Ubezpieczenie zdrowotne: Zrozumienie basenów wysokiego ryzyka

Większość Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, a wielu innych jest zapisanych w programach rządowych, takich jak Medicaid, Medicare, CHIP i plany zdrowotne powiązane z siłami zbrojnymi. Ponadto wiele osób samozatrudnionych nabywa własny plan zdrowotny bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej.

Ponadto, ponad 40 milionów Amerykanów nie ma żadnego ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ pracują w niepełnym wymiarze godzin, ich pracodawca nie oferuje ubezpieczenia zdrowotnego lub nie może sobie pozwolić na składki na ubezpieczenie zdrowotne, ale zarabia zbyt dużo, aby zakwalifikować się do Medicaid.

Istnieje również znaczna liczba osób, które mogą sobie pozwolić na ubezpieczenie, ale są odrzucane przez firmy ubezpieczeniowe, ponieważ mają poważny wcześniej istniejący stan, taki jak rak, cukrzyca lub zakażenie wirusem HIV. W większości stanów nie ma przepisów, które wymagają, aby towarzystwo ubezpieczeń zdrowotnych zapewniało ochronę ubezpieczeniową.

Pule wysokiego ryzyka

Jednak 35 stanów stworzyło specjalne programy dla mieszkańców, którym odmawia się pokrycia przez prywatnych ubezpieczycieli z powodu problemów zdrowotnych. W większości przypadków programy te, znane jako pule wysokiego ryzyka, gwarantują, że osoby fizyczne mogą kupować i rejestrować się w planie opieki zdrowotnej, niezależnie od ich stanu zdrowia.

Dr Mike's Bottom Line

Jeśli jesteś młody i zdrowy i nie masz żadnych czynników ryzyka dla zdrowia (takich jak palenie papierosów), prawdopodobnie będziesz miał łatwy czas na znalezienie niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego i planów zdrowotnych, które chętnie przyjmą cię jako klienta. Jednakże, jeśli jesteś leczony z powodu przewlekłego schorzenia lub posiadasz czynniki ryzyka związane ze zdrowiem (takie jak nadwaga lub żucie tytoniu), możesz nie być w stanie uzyskać ubezpieczenia zdrowotnego za żadną cenę. Większość planów zdrowotnych jest w biznesie, aby zarabiać pieniądze i nie chcą zapisywać "chorych" ludzi, którzy będą korzystać z większości usług.

Co się dzieje z basenami wysokiego ryzyka w ramach reformy zdrowia?

Jednym z głównych przepisów ustawy o reformie systemu opieki zdrowotnej (ustawa o ochronie pacjenta i opieki po przystępnej cenie), która została podpisana ustawą w marcu 2010 r., Jest wyeliminowanie istniejących wcześniej zasad dotyczących warunków i zapewnienie dostępu do przystępnych cenowo planów zdrowotnych, które nie mogą odmówić ubezpieczenia na podstawie stanu zdrowia.

Każde państwo ma giełdę ubezpieczeń zdrowotnych, która oferuje co najmniej dwie opcje planu zdrowotnego z różnymi poziomami składek i wydatki z własnej kieszeni. Wymiana może być zamiennikiem lub dodatkiem do obecnej puli wysokiego ryzyka Państwa stanu.

Ile kosztuje ubezpieczenie basenowe wysokiego ryzyka?

Plany zdrowotne wysokiego ryzyka są bardzo drogie, aby Twoje państwo mogło działać. Z tego powodu pula wysokiego ryzyka w Twoim stanie najprawdopodobniej obciąży Cię bardziej niż koszt zakupu tradycyjnego indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego. Zazwyczaj pule o wysokim ryzyku oferują od czterech do ośmiu planów zdrowotnych w ramach umowy między państwem a jedną lub kilkoma prywatnymi zakładami ubezpieczeń zdrowotnych.

W zależności od stanu, twoja miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne o wysokim ryzyku będzie wynosić od 125% do 200% składki podobnego prywatnego planu - podobnie jak w planie opieki zdrowotnej, w którym odmówiono Ci ubezpieczenia.Na przykład, jeśli tradycyjny plan dla osoby kosztuje 500 USD miesięcznie, w Kalifornii może być konieczne zapłacenie 625 USD za plan wysokiego ryzyka (stawka 125%), w Zachodniej Wirginii 750 USD za plan wysokiego ryzyka (stawka 150%) oraz w stanie Maryland 1000 USD za plan wysokiego ryzyka (1000 USD).

W większości stanów z grupami wysokiego ryzyka, firma ubezpieczeniowa może również zmieniać koszt twojej premii na podstawie twoich osobistych cech, takich jak wiek, płeć, status palenia, miejsce zamieszkania w stanie i twój stan zdrowia. Nie mogą odmówić ubezpieczenia, jeśli masz problem zdrowotny, ale mogą obciążyć Cię wyższą składką!

Oprócz miesięcznej składki będziesz również odpowiedzialny za wydatki bieżące, takie jak roczne odliczenia, kopie i koasekuracja. Możesz spodziewać się rocznego odliczenia w wysokości co najmniej 500 USD, ale w wielu stanach odliczenie może wynosić od 1000 do 3000 USD.

Czy baseny wysokiego ryzyka to dobry pomysł?

Pula wysokiego ryzyka może być bardzo pomocna, jeśli masz wcześniejszy warunek, odmówiono Ci możliwości zapisania się na plan opieki zdrowotnej i możesz pozwolić sobie na opłacanie miesięcznych składek. Ponieważ niektóre państwa zapewniają także pomoc finansową z premiami, pula wysokiego ryzyka może działać jako sieć bezpieczeństwa, jeśli nie możesz sobie pozwolić na zakup prywatnego planu zdrowotnego.

Istnieją jednak poważne problemy z pulami wysokiego ryzyka. Chociaż kilka milionów osób w 35 stanach z pulami wysokiego ryzyka może być uprawnionych do udziału, faktyczna rekrutacja - na około 190 000 - była bardzo niska. Wynika to głównie z wysokich kosztów składek i corocznych kosztów out-of-pocket - wiele osób po prostu nie może sobie pozwolić na zakup pokrycia poprzez pulę wysokiego ryzyka.

PoniewaŜ pule o wysokim ryzyku są tak drogie w obsłudze, wiele stanów ma ograniczoną lub zatrzymaną rejestrację osób w pulach.

Zasoby

Ponieważ każdy z 35 stanów z pulami wysokiego ryzyka ma różne przepisy, ważne jest, aby zrozumieć wymagania kwalifikacyjne swojego państwa, dostępne plany, które oferują ubezpieczenie w puli wysokiego ryzyka, roczne koszty i możliwość, że plany są obecnie Zamknięte.

Stanowe baseny wysokiego ryzyka: przegląd - doskonały dokument z Kaiser Family Foundation, który zawiera listę stanów z wysokimi pulami i kilka podstawowych informacji o programach tego stanu.

Ogólnopolskie Stowarzyszenie Państwowych Kompleksowych Planów Ubezpieczenia Zdrowotnego zawiera listę stanów z pulami wysokiego ryzyka, w tym bezpośredni link do każdego programu.