Jak możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli nie jesteś objęty dotacją?

Amerykańskie ubezpieczenie zdrowotne jest drogie.Dotacje subsydiowane przez rząd (Medicare, Medicaid i CHIP), subwencje pracodawców i dopłaty do premii za wymianę powodują, że większość ludzi ma dostęp do pokrycia, ale co, jeśli nie otrzymujesz żadnych dotacji? Czy masz jakieś możliwości opłacalnego pokrycia?

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?

Średni plan ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowany przez pracodawcę kosztuje 557 USD miesięcznie na jednego pracownika w 2017 r. I 1562 USD na miesiąc dla rodziny.

Większość pracodawców płaci znaczną część tego kosztu, pozostawiając pracownikom bardziej poręczną część - ale nie zawsze tak jest, gdy dodajesz członków rodziny do swojego planu.

Dla osób, które kupują własne ubezpieczenie zdrowotne, średni koszt pełnych kosztów planu zakupionego w stanie, który korzysta z federalnie prowadzonej giełdy (HealthCare.gov) wynosi 597 USD / miesiąc na osobę zarejestrowaną w 2018 r. Ale większość osób, które kupują ubezpieczenie w wymiana kwalifikuje się do dopłat do premii (ulg podatkowych), które obniżają średnią składkę do zaledwie 78 USD miesięcznie.

Jednak około 13 procent zarejestrowanych na giełdzie w całym kraju nie kwalifikuje się do dopłat do składek i musi zapłacić pełną cenę za ich pokrycie. Ponadto każdy, kto zarejestruje się poza giełdą (np. Kupując ubezpieczenie bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), płaci pełną cenę, ponieważ poza giełdą nie ma żadnych dopłat do składek.

Co jeśli musisz zapłacić pełną cenę?

Tak więc, podczas gdy subsydia pracodawcy i dopłaty do ulg podatkowych z premii służą utrzymaniu prywatnej dostępności dla większości ludzi, nie pomagają wszystkim.

Niektóre osoby, które nie otrzymują dopłat do puli, zarabiają na tyle, że ich ubezpieczenie zdrowotne - nawet przy pełnej cenie - jest nadal łatwym do przełożenia procentem ich dochodów. Jeśli mieszkasz w okolicy, w której ubezpieczenie zdrowotne jest drogie (Charlottesville, Wirginia jest dobrym przykładem w 2018 r.), A czteroosobowa rodzina musi zapłacić 30 000 $ rocznie za ubezpieczenie, jest to o wiele bardziej realne, jeśli zarabiasz 500 000 $ rocznie Jeśli zarabiasz 105 000 $ rocznie.

W obu przypadkach dochody są zbyt wysokie, aby uzyskać subsydia. Ale jeśli zarabiasz 500 000 $, składki wynoszą tylko 6 procent twojego dochodu, a jeśli zarabiasz 105 000 $, składki wynoszą 29 procent twoich dochodów.

W tej perspektywie ważne jest, aby zrozumieć, że dla osób, które robić kwalifikują się do dopłat do składek, IRS określa, co jest uważane za "przystępne" w oparciu o procent dochodów gospodarstwa domowego. W przypadku gospodarstw domowych o najwyższym dochodzie kwalifikującym się do dopłat (tj. Do 400 procent poziomu ubóstwa), IRS oczekuje, że zapłacą nieco poniżej 10 procent swoich dochodów za benchmarkowy srebrny plan. Mogą płacić mniej, jeśli kupują tańszy plan lub więcej, jeśli kupią droższy plan. Gospodarstwa domowe o niższych dochodach płacą mniejszy procent swoich dochodów z ubezpieczenia zdrowotnego, a dopłaty do składek stanowią różnicę.

Ale na wysokim poziomie, zasięg jest uważany za przystępny, jeśli jest to trochę mniej niż 10 procent dochodu gospodarstwa domowego. Ma to jednak zastosowanie tylko wtedy, gdy gospodarstwo domowe kwalifikuje się do dopłat do premii. Jeśli tak nie jest, nie ma limitu procentowego dochodu, który mogliby wydać na zakup ubezpieczenia zdrowotnego.

