Jak działa subwencja na Twoje maksymalne wydatki z kieszeni

Kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest drogie, a opłacanie miesięcznej składki nie jest jedynym kosztem związanym z ubezpieczeniem zdrowotnym. Przy korzystaniu z ubezpieczenia zdrowotnego musisz także płacić odliczenia, kopie i współubezpieczenie. Te dodatkowe koszty, zwane dzieleniem kosztów, mogą przynieść nawet tysiące dolarów rocznie.

Ustawa o przystępnej cenie stworzyła dopłaty do ubezpieczenia zdrowotnego, dzięki którym kupowanie i korzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego staje się bardziej przystępne dla osób o niskich i skromnych dochodach. Istnieją dwa rodzaje:

1. Dotacje, które zmniejszają miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, więc kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest bardziej przystępne. Dowiedz się więcej na ten temat: "W jaki sposób dotacja na ubezpieczenie zdrowotne działa na podstawie zaliczki na podatek Premium".
2. Dotacje, które pomagają w opłacaniu kosztów z własnej kieszeni, takich jak odliczenia, kopie i współubezpieczenia. Są to tak zwane subsydia podziału kosztów lub obniżki w kosztach. Są one podzielone na dwie części, chociaż obie części są automatycznie włączane do srebrnych planów dla kwalifikujących się uczestników:
   1. • Część pierwsza zmniejsza kwotę, którą płaci się za odliczenie, współpłacenie i współubezpieczenie za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. Dowiedz się więcej o tej subwencji w podrozdziale "Jak finansowana jest subwencja na ubezpieczenie zdrowotne".
3. Część druga zmniejsza twoją maksymalną stawkę, dzięki czemu płacisz mniej, gdy wydatki na opiekę zdrowotną są wysokie.

Co to jest Out-of-Pocket Maximum?

Limit out-of-pocket lub out-of-pocket to najgorszy możliwy scenariusz, jaki musisz zapłacić, aby pokryć wydatki związane z podziałem kosztów, takie jak odliczenia, kopie i współubezpieczenie każdego roku. Gdy już zapłacisz wystarczająco dużo w gotówce, copaymentach i koasekuracji, aby osiągnąć maksymalny wynik z kieszeni, twoje ubezpieczenie zdrowotne pokryje wszystkie twoje pokryte koszty opieki zdrowotnej przez resztę roku.

Jeśli nie korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, twoje wydatki związane z dzieleniem kosztów nie przekroczą limitu z kieszeni. Jednakże, jeśli masz kosztowny przewlekły problem zdrowotny lub nawet jedną katastrofalną chorobę lub obrażenia, możesz łatwo zapłacić tyle za współsprawstwo i koszty uzyskania przychodu, aby osiągnąć maksymalną wartość.

Na przykład, jeśli spadniesz z drabiny i złamiesz biodro podczas przycinania drzewa, twój udział w pogotowiu, chirurgii i kosztach hospitalizacji może przekroczyć 10 000 $, jeśli twoje polisy ubezpieczeniowe nie mają limitu z kieszeni.

Jeśli jednak Twoja polisa na ubezpieczenie zdrowotne ma dodatkowy limit w wysokości 6 000 $, przestajesz płacić, gdy zapłacisz 6000 $ za swoje rachunki za opiekę zdrowotną. Po tym, twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 100 procent twoich rachunków za opiekę zdrowotną przez resztę roku. Zapłaciłbyś 6000 $ zamiast 10 000 $. Jeśli potrzebujesz dalszej opieki w późniejszym terminie, twój plan zdrowotny pokryje cały koszt.

Przed 2014 r. Plany zdrowotne nie musiały zawierać maksymalnego limitu z własnej kieszeni. Większość planów miała miejsce, chociaż istniały znaczne różnice w zakresie wysokości limitów z jednego planu do drugiego. A niektóre plany po prostu nie ograniczały w ogóle ekspozycji z kieszeni.

To już nie dzieje się dzięki ACA. Z wyjątkiem planów grandmothered i grandfathered, wszystkie plany muszą pokrywać koszty z kieszeni w wysokości nie więcej niż 6850 $ dla osoby fizycznej w 2016 r. (Limit rodzinny jest dwa razy wyższy od limitu indywidualnego), chociaż znowu będzie wzrastał na 2017 r. (wymagania ACA nie obejmują Medicare, osoby, które mają oryginalny zasiłek Medicare, nie mają limitu na swoje koszty z kieszeni, dlatego większość zarejestrowanych Medicare ma dodatkowy zasięg, albo rejestrując się w Medicare Advantage zamiast Original Medicare, lub kupując plan Medigap).

