Zrozumienie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne

Składka na ubezpieczenie zdrowotne to miesięczna opłata wypłacana zakładowi ubezpieczeń lub planowi ubezpieczenia zdrowotnego w celu zapewnienia ubezpieczenia zdrowotnego. Zasiłek na opiekę zdrowotną zazwyczaj obejmuje całość lub część kosztów usług związanych ze zdrowiem, takich jak wizyty u lekarza, hospitalizacje, recepty i leki.

W skrócie, składka to płatność, którą uiszczasz na rzecz swojego zakładu ubezpieczeń zdrowotnych, który utrzymuje zasięg w pełni aktywny. Płatności Premium mają termin płatności plus okres karencji. Jeżeli składka nie zostanie w pełni opłacona do końca okresu karencji, zakład ubezpieczeń zdrowotnych może zawiesić lub anulować ubezpieczenie.

Inne koszty ubezpieczenia zdrowotnego mogą obejmować odliczenia, współubezpieczenie i współpłacenie. Są to kwoty, które płacisz, gdy potrzebujesz leczenia. Jeśli nie potrzebujesz żadnego leczenia, nie zapłacisz odliczenia, copay lub współubezpieczenia. Ale musisz płacić składkę co miesiąc, niezależnie od tego, czy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, czy nie.

Kto płaci składkę na ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swojej pracy, twój pracodawca zwykle będzie płacił część lub całość miesięcznej składki. Często Twoja firma będzie wymagać, abyś zapłacił część miesięcznej składki, która zostanie odjęta od twojej wypłaty. Następnie pokryją resztę składki.

Zgodnie z badaniem świadczeń pracowniczych przeprowadzonym przez Kaiser Family Foundation w 2016 r., Pracodawcy płacili średnio 82 procent łącznych składek pojedynczych pracowników, a średnio 71 procent całkowitych składek rodzinnych, dla pracowników, którzy dodają członków rodziny do planu.

Jeśli jesteś samozatrudniony lub kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne, jako osoba fizyczna jesteś odpowiedzialny za płacenie miesięcznej składki każdego miesiąca. Jednak od 2014 r. Ustawa o przystępnej cenie zapewniła ulgi podatkowe (dotacje) premium, które są dostępne dla osób, które nabywają indywidualne ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy. Aby móc ubiegać się o dopłaty do składek, twoje dochody nie mogą przekroczyć 400 procent federalnego poziomu ubóstwa, a Ty nie możesz mieć dostępu do niedrogiego, kompleksowego ubezpieczenia od pracodawcy lub pracodawcy współmałżonka.

Plany pozasesyjne zakupione od 2014 r. Są zgodne z ACA, ale dopłaty do premii nie mogą być wykorzystywane do zrekompensowania ich kosztów.Może się to jednak zmienić, jeśli uchwalona zostanie amerykańska ustawa o opiece zdrowotnej.

Przykład Premium

Załóżmy, że badasz stawki i plany opieki zdrowotnej, aby znaleźć plan, który jest przystępny cenowo i odpowiedni dla Ciebie i Twoich bliskich. Po wielu badaniach ostatecznie kończy się wybór konkretnego planu, który kosztuje 200 USD miesięcznie. Ta miesięczna opłata w wysokości 200 USD stanowi składkę na ubezpieczenie zdrowotne. Aby wszystkie świadczenia zdrowotne pozostały aktywne, składka na ubezpieczenie zdrowotne musi być opłacana w całości co miesiąc.

Jeśli płacisz składkę na własną rękę, Twój miesięczny rachunek trafi bezpośrednio do Ciebie. Jeśli twój pracodawca oferuje grupowy plan ubezpieczenia zdrowotnego, składki zostaną opłacone przez ubezpieczyciela przez pracodawcę (lub pracodawca sam się ubezpiecza, co zwykle ma miejsce w przypadku bardzo dużych pracodawców), chociaż część całkowitej składki prawdopodobnie zostaną zebrane od każdego pracownika za pomocą odliczenia wynagrodzenia.