Kto musi płacić niewykorzystane składki na ubezpieczenie zdrowotne?

Istnieje kilka różnych okoliczności, w których dana osoba może zapłacić ponad 10 procent dochodu gospodarstwa domowego z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego i nadal nie kwalifikuje się do dopłat.

Rzućmy okiem na to, czym są:

• Twój rodzinny wpływ ma rodzina. Oznacza to, że Ty lub Twój współmałżonek masz dostęp do sponsorowanego przez pracodawcę zakresu, który jest uważany za przystępny tylko dla zasięgu pracownika (tj. nie kosztuje więcej niż 9,56% dochodu gospodarstwa domowego pracownika w 2018 r., to wzrośnie do 9,86% w 2019 r.), ale koszt dodania członków rodziny popycha składki potrącone z wynagrodzenia powyżej tego poziomu.W tej sytuacji członkowie rodziny niestety nie kwalifikują się do dopłat do składek, jeśli kupują ubezpieczenie na giełdzie. Może się zdarzyć, że niezależnie od tego, czy dodasz członków rodziny do planu sponsorowanego przez pracodawcę, czy też kupisz je w zamian za wymianę, koszty będą stanowiły nieopłacalny procent twojego dochodu gospodarstwa domowego.
• Zarabiasz ponad 400 procent poziomu ubóstwa, ale nie na tyle, aby składki stały się przystępnym procentem twoich dochodów. Dla 2019 pokrycia, numery poziomu ubóstwa w 2018 r. Zostaną wykorzystane do określenia kwalifikowalności do otrzymania dotacji (numery z poprzedniego roku są zawsze używane, ponieważ otwarta rejestracja ma miejsce przed opublikowaniem nowych numerów). Aby zobaczyć, co to znaczy dla Twojej rodziny, znajdź swój rozmiar rodziny na tym wykresie i pomnóż kwotę dochodu przez cztery.Jeśli jesteś osobą samotną ubiegającą się o pokrycie w 2019 roku, Twoja pomoc finansowa kończy się, jeśli Twój dochód przekroczy 48.560 USD. A jeśli masz czteroosobową rodzinę, twoja subwencja kończy się, jeśli twój dochód przekroczy 100 400 $. Z pewnością nie są to pensje o niskich dochodach, ale ludzie zarabiający nieco powyżej tych poziomów prawdopodobnie nie będą uważani za bogatych w większości regionów kraju (oczywiście 100 000 $ idzie o wiele dalej w centrum Kansas niż w San Francisco czy Nowym Jorku; York City, ale nie ma żadnych korekt w zależności od kosztów utrzymania w różnych obszarach).
• Jesteś w luce zasięgu Medicaid. Jest 19 stanów, w których Medicaid nie został rozszerzony w ramach ACA (liczba ta spadnie do 17, gdy ekspansja Medicaid w Virginii zacznie obowiązywać w 2019 r., A po zatwierdzeniu przez lekarza zatwierdzającego głosowania Medicaid zostanie ostatecznie zaimplementowana).W 18 z tych stanów (z wyjątkiem Wisconsin) niewiele jest pomocy finansowej dla osób, które zarabiają mniej niż na poziomie ubóstwa, ale nie kwalifikują się do Medicaid (w tym wszyscy zdrowi dorośli, którzy nie mają dzieci na utrzymaniu). Jeśli jesteś w takiej sytuacji, musisz zapłacić pełną cenę za ubezpieczenie zdrowotne, które generalnie nie jest realistyczne dla osób żyjących poniżej granicy ubóstwa.

Co możesz zrobić, jeśli masz do czynienia z nieporównywalnymi składkami?