Co nie jest wliczone w maksymalną wartość?

Maksymalna stawka nie obejmuje Twoich miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne. Nie obejmuje wydatków na rzeczy, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym lub nie są podstawowymi świadczeniami zdrowotnymi. Na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje usług akupunktury, twoje wydatki na akupunkturę nie będą wliczane do twojego maksymalnego limitu. Nie obejmuje on obciążonej saldem części opieki, jaką otrzymałeś od dostawcy opieki zdrowotnej poza siecią. Dowiedz się więcej w "Co nie liczy się z limitem out-of-pocket?"

Ile jest poza zasięgiem Przed dotacja?

Wszystkie indywidualne i rodzinne polisy ubezpieczenia zdrowotnego zakupione na podstawie listy ubezpieczeń zdrowotnych Affordable Care Act muszą mieć limit spoza kieszeni. Rząd federalny reguluje, jak wysoki może być ten limit, a dozwolone kwoty zmieniają się co roku.

W 2016 r. Maksymalny dozwolony limit nie może wynosić więcej niż 6 850 $ dla osoby fizycznej lub 13 700 $ dla rodziny. Polisa ubezpieczenia zdrowotnego może jednak mieć niższy limit out-of-pocket.

Ile dotacji na ubezpieczenie zdrowotne obniża maksymalną wartość?

To, w jaki sposób dotacja zmniejsza twój limit z kieszeni, zależy od twojego dochodu. Im twój dochód jest wyższy od federalnego poziomu ubóstwa (FPL), tym bardziej Twoje maksymalne wyjście z kieszeni zostanie zmniejszone. FPL zmienia się co roku i zmienia się w zależności od wielkości rodziny i miejsca zamieszkania (Alaska i Hawaje mają różne FPL).

FPL zastosowane do ustalenia subwencji na 2016 rok wynosi 11 770 USD dla osoby fizycznej, 15 930 USD dla pary i 20 090 USD dla rodziny składającej się z trzech osób. Możesz znaleźć FPL na inne lata i rozmiary rodziny tutaj.

Ponieważ zarówno FPL, jak i federalny limit maksymalnych kwot poza pozycją w kieszeni zmieniają się co roku, kwota obniżki w dolarach będzie się zmieniać każdego roku.

Aby skorzystać z dotacji, która zmniejsza twoją ekspozycję z kieszeni, musisz zapisać się w srebrnym planie za pośrednictwem giełdy. Zakładając, że wybierzesz srebrnego planu, na 2016 subsydia, jeśli twój dochód jest:

• 100-200 procent FPL,
  • twój limit z własnej kieszeni nie przekroczy 2 250 $ dla osoby fizycznej.
  • Twój limit z własnej kieszeni nie przekroczy 4,500 $ dla rodziny.
• 200-250 procent FPL,
  • Twój limit z własnej kieszeni nie będzie większy niż 5450 $ dla osoby fizycznej.
  • Twój limit z własnej kieszeni nie przekroczy 10 900 $ dla rodziny.

W 2017 r. Limit kieszonkowy dla wnioskodawców o dochodzie między 100 a 200 procent FPL wzrośnie nieznacznie do 2350 USD, natomiast limit kieszonkowy dla osób o dochodach między 200 a 250 procent FPL wzrośnie do 5 700 USD (w obu przypadkach maksymalny limit rodzinny to dwukrotność indywidualnego limitu).

Specjalny rabat jest dostępny dla Indian indiańskich, których dochody są niższe niż 300 procent FPL. W ich przypadku ubezpieczyciel zdrowotny wyeliminuje wszystkie koszty związane z podstawowymi korzyściami zdrowotnymi.

Jeśli to subwencja, czy dostaniesz pieniądze?

Maksymalna kwota dofinansowania z kieszeni w rzeczywistości nie daje pieniędzy. Zamiast tego potencjalnie oszczędza ci pieniądze, ponieważ płacisz mniej, zanim osiągniesz maksymalny wynik z własnej kieszeni.

