Jak działa dotacja na ubezpieczenie zdrowotne w ramach podziału kosztów

Kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest drogie, ale opłacanie miesięcznej składki nie jest jedynym kosztem. Za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, musisz także płacić odliczenia, współpłacenie i współubezpieczenie.

Te dodatkowe kwoty out-of-pocket są znane jako koszty podziału kosztów. Mogą doliczyć do tysięcy dolarów rocznie.

Ustawa o przystępnej cenie stworzyła subsydia, dzięki którym kupowanie i korzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego stanie się bardziej przystępne dla osób o skromnych dochodach. Istnieją dwa różne rodzaje subsydiów:

1. Dotacja, która płaci miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, więc kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego jest bardziej przystępne. Dowiedz się więcej na ten temat w sekcji "Jak działa dotacja na ubezpieczenie zdrowotne - informacje na temat ulgi podatkowej Premium".
2. Dotacje, które pomagają w opłacaniu kosztów z własnej kieszeni, takich jak odliczenia, kopie i współubezpieczenia. Są one znane jako subsydia o zmniejszonych kosztach dzielenia i są podzielone na dwie odrębne części, oba są połączone w ramach planów kwalifikujących się do dopłat do podziału kosztów.
   1. Pierwszy redukuje twój out-of-pocket maksimum. Dowiedz się więcej w dziale "Jak dotacja ma zmniejszyć maksymalne nakłady pracy poza zakresem".
   2. Drugi redukuje kwotę, którą płacisz za odliczenie, współpłacenie i współubezpieczenie za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.
   3. Dopłaty do podziału kosztów są dostępne TYLKO w przypadku zakupu srebrnego planu i są automatycznie uwzględniane we wszystkich srebrnych planach, jeśli dochód nie przekracza 250% poziomu ubóstwa. Jest to przeciwieństwo dopłat do premii, które można zastosować do planów brązowych, srebrnych, złotych lub plantinum i które mogą zostać zaakceptowane lub odrzucone według uznania użytkownika.

Jak działa Zmniejszona Subwencja Podziału Kosztów?

Obniżona subwencja z tytułu podziału kosztów zmniejsza twoje wydatki z kieszeni, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład, jeśli twój plan zdrowia wymagałby w przeciwnym wypadku 50 $ za każdą wizytę u lekarza, subwencja z podziałem kosztów może zmniejszyć tę kwotę, więc płacisz tylko 20 $, gdy zobaczysz lekarza. Jeśli Twój plan zdrowia wymagałby zazwyczaj odliczenia w wysokości 2000 $, subwencja z podziałem kosztów może obniżyć to odliczenie.

To tak, jakby uzyskać darmowy upgrade na ubezpieczenie zdrowotne. Płacisz taką samą miesięczną składkę, jaką zapłaciłbyś za średnią polisę ubezpieczenia zdrowotnego, ale ubezpieczenie zdrowotne, które otrzymujesz, jest lepsze od średniej, ponieważ płaci większą część twoich wydatków na opiekę zdrowotną.

Jak zauważono powyżej, osoby, które kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów, uzyskują maksymalne kwoty out-of-pocket, które są niższe niż byłyby, gdyby osoba ta nie była uprawniona do dopłat do podziału kosztów. Zatem wydatki są niższe za każdym razem, gdy korzysta się z pokrycia, a plan zdrowotny zaczyna również pokrywać 100 procent kosztów objętych gwarancją wcześniej, niż byłoby to możliwe bez dotacji.

Czy dotacja na współfinansowanie jest nadal dostępna?

Pomimo faktu, że administracja Trump przestała zwracać towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych za koszty dostarczania subsydiów do dzielenia kosztów (zwanych również obniżkami kosztów lub CSR), same korzyści pozostają niezmienione. Oto więcej informacji o tym, jak to działa.

Zasadniczo ubezpieczyciele dodali koszty dopłat do podziału kosztów do składek. W większości przypadków koszty są dodawane tylko do składek z planem srebrnym, co powoduje większe dotacje do składek (inny rodzaj dotacji ACA) dla milionów zarejestrowanych. Jednak nic się nie zmieniło w zakresie dostępu do subsydiów do dzielenia kosztów i ich kwalifikowalności.

Ile subsydia płaci?

Zmniejszone subsydium z tytułu podziału kosztów faktycznie nie ma miejsca zapłacić ci pieniądze. Zamiast tego oszczędza ci pieniądze przez obniżenie kosztów podziału kosztów. Ile pieniędzy zaoszczędzisz, zależy od twojego dochodu i od tego, jak bardzo korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.

Im jesteś biedniejszy, tym bardziej dzielisz swój podział kosztów. Wysokość tej obniżki opiera się na porównaniu twojego dochodu z federalnym poziomem ubóstwa. Federalny poziom ubóstwa zmienia się co roku i opiera się zarówno na dochodach, jak i wielkości twojej rodziny.

Bez dopłaty do podziału kosztów Twoja firma ubezpieczeniowa pokryłaby około 70 procent całości kosztów opieki zdrowotnej dla wszystkich zarejestrowanych (pamiętaj, że musisz wybrać srebrny plan, aby uzyskać dopłaty do podziału kosztów, a normalne srebrne plany płacą mniej więcej 70 procent całkowitych kosztów dla całej puli zarejestrowanych użytkowników). Dzięki subwencji do podziału kosztów Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci:

• 94 procent średnich wydatków (czyli lepiej niż plan platynowy), jeśli twoje dochody wynoszą od 100 procent do 150 procent FPL.
  • Dla osób o dochodzie 2018 z 12 060 USD do 18 090 USD.
  • Dla par o dochodzie 2018 z 16 240 USD do 24 360 USD.