Większość Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie od subsydiowanego programu rządowego (Medicare, Medicaid lub CHIP), sponsorowanego przez pracodawcę planu, który obejmuje znaczące subsydia pracodawcy lub subsydiowany indywidualny plan rynkowy za pośrednictwem giełdy. Tak więc ludzie, którzy muszą zapłacić pełną cenę za ich pokrycie, czasami gubią się w tasowaniu. Ale jeśli masz do czynienia z rachunkiem premium, który stanowi znaczną część twoich dochodów, nie jesteś sam. Rzućmy okiem na to, co możesz zrobić w tej sytuacji.

Po pierwsze, zrozum, dlaczego nie kwalifikujesz się do pomocy finansowej ze składkami. W większości przypadków będziesz w jednym z trzech opisanych powyżej scenariuszy.

Porozmawiaj ze swoim pracodawcą

Jeśli rodzina ma wpływ na rodzinną usterkę, może pomóc w dyskusji na temat sytuacji z pracodawcą. Jeśli, na przykład, twój pracodawca oferuje ubezpieczenie małżonkom, ale wymaga odliczenia całej składki (np. Pracodawca nie ponosi żadnych kosztów na pokrycie kosztów współmałżonka), może nie zdawać sobie sprawy, że może nieumyślnie wysyłać rodziny - zwłaszcza te o niższych dochodach - do niedochodowych składek z powodu rodzinnego błędu. Kiedy zrozumieją implikacje dla rodzin swoich pracowników, mogą rozważyć zmianę oferowanych świadczeń (lub nie, ale nie zaszkodzi rozmawiać o tym z pracodawcą).

Dostosuj swoje dochody do zakwalifikowania się do subwencji

Dostosowanie twojego dochodu do zakwalifikowania się do dopłat do premii na giełdzie może działać zarówno na wysokim, jak i niskim końcu zakresu kwalifikowalności subwencji.

Jeśli twoje dochody są zbyt niskie na subsydia i jesteś w stanie, który rozszerzył Medicaid (to DC plus 31 stanów i liczenie), kwalifikujesz się do Medicaid, więc nadal będziesz mieć zasięg. Ale jeśli jesteś w stanie, który nie rozszerzył Medicaid, może się okazać, że wytyczne dotyczące kwalifikowalności dla Medicaid są bardzo surowe. Nie możesz uzyskać premii premium w wymianie, chyba że uzyskasz co najmniej poziom ubóstwa (to 12 140 $ za osobę zapisującą się w 2019 r. I 29 420 za pięcioletnią rodzinę, zauważ, że dzieci kwalifikują się do CHIP we wszystkich stanach z dochody gospodarstw domowych znacznie powyżej tych poziomów, więc to tylko dorośli, którzy utknęli w luce ubezpieczeniowej Medicaid).

Jeśli więc twój dochód jest poniżej poziomu ubóstwa, upewnij się, że zgłaszasz każdą część dochodu. Rzeczy takie jak dochody z opieki nad dziećmi lub wpływy z rynku rolnego mogą być wystarczające, aby zwiększyć dochody ponad poziom ubóstwa, dzięki czemu kwalifikujesz się do otrzymania znaczących dopłat do premii. W zależności od wieku i miejsca zamieszkania, dotacje te mogą sięgać wielu tysięcy dolarów rocznie. A jeśli twój dochód kończy się trochę powyżej poziomu ubóstwa, dotacje pozwolą Ci uzyskać ubezpieczenie zdrowotne, które kosztuje tylko około 2 procent twoich dochodów. Warto więc poświęcić trochę czasu, aby sprawdzić, czy istnieje niewielki dochód poboczny, który można zarobić, a który popchnie Cię do zakresu kwalifikującego się do dotacji.

W górnej części skali kwalifikowalności subwencji można również wprowadzić zmiany, aby uzyskać dochód w zakresie kwalifikowalności subwencji, bez konieczności zmniejszania zarobków. Zasadniczo chodzi o zrozumienie, co się liczy jako dochód. W celu określenia kwalifikowalności subwencji, IRS używa zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI), ale jest to formuła specyficzna dla ACA, więc różni się od MAGI używanego w innych sytuacjach.