Jeśli osiągniesz tę zredukowaną wartość maksymalną i nadal będziesz korzystać z usług opieki zdrowotnej, twoja firma ubezpieczeniowa w końcu zapłaci więcej za twoją opiekę, niż gdybyś nie otrzymała dotacji. W takim przypadku rząd federalny zwróci firmie ubezpieczeniowej za dodatkowe pieniądze wydane z powodu dotacji.

Kto kwalifikuje się do otrzymania dopłat do maksymalnej kwoty ubezpieczenia zdrowotnego poza stawką?

Aby kwalifikować się do otrzymania tej subwencji:

• Twój dochód musi wynosić 100-250 procent FPL.
• Musisz uzyskać ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych.
• Musisz wybrać plan zdrowotny na poziomie srebra (w przeciwieństwie do dopłat do premii, które są obliczony w oparciu o plany srebra, ale dostępne używany na wszystkich planach na poziomie metalu)
• Jeśli jesteś w związku małżeńskim, twoje zeznanie podatkowe musi być złożone we wspólnym związku. Status składania ślubów oddzielnie dyskwalifikuje Cię. (Istnieje specjalny wyjątek, jeśli nie możesz dokonać zgłoszenia wspólnie ze względu na warunki związane z przemocą domową.)
• Musisz mieszkać w Stanach Zjednoczonych legalnie.
• Nie możesz zostać uwięziony.
• Nie możesz być objęty ubezpieczeniem od swojego pracodawcy, który jest uważany za przystępny i zapewnia minimalną wartość.

Jak ubiegać się o tę dotację?

Nie musisz robić nic więcej, aby otrzymać dofinansowanie z podziałem kosztów. Jeśli kwalifikujesz się do tego na podstawie twojego dochodu, zostanie on automatycznie włączony do srebrnych planów, które są dostępne dzięki wymianie.

Twoja kwalifikacja do dopłat do premii i dopłat do podziału kosztów zostanie obliczona przez giełdę, gdy wprowadzisz swoje dane osobowe do swojego systemu. Przygotuj się do wymiany informacji na temat twojego dochodu, wielkości rodziny i pracodawcy, jeśli masz pracę. Znajdź giełdę ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu.

Z wyjątkiem szczególnych okoliczności, możesz wykupić ubezpieczenie zdrowotne tylko poprzez wymianę ubezpieczenia zdrowotnego podczas rocznego okresu otwartej rejestracji. Otwórz rejestrację, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne na 2017 r. Od 1 listopada 2016 r. Do 31 stycznia 2017 r. (Dotyczy to ubezpieczenia zdrowotnego, które kupujesz sam, w przeciwieństwie do ubezpieczenia, które otrzymujesz od pracodawcy).

Jeśli otrzymasz zredukowaną z góry maksymalną kwotę dotacji, pamiętaj, aby powiadomić o wymianie ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli Twoje dochody zmieniają się w ciągu roku. Jeśli twoje dochody spadną, możesz kwalifikować się do dostosowania subwencji, aby jeszcze bardziej zmniejszyć twoją maksymalną stawkę.

W jaki sposób zmieniły się reguły i kwoty dofinansowania z kieszeni

The Affordable Care Act pierwotnie zastrzegł, że limit out-of-pocket zostanie zmniejszony o

• 2/3 dla osób o dochodach od 100-200 procent FPL.
• 1/2 dla osób o dochodach od 200-300 procent FPL.
• 1/3 dla osób o dochodach od 300-400 procent FPL.

Jednak nie tak to się skończyło. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej stwierdził, że niemożliwe byłoby zbytnie obniżenie maksymalnej kwoty do zapłaty dla osób, które dokonały ponad 250 procent FPL bez naruszania innych części prawa lub powodując wzrost udziału własnego niektórych beneficjentów dotacji.. Tak więc, w końcowej regule, uzupełniającej sposób, w jaki działa dotacja, HHS zmieniła te liczby, aby zmniejszyć maksymalną wartość z kieszeni o około:

• 2/3 dla osób o dochodach od 100-200 procent FPL
• 1/5 dla osób o dochodach od 200-250 procent FPL
• Brak redukcji dla osób o dochodach powyżej 250 procent FPL.

HHS może co roku wprowadzać korekty do tych kwot, publikując "Powiadomienie o korzyściach i parametrach płatności" na nadchodzący rok.