Zrozumienie podwyżki składki na ubezpieczenie zdrowotne

Być może zauważyłeś wzrost kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne rok po roku. Wzrosty są częste, ale warto poświęcić czas na zbadanie, czy istnieją możliwości wyboru, które pozwolą zatrzymać więcej pieniędzy w kieszeni.

Przyczyny zwiększenia składek na ochronę zdrowia

Składki na ubezpieczenie zdrowotne idą w górę wraz z inflacją, ale również regularnie rosną nieproporcjonalnie do inflacji. Wynika to z wielu czynników.

Nowa, wyrafinowana i kosztowna technologia pomaga w diagnozowaniu i leczeniu chorób, a specjalistyczne leki mogą przedłużyć życie z powodu chorób takich jak rak. Wysoka cena tych opcji diagnostycznych i terapeutycznych zwiększa koszt ubezpieczenia zdrowotnego dla wszystkich. A ludzie żyją dłużej, nawet w przypadku chorób, które kiedyś uważano za śmiertelne, co oznacza, że ​​osoby z chorobami medycznymi zużywają więcej pieniędzy na opiekę zdrowotną.

Jak ustalane są premie

Każdego roku ubezpieczyciele obliczają koszty płacenia za opiekę zdrowotną za swój okres ubezpieczenia, a także koszty operacyjne. Nawet podmioty nienastawione na zysk płacą swoim dyrektorom i pracownikom, a te wynagrodzenia są częścią ich kosztów operacyjnych. Twoja składka to przychód, jaki ubezpieczyciele wnoszą w celu pokrycia wszystkich tych kosztów.

Kalkulacja

Ubezpieczyciel ubezpieczeniowy oblicza koszty płacenia za opiekę zdrowotną, opracowując profile swoich klientów, a następnie ustalając, ile kosztuje każdy profilowany typ pacjenta. Na przykład jeden profil może być dla dzieci płci męskiej, w wieku od 2 do 6 lat. Ubezpieczyciel określi średnią liczbę wizyt lekarskich potrzebnych każdemu dziecku, ile szczepień będzie potrzebował, ile razy zajdzie i będzie potrzebował szwów itp..

Innym profilem mogą być kobiety w wieku od 50 do 55 lat. Przeciętna kobieta w tej grupie wiekowej będzie potrzebować badania, mammografii, ewentualnie kolonoskopii lub badania kości. Będzie potrzebować testu krwi na cukrzycę lub cholesterol. Nawet jeśli jest dość zdrowa, może potrzebować jednego lub więcej leków na receptę, być może statyny, aby zapobiec problemom z sercem.

Ubezpieczyciel określi również liczbę operacji, badań medycznych, wypadków i innych możliwych potrzeb medycznych dla każdej z profilowanych grup pacjentów.

Korzystając z tych profili pomnożonych przez liczbę pacjentów, których oczekują ubezpieczenia dla każdego profilu, ubezpieczyciel może oszacować, jakie będą jego koszty. Dodatkowe kwoty na wydatki i zyski zostaną dodane do sumy. Następnie wykonają obliczenia matematyczne, aby znaleźć średni koszt na pacjenta lub rodzinę. To będzie twoja roczna premia.

Każda uczestnicząca osoba lub rodzina wypłaca taką samą kwotę premii, niezależnie od stanu zdrowia danej osoby lub rodziny.

Co otrzymujesz z premii za ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli jesteś zatrudniony, możesz wspólnie z pracodawcą podzielić się kosztami składki. Jeśli nie masz pracodawcy, który pomógłby ci zapłacić składki, całkowity koszt będzie twój. Możesz uzyskać więcej z ubezpieczenia zdrowotnego niż kwota, którą płacisz, ale to zależy od twojego zdrowia.

