Porównanie FSA i HSA dla wydatków medycznych

Elastyczne rachunki wydatków i rachunki oszczędnościowe są dwiema możliwościami Amerykanów, którzy mogą odłożyć pieniądze z pensji na wydatki medyczne. Odłogowanie oznacza, że ​​pieniądze trafiają na konto, z którego możesz skorzystać później. Każde konto ma swoje zalety i różne zasady użytkowania. Istnieją znaczne podobieństwa i różnice między elastycznymi kontami wydatków (FSA) a kontami oszczędnościowymi (HSA).

Największe podobieństwo między FSA a HSA

Najważniejszą cechą wspólną tych dwóch kont jest to, że możesz odłożyć pieniądze, zanim zapłacisz podatek dochodowy. Tak długo, jak pieniądze te są używane tylko w "kwalifikujących się wydatkach" (patrz poniżej), nigdy nie zapłacisz podatku dochodowego od tych pieniędzy.

Ten odłożony podatek może stanowić duże oszczędności dla ciebie. Przykład: jeśli wydasz 500 USD na wydatki związane ze zdrowiem po zapłaceniu podatku dochodowego, być może musiałbyś zarabiać 650 $, aby zacząć od tego 500 $ (w zależności od tego, w jakim przedziale podatkowym jesteś). Jeśli umieścisz te pieniądze do HSA lub FSA, co oznacza, że ​​nie musieli Państwo płacić podatków, a następnie wystarczy zarobić 500 USD, aby wydać 500 USD. W efekcie zarobiłeś mniej godzin, a koszt związany ze zdrowiem był o 150 USD mniejszy.

Największa różnica między FSA a HSA

Zwróć uwagę na pierwszą różnicę, która często się miesza, gdy te dwie są porównywane. FSA to wydatki konto. Oznacza to, że oczekuje się, że wydasz pieniądze, które odłożyłeś w ciągu roku, w którym zostały one zarezerwowane. HSA to oszczędności konto, co oznacza, że ​​możesz zaoszczędzić te pieniądze, aż będziesz tego potrzebować, nawet jeśli nie będziesz tego potrzebował wiele lat później.

Przegląd elastycznego konta wydatków

Elastyczne konto wydatków to roczne odłogowanie. Każdego miesiąca w tym konkretnym roku uprzednio ustalona kwota pieniędzy zostanie odjęta od twojej pensji i przelana na konto na twoje konto w tym samym roku. Możesz wykorzystać te pieniądze na dowolny "koszt kwalifikowany" określony przez Internal Revenue Service (IRS).

Zakwalifikowane wydatki mogą być medyczne, ale mogą również dotyczyć opieki dziennej (dla dzieci lub osób starszych, zależnych dorosłych). IRS przechowuje uaktualnioną listę wydatków medycznych FSA.

Aby wykorzystać te pieniądze, które odłożyłeś, przesyłasz pokwitowanie na wydatki kwalifikujące do osoby w firmie, która została wyznaczona do obsługi tych wpływów. Ta osoba następnie przekazuje twoje wpływy instytucji zajmującej się Twoim FSA, a ty otrzymujesz zwrot pieniędzy z własnego konta. W ostatnich latach niektórzy więksi pracodawcy zaczęli wydawać karty debetowe, aby uzyskać bezpośredni dostęp do FSA, więc nie będziesz musiał przechodzić przez proces składania paragonu.

Kluczem do FSA jest to, że jest to use-it-or-lose-it. Pieniądze, które odłożyłeś na jeden rok, muszą zostać wydane w tym roku, inaczej przepadną. Dlatego ważne jest, aby dokładnie oszacować, ile według Ciebie wydasz na wydatki kwalifikujące się każdego roku.

Podobnie jak w przypadku każdego programu rządowego, należy zapoznać się z zasadami korzystania z FSA, aby upewnić się, że FSA jest dobrym wyborem dla Ciebie.

Przegląd konta oszczędnościowego zdrowia

Konto oszczędnościowe na zdrowie to wieloletnie, a może nawet całe życie konto odłożone na bok. Wpłaty na konto mogą pochodzić bezpośrednio z wypłaty, pracodawca może dokonywać wpłat na konto lub samodzielnie dokonywać depozytów. Jak opisano powyżej, pieniądze zaoszczędzone na HSA nie są opodatkowane dochodami.

Kiedy nadejdzie czas, że zapłaciłeś z kieszeni za kwalifikujący się wydatek medyczny, możesz zwrócić się z HSA. W przeciwieństwie do FSA, tylko koszty medyczne lub związane z opieką zdrowotną kwalifikują się do refundacji ze strony HSA. Jeśli wyciągniesz pieniądze z jakiegokolwiek innego powodu, zostanie ono opodatkowane i możliwe kary.

IRS prowadzi listę wydatków medycznych, które kwalifikują się do HSA. Lista ta obejmuje współpłatności, odliczenia, koszty leków, trwałe towary medyczne, takie jak laski lub okulary.

Główną korzyścią dla HSA jest fakt, że pieniądze są zawsze twoje, aby je zatrzymać lub wykorzystać. Nie ustępuje pod koniec roku. Możesz zaoszczędzić te wolne od podatku pieniądze w HSA, gdy jesteś w wieku 20 lat, i nigdy nie będziesz go używał, dopóki nie będziesz w wieku 60 lat, a nawet później.

Choć wydaje się, że takie konto oszczędnościowe byłoby świetnym pomysłem dla wszystkich, nie każdy może mieć HSA. Tylko ci, którzy posiadają ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, mogą ustanowić HSA w celu skorzystania z ulgi podatkowej. Reguły dotyczące tego, jak wysoki musi być odliczany i ile można zaoszczędzić, różnią się z roku na rok.

Przed utworzeniem HSA będziesz chciał dokładnie zrozumieć, jak działa HSA i jak jest powiązany z planem ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniu, a także zasadami i limitami na oszczędzanie i zwrot kosztów.