczany, katastroficzny plan z bardzo wysoką kwotą do odliczenia i niższą składką oznacza, że ​​zapłacisz dużo więcej pieniędzy, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie w ogóle płacić w twoim imieniu. Zdecydowałeś, że ryzyko zachorowania lub zranienia jest mniejsze i możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, nie płacąc za ubezpieczenie tak dużo pieniędzy.

Przykłady

ZA regularny plan ubezpieczeniowy może poprosić o zapłacenie 1000 $ miesięcznie firmie ubezpieczeniowej, a twój udział własny wynosi 500 $. Gdy już zapłacisz za to odliczenie, kiedy pójdziesz do lekarza, a ona napisze receptę, powiedzą ci: "W porządku pacjent - płacisz za 25 wizytę lekarską na 25 wizyt i 15 dolarów za receptę, a my zapłacimy reszta." Pod koniec miesiąca, jeśli nie widzisz doktora więcej niż to, to kosztowało cię 1040 USD za opiekę zdrowotną w tym miesiącu.

Wysoki plan ubezpieczenia odliczenia / katastrofy może poprosić o zapłacenie 500 $ miesięcznie firmie ubezpieczeniowej, ale twój udział własny wynosi 2500 $. Ten sam scenariusz - idziesz do lekarza, a ona pisze receptę. Tylko tym razem zapłaciłeś za wizytę biurową (100 USD) i za lek (15 USD), ale ponieważ Twój udział własny jest tak wysoki, nie wydałeś go jeszcze w tym roku, więc firma ubezpieczeniowa jeszcze nic nie zapłaci. w Twoim imieniu. Łączny koszt w tym miesiącu wynosi (500 USD + 100 USD + 15 USD =) 615 USD.

Teraz, jeśli musisz iść do lekarza tylko raz w tym miesiącu, wtedy okazuje się, że twój plan odliczenia był lepszą okazją, ponieważ gdybyś zapłacił za droższy plan zdrowotny, wydałbyś 435 $ więcej niż zapłaciłeś z twoim katastroficznym / wysokim odliczeniem zdrowotnym.

Załóżmy jednak, że twój syn spada ze swojej deskorolki. Cierpi na wstrząs mózgu, który go powala. Co gorsza, łamie sobie rękę w trzech miejscach, co wymaga operacji, by ustawić rękę i przypiąć ją, aby dobrze się zagoiła. Wydatek! Te początkowe copaje będą najmniej waszym zmartwieniem. Zapłacisz całe 2,500 $ plus dodatkowe 20% - potencjalnie wiele tysięcy dolarów. Dzięki regularnemu planowi ubezpieczenia zdrowotnego Twoja kwota z kieszeni będzie znacznie mniejsza.

Jak zdecydować, czy plan wysokiej szkody / katastrofy zadziała dla Ciebie

Jeśli Ty i członkowie Twojej rodziny jesteście względnie zdrowi i nie wymagacie wielu wizyt lekarskich, pobytów w szpitalu lub recept na leki w ciągu roku, wówczas wysoki plan odliczeń może okazać się bardzo dobry.

Z drugiej strony, jeśli ty i twoi członkowie rodziny macie jakiekolwiek medyczne wyzwania, takie jak wysoka podatność na złapanie jakiegokolwiek błędu sprowadza szczupaka lub przewlekły stan jakiegokolwiek rodzaju, wtedy plan zdrowotny o dużym odliczeniu prawdopodobnie będzie kosztować więcej z twojej kieszeni. długi bieg.

Jeśli uważasz, że wysoki odliczeniowy / katastrofalny plan ubezpieczenia zdrowotnego będzie odpowiadał Twoim potrzebom, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy, korzystając z konta oszczędnościowego (HSA). HSA pozwalają zaoszczędzić pieniądze, bez podatku, za każdy rodzaj wydatków medycznych. W przeciwieństwie do innych rachunków oszczędnościowych, pieniądze nie znikają pod koniec roku, jeśli ich nie wydasz, i można je wykorzystać w dowolnym momencie przez resztę życia na wydatki medyczne. Co więcej, jest przenośny, co oznacza, że ​​możesz zmienić pracę lub przejść na emeryturę, a pieniądze, które zapisałeś, będą nadal dostępne.