Czy premie za ubezpieczenie zdrowotne idą w górę lub w dół na rok 2019?

Jeśli w tym roku zwracałeś uwagę na nagłówki na temat ubezpieczenia zdrowotnego, prawdopodobnie widziałeś wiele na temat podwyżek składek wynikających z różnych działań legislacyjnych i wykonawczych. Ale prawdopodobnie także widzisz innych podkreślających fakt, że premie idą na dół na 2019. Co się naprawdę dzieje?

Jak się okazuje, oba zestawy nagłówków są prawdziwe - w niektórych obszarach składki spadają z różnych powodów. Ale w większości dziedzin są składki również będą wyższe niż mogłyby być bez różnych decyzji rządu. Przeanalizujmy cały hałas i zorientujmy się, co tak naprawdę dzieje się z składkami na ubezpieczenie zdrowotne.

Oceń zmiany na rynku indywidualnym

Na początek, ogromna większość nagłówków, które widzisz, dotyczy ubezpieczenia zdrowotnego, które ludzie kupują na danym rynku.Może to być na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych lub poza giełdą (tj. Zakupione bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), ale nie obejmuje ubezpieczenia, które ludzie otrzymują od pracodawcy, ani nie obejmuje Medicare, Medicaid ani Children's Health Insurance Program.

Istnieje 16 milionów osób zapisanych w indywidualnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych w Stanach Zjednoczonych. To mniej niż 5 procent populacji USA. Tak więc, mimo że zdecydowana większość Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy lub od rządowego programu (Medicare, Medicaid, CHIP, VA itp.), Nagłówki, które widzisz, nie mają tendencji do posiadania cokolwiek zrobić z tymi planami. Zamiast tego nagłówki odnoszą się do konkretnego rynku.

To rynek, który najbardziej potrzebował reformy przed ustawą o przystępnej cenie, a to segment rynku był najbardziej dotknięty przez ACA (na niewielkim rynku ubezpieczeń zdrowotnych pojawiły się również istotne reformy, ale nie tyle, co rynek indywidualny). Nic dziwnego, że to także rynek, który przeszedł największą zmianę w ciągu ostatnich kilku lat i był w centrum zainteresowania każdego roku, kiedy ogłoszono zmiany stóp procentowych.

Ogólnie a Premia Benchmark

Kiedy patrzymy na średnie składki na całym rynku krajowym w całym kraju, nieznacznie wzrosną one w 2019 roku.

Stawki nie zostały jeszcze sfinalizowane w niektórych państwach, ale średni wzrost wynosi nieco ponad 3 procent. To znacznie mniej niż średnia stopa wzrostu na 2017 (około 25 procent) i 2018 (około 30 procent).

Mimo niewielkiego średniego wzrostu w całym kraju, zmiany stawek różnią się znacznie w zależności od regionu. Na przykład w stanie Maryland średnie indywidualne premie rynkowe spadają o około 13 procent. Ale w stanie Waszyngton zwiększają się średnio o prawie 14 procent.

Te obliczenia opierają się na tym, w jaki sposób stopy zmieniałyby się, gdyby wszyscy zachowali aktualną politykę w 2019 r., Co jest mało prawdopodobne - znaczna liczba zarejestrowanych użytkowników w trakcie otwartej rejestracji każdego roku i zmienia plany, jeśli jest dostępna lepsza opcja. Ale bez zmian w planie, patrzymy na niewielki wzrost średniej krajowej składki na 2019.

Dlaczego więc słyszymy, że średnie stopy maleją? Okazuje się, że średnia reper składki (w odróżnieniu od ogólnych średnich składek) w państwach, które korzystają z HealthCare.gov, nieznacznie maleją w 2019 roku. Plan benchmarku definiuje się jako drugi najniższy koszt srebrnego planu w każdym obszarze (jest to również termin używany do opisu podstawowego zestawu korzyści, które muszą być uwzględnione w każdym obszarze, ale to nie jest definicja, o której tu mówimy).

W październiku 2018 r. Rząd federalny opublikował dane pokazujące, jak średnie referencyjne premie w 39 stanach zmieniałyby się w 2019 r.: Obniżają się średnio o 1,5%, chociaż zmienia się to od spadku o 26% w Tennessee do 20-krotnego wzrostu procent w Północnej Dakocie.