(zauważ, że niższy próg dochodów dla planów, które kwalifikują się do dopłat do podziału kosztów, to 139 procent FPL w państwach, które rozszerzyły Medicaid, ponieważ osoby w tych stanach kwalifikują się do Medicaid z dochodem do 138 procent poziomu ubóstwa).

• 87 procent średnich wydatków (czyli lepiej niż złoty plan, prawie tak dobry jak platynowy plan), jeśli twój dochód wynosi 150 procent do 200 procent FPL
  • Dla osób o dochodzie 2018 z 18 090 do 24 190 USD.
  • Dla par o dochodzie 2018 z 24.360 USD do 32.480 USD.
• 73 procent średnich wydatków (czyli lepiej niż normalny srebrny plan), jeśli twój dochód wynosi 200 procent do 250 procent FPL
  • Dla osób o dochodzie 2018 z 24.120 USD do 30.150 USD.
  • Dla par o dochodzie 2018 z 32 480 USD do 40 600 USD.

Należy pamiętać, że do obliczeń wykorzystano federalny poziom ubóstwa z poprzedniego roku; dla zasięgu, który jest skuteczny w 2018 roku, porównują twoje dochody w 2018 roku z federalnym poziomem ubóstwa w 2017 roku. Dzieje się tak dlatego, że otwarta rejestracja dla indywidualnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych ma miejsce jesienią (dla zasięgu obowiązującego w styczniu), ale nowe numery poziomów ubóstwa nie są publikowane do końca stycznia - również po zamknięciu otwartej rejestracji.

Twoja firma ubezpieczeniowa może zorganizować redukcję kosztów, jednak chce, tak długo, jak plan zdrowia płaci prawidłową część ogólnych średnich kosztów opieki zdrowotnej. Na przykład może zdecydować o obniżeniu kwoty do odliczenia o wiele, ale pozostawić swoje kopie bez zmian. Lub, może to zaledwie zmniejszyć odliczeniu, ale wyeliminować swoje kopie i obniżyć twoją współodpowiedzialność.

Należy również pamiętać, że odsetek kosztów objętych polisą ubezpieczeniową na ubezpieczenie zdrowotne odnosi się do ogólnej średniej dla całej populacji, a nie do faktycznego zasięgu dla konkretnej osoby. Jeśli zachowasz zdrowie przez cały rok i poniesiesz bardzo niewiele kosztów opieki zdrowotnej, zapłacisz większą część całkowitych kosztów (prawdopodobnie 100 procent, w zależności od tego, jakie usługi otrzymasz) niż osoba, która jest bardzo chora i ponosi koszty powyżej całkowitego limitu out-of-pocket dla planu.

Niektóre wydatki na opiekę zdrowotną nie są uwzględnione w redukcji kosztów. Twoje bieżące wydatki na rzeczy, które nie są objęte polisą ubezpieczenia zdrowotnego lub nie są podstawową korzyścią zdrowotną, nie zostaną zmniejszone. Obciążona saldo część opieki, którą otrzymasz poza siecią, nie zostanie zmniejszona, więc trzymaj się dostawców w sieci, aby uzyskać jak najwięcej z dotacji.

Kto kwalifikuje się do dotacji na ubezpieczenie zdrowotne w ramach podziału kosztów?

Aby kwalifikować się do dotacji z obniżonym udziałem w kosztach, należy:

• Kup swoje ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych (aby to zrobić, musisz mieszkać w USA legalnie i nie być uwięzionym).
• Wybierz srebrny plan zdrowotny.
• Uzyskaj dochód w wysokości od 100 do 250 procent FPL (od 139 do 250 procent w krajach, które rozszerzyły Medicaid).
• Nie kwalifikują się do ubezpieczenia zdrowotnego opłacanego przez pracodawcę, zapewniającego minimalną wartość.

Jak ubiegać się o dofinansowanie podziału kosztów

Złóż wniosek o obniżoną subwencję z tytułu podziału kosztów poprzez wymianę ubezpieczeń zdrowotnych państwa podczas zakupów ubezpieczenia zdrowotnego. Możesz ubiegać się o dopłatę do ulgi podatkowej i o zredukowaną z tego podatku maksymalną kwotę dotacji w tym samym czasie. Przygotuj się na wymianę informacji o dochodach, wielkości rodziny i pracodawcy, jeśli masz pracę. Jeśli kwalifikujesz się do dopłat do podziału kosztów, zwiększony zasięg zostanie uwzględniony we wszystkich srebrnych planach, które są dostępne dzięki wymianie.

Z wyjątkiem szczególnych okoliczności, możesz zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne tylko za pośrednictwem ubezpieczenia zdrowotnego swojego stanu w otwartym okresie rejestracji. Otwarte nabory na 2019 uruchomień od 1 listopada 2018 do 15 grudnia 2018 w większości stanów (niektóre stany mają różne harmonogramy).

Jeśli zarejestrujesz się w srebrnym planie i otrzymasz subsydium, ale twój dochód zmieni się w ciągu roku, powiadom o tym ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli Twój dochód spadł, możesz kwalifikować się do jeszcze większego podziału kosztów.

W przeciwieństwie do dopłat do składek, nie pogodzisz subsydiów z podziałem kosztów na zeznanie podatkowe, ponieważ subwencja nie jest ulgą podatkową.