Ten wykres jest przydatny w sprawdzaniu, w jaki sposób oblicza się MAGI w celu uzyskania subwencji. W skrócie, zabierzesz AGI od dołu pierwszej strony swojego 1040, a dla większości ludzi MAGI będzie taki sam jak ich AGI. Istnieją jednak trzy źródła dochodów, które - jeśli je posiadasz - muszą zostać dodane do AGI, aby otrzymać swój MAGI (dochody z zagranicy, zwolnienia podatkowe i nieopodatkowane świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych).

Jednak odliczenia wymienione na liniach 23 - 35 twojego 1040 będą służyć obniżeniu twojego AGI i nie muszą być ponownie dodawane, gdy obliczasz swój MAGI pod kątem określenia kwalifikowalności dotacji. Różni się to od obliczeń MAGI do innych celów.

Jeśli więc wpłacasz składki na tradycyjny IRA (w tym SEP lub SIMPLE IRA, jeśli jesteś samozatrudniony), kwota, którą wpłacisz, obniży twoje dochody w celu ustalenia kwalifikowalności subwencji. To samo dotyczy również wpłat na konto oszczędności zdrowotnych (pamiętaj, że musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu kwalifikujące się do HSA, aby móc wnieść wkład do HSA).

Rozważmy przykład: Raquel i Jose mają dwoje dzieci, a ich dochód w rodzinie wynosi 108 000 $ w 2018 r. Limit dla kwalifikujących się subwencji wynosi 98 400 $ dla czteroosobowej rodziny w 2018 r. (Należy pamiętać, że numery poziomu ubóstwa 2017 są używane do określenia subsydium uprawnienia do planów na 2018 rok). Na pierwszy rzut oka wydaje się, że Jose i Raquel nie kwalifikują się do żadnych dotacji.

Powiedzmy, że mieszkają w Cedar, Iowa, mają po 45 lat, a ich dzieci mają 12 i 10 lat. Bez żadnych dopłat do premii, najtańszy plan, który mogli otrzymać w 2018 roku to 2 133 USD miesięcznie (to jest za brązowy plan; najtańszy srebrny plan, który mogli otrzymać to 2630 $ miesięcznie).To prawie 24 procent ich dochodów, za najtańszy dostępny plan, z maksymalną ekspozycją w kieszeni w wysokości 13 300 $ dla rodziny.

Ale co, jeśli ich MAGI kosztowałoby 97 000 £? Teraz byliby uprawnieni do premii w wysokości 1 857 $ miesięcznie. To obniżyłoby koszt najtańszego planu do zaledwie 276 USD miesięcznie. Albo mogli dostać srebrny plan za 772 $ miesięcznie.

Okazuje się, że jeśli Jose i Raquel wniesie maksymalną dopuszczalną kwotę do tradycyjnego IRA (5 500 $ w 2018 r.), Ich MAGI specyficzne dla ACA spadną o 11 000 $, z 108 000 do 97 000 $. To pozwoliłoby im wejść w zakres dopłat, a oni otrzymaliby 22 284 USD w postaci dopłat do składek w 2018 roku. A 11 000 dolarów, które wnieśli na konta emerytalne, nie zniknęło - pomaga to w hodowli jaj w gnieździe i zapewnia pewnego dnia będą mogli przejść na emeryturę.

Gdyby Jose i Raquel mieli wybrać plan zdrowotny z kwalifikacjami HSA o przychodach w wysokości 108 000 USD, opieka zdrowotna kosztowałaby 2 258 USD miesięcznie składek. Ale jeśli wybrali ten plan, wnieśli maksymalną kwotę do swoich IRA a także wniosła maksymalną kwotę do HSA (6 000 USD w 2018 roku, jeśli masz rodzinę w ramach planu kwalifikowanego przez HSA), ich MAGI spadłby do 90 100 $ (to 108 000 $ minus 11 000 $ za wkłady do IRA, minus 6 900 USD za wkład HSA).