Dane nie zawierały informacji o zmianach w benchmarkach dla DC i 11 stanów, które obsługują własne platformy wymiany, które stanowią około jednej czwartej wszystkich rejestracji wymiany w kraju.

Co to oznacza za premie 2019

Premie Benchmark są ważne, ponieważ dopłaty do premii są oparte na koszcie planu porównawczego. Chodzi o to, że koszt planu porównawczego pomniejszonego o dopłatę do składki skutkuje premią netto, która jest uważana za przystępną cenowo w oparciu o dochód podmiotu rejestrującego.

Gdy wzrasta koszt planu benchmarkowego w danym obszarze, dopłaty do premii w tym obszarze również muszą wzrosnąć, aby utrzymać składki netto na przystępnym poziomie. Kiedy jednak obniży się koszt planu benchmarkowego, zmniejszą się również dopłaty do premii, ponieważ dotacja nie musi być tak duża, aby jej premia netto była obniżona do poziomu dostępnego.

Specyfika każdego rejestrującego zależy od kosztu wybranego planu i kosztu planu benchmarkowego w tym obszarze (plany referencyjne różnią się znacznie w poszczególnych państwach). Generalnie, dopłaty do premii zmniejszają się, gdy premia za plan porównawczy spada.

Można więc oczekiwać nieznacznego spadku wartości dopłat do premii w 2019 r., Po piętach dwóch kolejnych lat, kiedy średnie kwoty dopłat do premii znacznie wzrosły. Ale koszt twoja konkretna polisa na ubezpieczenie zdrowotne może wzrosnąć lub może spaść, w zależności od tego, czy otrzymasz dopłatę do premii (większość uczestników wymiany, ale wszyscy, którzy się zapisali poza giełdą, płaci pełną cenę) i ile zmienia się cena twojego planu.

Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, a cena Twojego planu nieznacznie wzrasta, ale subwencja premium w Twoim regionie maleje nieznacznie, otrzymasz wyższą składkę netto w 2019 r. Niż w 2018 r.

Z drugiej strony, jeśli nie kwalifikujesz się do dotacji, wystarczy spojrzeć na to, jak zmienia się regularna składka Twojego planu - różni się ona bardzo w zależności od obszaru i od jednego ubezpieczyciela do drugiego.

Nie ma jednej odpowiedzi, która dotyczy wszystkich. Czasami zmiany, które wydają się jednakowo dobre, mogą w rzeczywistości spowodować wyższe składki dla niektórych abonentów. Dobrym przykładem jest Tennessee: dwaj nowi ubezpieczyciele przyłączają się do giełdy w 2019 roku, dwaj obecni ubezpieczyciele poszerzają obszar ubezpieczenia, a dwóch ubezpieczycieli obniża ceny o dwucyfrowe procenty.

To wszystko wspaniała wiadomość. Ale średnia premia porównawcza zmniejsza się o nieco więcej niż średnia ogólna składka.Oznacza to, że kwoty subsydiów spadną o więcej niż średnie kwoty składek, a osoby, które nie robią zakupów ostrożnie podczas otwartej rekrutacji, mogą stwierdzić, że ich zasięg, po zastosowaniu dotacji, jest droższy w 2019 r. Niż w 2018 r.

Czynniki, które powodują, że stawki są wyższe

Niektóre czynniki, które powodują wzrost stóp procentowych, nie są powiązane z ostatnią interwencją rządu, w tym takie ogólne podwyżki kosztów opieki medycznej i leków na receptę. Ale w 2018 roku słyszeliśmy o tym, jak Kongres i Administracja Trumpa powodowały, że składki były wyższe w 2019 r., Niż w innym przypadku. I to prawda, mimo że ogólna średnia składka tylko nieznacznie rośnie.

Eliminacja kary indywidualnego mandatu

Tutaj są dwie główne kwestie. Pierwszym z nich jest zbliżająca się eliminacja indywidualnej kary mandatu ACA. Kara została uchylona w ramach ustawy o zwolnieniach podatkowych i pracy, która została uchwalona pod koniec 2017 roku, chociaż zniesienie kary nie obowiązuje do 1 stycznia 2019 roku.