• Jeśli jesteś zdrowy, wtedy twój koszt składki prawdopodobnie będzie znacznie większy niż koszt opieki zdrowotnej w ciągu roku. Możesz zapłacić tysiące dolarów i potrzebujesz tylko jednej wizyty u lekarza lub jednej recepty. Wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować rachunku za nieoczekiwane zdarzenia zdrowotne, takie jak poważny wypadek czy choroba.
• Jeśli jesteś trochę starszyTesty przesiewowe są zalecane każdego roku, a Ty możesz wyjść nawet na zero. Twoje kilka tysięcy składek może być zbliżone do rzeczywistych kosztów, jeśli zapłacisz z kieszeni za te testy i wizyty u lekarza.Nadal wydajesz pieniądze na składki, ponieważ nie chcesz ryzykować większych wydatków, jeśli zdiagnozujesz u Ciebie przewlekłą chorobę lub odniesiesz obrażenia w wypadku.
• Jeśli jesteś chory, więc twoje składki na ubezpieczenie mogą być prawdziwą okazją. W przypadku przewlekłej choroby, takiej jak cukrzyca, niewydolność serca lub rak, rzeczywisty koszt opieki, jeśli zapłaciłeś z własnej kieszeni, może wynosić setki tysięcy dolarów.

• Jeśli masz powyżej 65 lat i otrzymasz Medicare, twoje ubezpieczenie będzie prawdziwą gratką. Otrzymasz opiekę, której będziesz potrzebować, biorąc pod uwagę fakt, że przekroczyłeś wiek emerytalny. Dla większości, będziesz płacił do tego funduszu przez całą swoją karierę zawodową. Ale jeśli masz przewlekłą chorobę lub zdiagnozowano jakąkolwiek wyniszczającą chorobę, twój zwrot z inwestycji przez całe życie będzie ogromny.

Obniżenie kosztów składek na ubezpieczenie zdrowotne

Kiedy jesteś dość zdrowy lub masz dostęp do więcej niż jednego planu przez swojego pracodawcę, możesz mieć kontrolę nad kosztami swojego ubezpieczenia, w tym ceną, jaką płacisz za składki, odliczenia i współpłatności.

Kilka wskazówek, jak oszczędzać na składkach na ubezpieczenie zdrowotne:

• Każdego roku, podczas okresu rejestracji ubezpieczenia zdrowotnego na następny rok, lub kiedy zmieniasz pracę lub ochronę ubezpieczeniową, poświęć trochę czasu na wykonanie rzeczywistych obliczeń, aby wybrać najlepszy plan dla siebie. Oblicz koszty składek, współpłac, koasekuracji i odliczeń, aby sprawdzić, czy zaoszczędziłbyś pieniądze z planem z wyższymi lub niższymi składkami, współpłatami, koasekuracją lub odliczeniami.
• Zwróć uwagę na zachęty, rabaty i programy odnowy biologicznej. Wielu ubezpieczycieli oferuje zniżki dla osób, które nie palą, regularnie ćwiczą lub utrzymują zdrową wagę.
• Weź pod uwagę ubezpieczenie opiekuńcze o wysokim odliczeniu. Plany te zazwyczaj mają niższe składki i mogą dobrze działać dla osób, które są w większości zdrowe.
• Rozważ skorzystanie z Konta oszczędnościowego, w którym twój pracodawca przeznacza pewną kwotę pieniędzy na wydatki na zdrowie. Ten typ konta może być wygodnym sposobem na obniżenie kosztów leczenia.
• Nawet jeśli jesteś zatrudniony, twoje dochody mogą być na tyle niskie, aby kwalifikować cię do publicznej opieki zdrowotnej. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do państwowego programu opieki zdrowotnej, takiego jak Medicaid lub innych.

Dowiedz się, czy spełniasz kryteria medyczne

Słowo od DipHealth

Ubezpieczenie, w tym ubezpieczenie zdrowotne, jest czymś, za co ludzie płacą i mają nadzieję, że nigdy nie skorzystają. Jednak twoje ubezpieczenie zdrowotne może zapłacić za opiekę zapobiegawczą i testy przesiewowe. Jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz nie potrzebować lub być uprawnionym do opieki profilaktycznej lub badań profilaktycznych, a jeśli jesteś starszy, twoje ubezpieczenie może automatycznie pokrywać testy diagnostyczne.

Przy wzrastających kosztach składek na opiekę zdrowotną możesz zdecydować się na zaoszczędzenie pieniędzy, płacąc za niższy plan, jeśli nie spodziewasz się opieki zdrowotnej przez cały rok. Jednak nie ma sposobu, aby przewidzieć przyszłość, więc będziesz musiał podjąć decyzję o właściwym planie i punkcie ceny premium, a następnie ponownie ocenić swoje potrzeby, gdy nadejdzie czas, aby zapłacić za pokrycie ponownie.