Jeśli posiadasz indywidualny plan zdrowotny za pośrednictwem giełdy i otrzymujesz dotację premium, dotacja zostanie wypłacona przez rząd bezpośrednio do Twojej firmy ubezpieczeniowej. Pozostała część składki zostanie zafakturowana na ciebie, a będziesz musiał zapłacić swój udział, aby utrzymać swój zasięg w mocy. Ewentualnie możesz sam zdecydować o wypłacie całej kwoty składki w każdym miesiącu i złożyć wniosek o przyznanie pełnej kwoty dotacji składki na zeznanie podatkowe następnego dnia (nie jest to powszechna opcja, ale jest ona dostępna, a wybór należy do Ciebie).

Deductibles, Copays i Coinsurance

Składki są ustalonymi opłatami, które muszą być opłacane co miesiąc. Jeśli twoje składki są aktualne, jesteś ubezpieczony. Fakt, że jesteś ubezpieczony, nie musi jednak oznaczać, że wszystkie twoje wydatki na opiekę zdrowotną są opłacane.

Deductibles. Deductibles, zgodnie z Healthcare.gov, to "kwota, którą płacisz za objęte ubezpieczeniem usługi zdrowotne przed rozpoczęciem programu ubezpieczeniowego, przy czym odliczenie w wysokości 2000 $, na przykład, opłaca pierwsze 2000 USD z usług objętych ubezpieczeniem. zwykle płacisz tylko za współpłacenie lub współubezpieczenie za objęte usługi. " Koszt składek jest często ściśle związany z odliczeniami: zapłacisz więcej za polisę ubezpieczeniową, która ma niższe odliczenia i odwrotnie (zauważ, że plany zgodne z ACA, w tym plany sponsorowane przez pracodawcę i indywidualne plany rynkowe, obejmują niektóre usługi prewencyjne na poziomie bez ponoszenia kosztów przez rejestrującego, nawet jeśli potrącenie nie zostało zrealizowane).

Współpłacenia. Nawet jeśli twoja polisa na ubezpieczenie zdrowotne ma niskie lub nie ma żadnych odliczeń, prawdopodobnie zostaniesz poproszony o zapłacenie stosunkowo niskiej opłaty za opiekę medyczną. Opłata ta jest określana jako "współpłacenie". Większość planów obejmuje zarówno udział własny, jak i współpłacenie, wraz z dopłatami, które mają zastosowanie do takich wizyt, jak wizyty biurowe i recepty, a odliczenie podlega hospitalizacji, pracom laboratoryjnym, operacjom itp. Współpłacenie może być wyższe, jeśli miesięczne składki są niższe.

Coinsurance. Healthcare.gov opisuje współubezpieczenie w następujący sposób: "procent kosztów usługi objętej ubezpieczeniem zdrowotnym, którą płacisz (na przykład 20%) po zapłaceniu odliczenia. Załóżmy, że dozwolona kwota ubezpieczenia zdrowotnego na wizytę biurową wynosi 100 USD i twoja współodpowiedzialność wynosi 20% Jeśli zapłaciłeś swój udział własny: płacisz 20% ze 100 $ lub 20 $.

Deductibles, współpłatności i współubezpieczenie są stosowane w celu osiągnięcia rocznego maksimum z własnej kieszeni pacjenta. Roczna stawka "out-of-pocket" jest najwyższą lub całkowitą sumą, jaką firma ubezpieczeniowa wymaga od pacjenta, aby sfinansował całkowite koszty opieki zdrowotnej.

Po odliczeniu odliczeń od pacjenta, współpłaceniu i współodpowiedzialności za dany rok sumują się do maksimum z własnej kieszeni, wymagania dotyczące podziału kosztów pacjenta są wtedy zakończone w tym konkretnym roku. Po wypełnieniu maksymalnego limitu w gotówce, plan zdrowotny przejmuje cały koszt opieki w ramach sieci w pozostałej części roku. Składki muszą jednak nadal być wypłacane co miesiąc, aby utrzymać zasięg.