Zanim Kongres przyjął ustawę (która jest daleko idąca, eliminacja indywidualnej kary mandatowej jest tylko niewielką jej częścią), niepartyjne Biuro Budżetowe Kongresu przewidywało, że zniesienie indywidualnej kary mandatowej spowodowałoby, że składki na indywidualnym rynku byłyby 10 procent wyższy przez większą część następnej dekady, w porównaniu do tego, co by było, gdyby kara mandatu została pozostawiona na miejscu.

Rzeczywiście, wiosną i wczesnym latem 2018 r., Kiedy ubezpieczyciele zaczęli zgłaszać proponowane stawki na 2019 r., Wyeliminowanie pojedynczego mandatu zostało niemal powszechnie wymienione jako czynnik podnoszący składki. Nawet w przypadkach, gdy ubezpieczyciel zaproponował ogólną stawkę zmniejszać, generalnie zauważyli, że stopy spadłyby jeszcze bardziej, gdyby kara mandatowa nie została wyeliminowana.

DC, New Jersey i Massachusetts będą miały osobne mandaty (z powiązanymi karami) w 2019 roku, co łagodzi skutki zniesienia mandatu federalnego w tych stanach. Vermont dołączy do nich w 2020 r., A inne państwa mogą zdecydować się na stworzenie własnych indywidualnych mandatów w przyszłych latach.

Rozszerzenie krótkoterminowych planów i stowarzyszeniowych planów zdrowotnych

Drugim czynnikiem, który często podaje jako argumenty za wyższe składki, jest decyzja Administracji Trumpa o rozszerzeniu dostępu do krótkoterminowych planów ubezpieczeń zdrowotnych i planów zdrowotnych stowarzyszenia.

Nowe zasady administracji pozwalają krótkoterminowym politykom przetrwać dłużej i być odnawialnymi oraz pozwolić osobom samozatrudnionym na zakup ubezpieczenia zdrowotnego. W obu przypadkach chodzi o to, że te alternatywy mają niższe składki (ponieważ nie obejmują one tak dużo i podlegają mniej uregulowaniom), a zatem są bardziej atrakcyjne dla osób zdrowych, zwłaszcza jeśli nie kwalifikują się do dopłat do premii w ich państwowa wymiana ubezpieczeń zdrowotnych.

To było bardzo kontrowersyjne. Z jednej strony, ludzie w tej sytuacji (tj. Muszą płacić pełną cenę za polisę ubezpieczeniową na własnym rynku, co może łatwo kosztować 20+ procent dochodu danej osoby, jeśli tylko trochę przekraczają limit dochodu dla dotacji kwalifikowalność) są gotowe na tańsze alternatywy. A jeśli są zdrowi, mogą bardzo chętnie wziąć udział w grze i zadowolić się mniej skutecznym planem, który łatwiej mieści się w ich budżecie.

Z drugiej jednak strony, ludzie, którzy to robią, mogą znaleźć się między kamieniem a twardym miejscem, jeśli w końcu doznają poważnych obrażeń lub zachorują, ponieważ istnieją liczne niedociągnięcia w mniej uregulowanych planach. W szczególności podstawowe świadczenia zdrowotne ACA nie muszą być pokryte, co oznacza, że ​​mogą istnieć luki w zasięgu (rzeczy takie jak leki na receptę, opieka położnicza, opieka nad zdrowiem psychicznym itp. Mogą nie być w ogóle uwzględnione, w zależności od plan).

Z perspektywy całej populacji, indywidualna grupa ryzyka rynkowego zostaje poszkodowana, gdy zdrowi ludzie otrzymują tańszą alternatywę. Krótkoterminowe plany są zazwyczaj dostępne tylko dla zdrowych ludzi, ponieważ mogą po prostu odrzucić kandydatów na podstawie wywiadu medycznego. Stowarzyszeniowe plany zdrowotne nie mogą odrzucać wnioskodawców ani obciążać ich wyższymi cenami w oparciu o historię medyczną, ale plany można zaprojektować w taki sposób, aby nie odpowiadały one osobom z wcześniej istniejącymi warunkami.

Oczekuje się, że ekspansja planów krótkoterminowych i planów zdrowotnych stowarzyszenia wyciągnie zdrowych ludzi z puli ryzyka zgodnej z ACA (osoby nieubezpieczone również zostaną przyciągnięte do tych tańszych alternatyw, co nie jest złe - niektóre ubezpieczenie jest o wiele lepsze niż brak w ogóle).