To sprawiłoby, że zakwalifikowali się do jeszcze większej subwencji w wysokości 1 912 USD miesięcznie. Plan zdrowotny kwalifikowany przez HSA kosztuje tylko 346 $ miesięcznie po zastosowaniu dotacji. I znowu, pieniądze, które wkładają do HSA, służą obniżeniu ich dochodów w celu określenia kwalifikowalności dotacji, ale to wciąż ich pieniądze. Pozostanie w HSA, z roku na rok, dopóki nie będzie potrzebował na wydatki medyczne (lub może użyć go jako zapasowego konta emerytalnego po ukończeniu 65 lat).

Nie należy tego traktować jako porady podatkowej. Jeśli masz pytania dotyczące konkretnej sytuacji, powinieneś skonsultować się z doradcą podatkowym. Ale punktem wyjścia jest to, że istnieją kroki, które możesz podjąć, aby zmniejszyć swój MAGI i ewentualnie zakwalifikować się do dopłat do premii. A najlepsze jest to, że jeśli korzystasz z wkładów IRA i / lub wkładów HSA, aby obniżyć swój MAGI, poprawiasz swoją finansową przyszłość w tym samym czasie.

Rozważ opcje pokrycia, które nie są zgodne z ACA

Dla niektórych osób po prostu nie będzie sposobu na uzyskanie ubezpieczenia zgodnego z ACA z premią, którą można by uznać za rozsądny procent swoich dochodów. Próg tego, co można uznać za przystępny, będzie oczywiście różnił się w zależności od osoby. IRS uważa, że ​​ubezpieczenie nie jest możliwe do pokrycia, jeśli składki na najtańszy plan na danym obszarze kosztowałyby więcej niż 8,05 procent dochodu w 2018 roku.

Ale niektórzy ludzie, którzy nie kwalifikują się do dopłat do premii, mogą chcieć zapłacić więcej - zależy to od okoliczności. Większość ludzi zarabiających ponad 400 procent poziomu ubóstwa prawdopodobnie uznałoby 10 procent swoich dochodów za przystępne, ale składki, które pochłonęłyby 30 procent ich dochodów, były prawdopodobnie uważane za zbyt drogie.

Ponieważ składki wzrosły na indywidualnym rynku zgodnym z ACA, osoby, które nie kwalifikują się do dopłat do składek, coraz rzadziej nabywają ubezpieczenie, w dużej mierze z powodu składek zużywających coraz większy procent swoich dochodów.

Jeśli naprawdę nie jesteś w stanie pozwolić sobie na ubezpieczenie zdrowotne, możesz ubiegać się o zwolnienie z kosztów (za pośrednictwem IRS, kiedy składasz swoje podatki, lub za pośrednictwem giełdy przy zakupie planu) z indywidualnej kary mandatu ACA. Kara zostanie wyeliminowana w 2019 roku w większości stanów, ale nadal obowiązuje w 2018 roku. Nie jest ona jednak oceniana na ludziach, którzy będą musieli płacić więcej niż 8,05 procent swoich dochodów za najtańszy dostępny plan.

Ale nawet jeśli nie musisz płacić kary, nadal nie jesteś ubezpieczony. I to stanowi poważny problem, jeśli i kiedy potrzebujesz więcej niż rutynowej opieki medycznej. Jeśli nie możesz pozwolić sobie na pokrycie kosztów ACA, powinieneś rozważyć niektóre z alternatyw. Obejmują one:

• Ministerstwa zajmujące się współużytkowaniem opieki zdrowotnej (osoby z pokryciem ministerstwa opieki zdrowotnej są zwolnione z indywidualnej kary mandatu ACA, ale sam zakres nie jest zgodny z ACA).
• Stowarzyszeniowe plany zdrowotne (administracja Trumpa zmieniła zasady, dzięki którym dostęp do planu opieki zdrowotnej będzie bardziej dostępny dla osób samozatrudnionych, dostępność planu będzie różna w zależności od branży i rodzaju branży, do pewnego stopnia plany te będą podlegać ACA, ale tylko w przypadku dużych planów grupowych, z przepisami, które nie są tak surowe, jak te, które dotyczą planów indywidualnych i małych grup).
• Krótkoterminowe plany ubezpieczeń zdrowotnych (administracja Trumpa zaproponowała nowe zasady umożliwiające krótkoterminowe plany na okres do 364 dni, dostępność tych planów będzie różna w zależności od stanu, nawet po sfinalizowaniu przepisów federalnych).