Czynniki powodujące spadek cen

Chociaż zniesienie indywidualnej kary mandatowej i poszerzenie planów krótkoterminowych i planów zdrowotnych stowarzyszenia służą podniesieniu składek wyższych niż w innym przypadku w 2019 r., Istnieją również inne czynniki, w szczególności gdy przyjrzymy się stawkom według stanu na poziomie, które powodują wzrost stóp niższy niż byłyby inaczej.

Stawki były wyższe niż powinny być w 2018 roku

Jedną z głównych kwestii, która obowiązuje w wielu stanach, jest fakt, że wielu ubezpieczycieli przekroczyło próg, ustalając składki na 2018 r. Należy pamiętać, że sytuacja na wiosnę / wczesnym latem 2017 r. (Kiedy ustalano stawki na rok 2018) była szczególnie niepewna.

W 2017 roku

• Kongres był w trakcie próby uchylenia ACA i chociaż to nie nastąpiło, dopiero w momencie upadku stało się jasne, że ACA nie zostanie uchylona w 2017 roku.
• Administracja Trumpa wielokrotnie groził odcięciem finansowania redukcji kosztów, a kwestia ta nie została rozwiązana do października, kiedy fundusze zostały oficjalnie wyeliminowane (ubezpieczyciele w większości stanów dodali koszty CSR do premii za srebrne plany, które, choć podnoszą średnie składki, a także zwiększają dopłaty do składek oraz bardziej przystępne składki po dopłatach dla wielu zarejestrowanych).
• Status indywidualnego mandatu był bardzo poważny. Nawet jeśli rachunki za uchylenie ACA nie powiodły się, ubezpieczyciele nie wiedzieli, czy IRS będzie nadal wykonywać mandat. A nawet gdyby tak było, nie było pewności, czy publiczność to zrobi dostrzec że mandat nie był egzekwowany, co może doprowadzić do tego, że mniej zdrowych osób kupi zasięg.

Biorąc pod uwagę ogromną niepewność, ubezpieczyciele zaproponowali znaczące podwyżki stóp na 2018 r. I chociaż organy nadzoru w niektórych państwach odrzuciły niektóre z podwyżek, zatwierdzony średni wzrost stawek w 2018 r. Wyniósł około 30% na całym rynku indywidualnym. I to było ponad 25-procentowe średnie podwyżki stóp, które widzieliśmy w 2017 roku. Rezultatem były szczególnie wysokie składki dla osób, które nie zakwalifikowały się do dopłat do premii, a szczególnie duże dopłaty do premii dla tych, którzy to zrobili.

Chociaż rekrutacja poza giełdą (gdzie subsydia nie są dostępne) znacznie spadła, rekrutacja na giełdzie nieznacznie spadła (11,8 miliona, spadek z 12,2 miliona w 2017 r.), Mimo że otwarta rekrutacja była o połowę mniejsza niż w 2018 r. był na poprzednie lata.

Rentowność ubezpieczycieli na rynku indywidualnym zaczęła być znacznie bardziej rozpowszechniona w 2017 i 2018 roku. I chociaż opłacalność jest oczywiście pożądanym celem dla firm ubezpieczeniowych, nie wolno im być zbyt opłacalny. Jeżeli łączne koszty administracyjne (w tym wszystkie koszty ogólne i zyski) przekraczają 20 procent zebranych składek, muszą przesłać członkom potwierdzenie rabatowe. Jest to zapis w ACA, który zapewnia, że ​​plany zdrowotne przeznaczają większość naszych składek na koszty leczenia, a nie na koszty administracyjne i zyski.

Tak więc ubezpieczyciele nie są w stanie po prostu podnieść stóp procentowych i wykorzystać dodatkowe składki. A kiedy stało się jasne, że składki na 2018 r. Zostały w wielu przypadkach zbyt wysokie, ubezpieczyciele zaproponowali obniżkę stóp na 2019 r. (Lub, w niektórych przypadkach, proponowali obniżkę stóp, gdyby nie czynniki opisane powyżej, które zwiększają składki niż w innym przypadku byłyby w 2019 roku).

Państwowe programy reasekuracyjne

Kilka państw ustanowiło lub wkrótce ustanowi programy reasekuracyjne, aby ustabilizować swoje indywidualne rynki ubezpieczeń zdrowotnych. Chodzi o to, aby program reasekuracji obejmował część wysokokwotowych roszczeń, pozostawiając ubezpieczycielom mniej ogólne ryzyko i odpowiednio niższe składki.

Trzy państwa - Alaska, Oregon i Minnesota - mają już programy reasekuracyjne. Wisconsin, Maine, Maryland i New Jersey wszystkie uzyskały zatwierdzenie federalne w 2018 r. W celu ustanowienia programów reasekuracyjnych od 2019 r.

Przypadkowo Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland i New Jersey będą świadkami ogólnego spadku składek w 2019 r. W Oregonie i Maine średnie stawki będą wyższe w 2019 r., Ale wzrost stawek byłby znacznie bardziej znaczący bez programy reasekuracyjne.

Przepisy państwowe ograniczające plany krótkoterminowe i / lub plany zdrowotne stowarzyszenia

Chociaż ekspansja planów krótkoterminowych jest czynnikiem, który napędza średnią składkę indywidualną na rynku wyższą w 2019 r., Nowe przepisy federalne dają państwom możliwość narzucenia bardziej rygorystycznych przepisów, jeśli zdecydują się to zrobić.

W wielu państwach obowiązywały już własne zasady dotyczące planów krótkoterminowych, które nadal obowiązują nawet teraz, gdy przepisy federalne zostały złagodzone. Kilka innych państw pracowało nad nałożeniem bardziej rygorystycznych przepisów dotyczących planów krótkoterminowych w 2018 r. (Tutaj jest lista aktualnych przepisów stanowych, a ty możesz kliknąć stan na tej mapie, aby zobaczyć szczegóły na temat tego, w jaki sposób państwo to reguluje krótkoterminowe plany zdrowotne).

Niektóre państwa wprowadziły również ustawodawstwo lub przepisy ograniczające zakres planów krótkoterminowych (Kalifornia, na przykład uchwalone ustawodawstwo zabraniające osobom pracującym na własny rachunek przystępowania do planów zdrowotnych stowarzyszenia).

W stanach, w których przepisy skutecznie ograniczają ekspansję krótkoterminowych planów i / lub planów zdrowotnych stowarzyszeń, efekt nowych regulacji federalnych jest wyciszony, co oznacza, że ​​składki na indywidualnym rynku będą niższe w 2019 r. Niż byłyby, gdyby nowe federalne reguły zostały dopuszczone do skutku.

Liczne inne czynniki

Jak widać, istnieje wiele czynników, które wpływają na indywidualne składki na ubezpieczenie zdrowotne na rynek w 2019 roku. Niektóre z nich naciskają na wyższe stawki, podczas gdy inne naciskają na stawki niższe niż w przeciwnym razie.

W wielu stanach czynniki po obu stronach działają jednocześnie. Ogólna średnia zmiana stóp jest niewielkim wzrostem w 2019 r., Ale różnice między poszczególnymi stanami są znaczne.

I chociaż przeciętny reper składki nieznacznie się zmniejszają, co oznacza po prostu, że dopłaty do składek będą nieznacznie mniejsze w 2019 roku. To nie oznacza, że Twój składki będą mniejsze w 2019 r.

Na koniec dnia szczególnie ważne jest, aby osoby z indywidualnym rynkowym ubezpieczeniem zdrowotnym ostrożnie dokonywały zakupów podczas otwartej rejestracji (od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów, chociaż DC i sześć stanów przedłużyły okres otwartej rejestracji).

W wielu stanach pojawiają się nowi ubezpieczyciele, a niewielki spadek premii wzorcowej oznacza, że ​​Twoja premia po dopłatach może być wyższa niż w 2018 roku, jeśli tylko utrzymasz swój obecny plan. Przejście na plan niższego kosztu może być rozwiązaniem dla wielu zarejestrowanych, chociaż nie ma tam również odpowiedzi uniwersalnej, ponieważ zależy to od sieci dostawcy, ogólnych korzyści i list leków objętych alternatywnymi planami rozważasz.

Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz znaleźć pośrednika, który uzyskał certyfikat od giełdy lub skontaktować się z nawigatorem w Twojej okolicy. Ale prawie w każdym stanie musisz dokonać selekcji planu do 15 grudnia.

Dlaczego moje składki na ubezpieczenie zdrowotne zwiększają się co roku?