Istnieją inne opcje, takie jak stałe plany odszkodowań, suplementy wypadkowe i plany krytycznych chorób, wraz z bezpośrednią opieką podstawową. Zazwyczaj nie są one przeznaczone do samodzielnego pokrycia, chociaż może się okazać, że dobrze łączą się z jednym z innych rodzajów pokrycia, co zapewnia dodatkowy spokój.

W Tenessee (oraz w stanie Iowa, począwszy od 2019 r.), Plany farmy, które nie są regulowane przez ACA - lub przez państwowe wydziały ubezpieczeń - są dostępne dla zdrowych uczestników.

Jeśli rozważasz zasięg, który nie jest zgodny z ACA, koniecznie przeczytaj drobny druk i naprawdę zrozumiesz, co kupujesz. Plan może w ogóle nie obejmować leków na receptę.Może to nie obejmować opieki położniczej lub leczenia chorób psychicznych. Może mieć roczne lub całkowite ograniczenia na kwotę, którą zapłaci za twoją opiekę.

Z wyjątkiem planów stowarzyszeniowych dotyczących zdrowia alternatywne opcje ubezpieczenia prawdopodobnie nie będą uwzględniać istniejących wcześniej warunków zdrowotnych. Są to wszystkie rzeczy, które będziesz chciał zrozumieć przed zakupem ubezpieczenia, ponieważ nie chcesz dowiedzieć się o wadach ubezpieczenia podczas pobytu w szpitalu.

Tak długo jak rozumiesz wady, pozytywem jest to, że zasięg, który nie jest regulowany przez ACA, będzie znacznie mniej kosztowny niż zasięg ACA. Dostajesz to, za co płacisz, więc będzie miał dużo więcej luk i potencjalnych pułapek niż plan zgodny z ACA. Ale niektóre z nich są lepsze niż brak zasięgu, więc jedna z tych opcji może być znacznie lepsza niż całkowita nieubezpieczona.

Jeśli zdecydujesz się na alternatywny zasięg, powtarzaj co roku sprawdzanie, czy plan zgodny z ACA może być realistyczną opcją. Wraz ze wzrostem poziomu ubóstwa każdego roku zwiększa się również MAGI dotowany z dotacji. A gdy kolejne państwa rozszerzą Medicaid, albo poprzez ustawodawstwo, albo za pośrednictwem inicjatyw głosowania, zasięg będzie coraz bardziej dostępny dla Amerykanów o niskich dochodach.

Czy ta strona była pomocna? Dziekuję za odpowiedź! Jakie są twoje obawy? Źródła artykułu

• Fundacja Rodziny Kaiser. Employer Health Benefits, 2017 Podsumowanie wyników. 19 września 2017 r.
• Centra usług Medicare i Medicaid. 2018 Rynek otwarty Okres rejestracji Pliki do użytku publicznego. Kwiecień 2018.
• Centra usług Medicare i Medicaid. Wymiana ubezpieczeń zdrowotnych 2018 Okres otwartej rejestracji Raport końcowy. Kwiecień 2018.
• Centra usług Medicare i Medicaid. Początku 2018 Effectuated Snapshot rejestracji. 2 lipca 2018 r.
• Internal Revenue Service. Procedura podatkowa 2017-36 i procedura podatkowa 2018-34.
• Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Biuro asystenta sekretarza ds. Planowania i oceny. Amerykańskie federalne wytyczne dotyczące ubóstwa służące do określenia finansowej kwalifikowalności do niektórych programów federalnych.
• Centra usług Medicare i Medicaid. Trendy w subskrybowanym i niesubsydiowanym indywidualnym zapisie rynku ubezpieczeń zdrowotnych. 2 lipca 2018 r.