Ochrona małżonka wspólnotowego przed zubożeniem

Jakby nie było wystarczająco ciężko patrzeć, jak małżonek choruje, widzieć, jak współmałżonek traci zdolność samodzielnego funkcjonowania, lub odejść od ciebie, współmałżonka, musisz także zastanowić się, czy robienie tego, co jest dobre dla twojego męża lub żony, czyli umieszczenie ich w domu opieki, zrujnuje finansowo.

Większość seniorów nie może sobie pozwolić na opiekę domową w domu opieki, a nie na własną rękę. Średni miesięczny koszt wspólnego pokoju to 6 692 USD miesięcznie lub 80 304 USD rocznie. W przypadku prywatnego pokoju jest jeszcze wyższa na 7,604 USD miesięcznie. To aż 92 214 USD rocznie!

Ponieważ Medicare nie obejmuje długoterminowej opieki pielęgniarskiej w domu i niewiele osób może sobie pozwolić na ubezpieczenie opieki długoterminowej, to wielu Amerykanów zwraca się do Medicaid. Kwalifikowanie się do Medicaid, przynajmniej jeśli chodzi o opiekę pielęgniarską lub długoterminową opiekę domową, opiera się na Twoich aktywach Jako para.

W tym miejscu planowanie Medicaid staje się niezbędne. Jak możesz mieć wystarczająco dużo zasobów, aby twój współmałżonek mógł się kwalifikować, ale nadal masz wystarczająco dużo zasobów, aby żyć w społeczności?

Co oznacza bycie "współmałżonkiem"

Jeśli chodzi o opiekę domową w domu opieki, Medicaid analizuje swoje aktywa, tj. To, co posiadasz, i dochód, czyli to, co zarabiasz, w inny sposób. Mówiąc prosto, patrzą na twoje aktywa razem jako para, ale traktują twoje dochody osobno jako osoby.

Zanim ustawodawstwo zaczęło obowiązywać w 1988 r., Współmałżonek, który nadal mieszkał w społeczności, przeżył finansowy atak. Aby uzyskać zasiłek Medicaid, pary małżeńskie musiałyby wydać swoje aktywa, często znosząc oszczędności życiowe. Doprowadziło to do tego, że współmałżonek społeczności pozostawiono niewiele zasobów, aby związać koniec z końcem.

Obecnie istnieje ochrona małżonka ze strony wspólnoty w celu ochrony przed zubożeniem małżeńskim.

Podczas gdy każdy stan ustanawia własne standardy i ograniczenia, rząd federalny określa wytyczne dla tych zabezpieczeń Medicaid. Zostaną one opisane poniżej. Proszę zapoznać się z państwowym programem Medicaid, aby poznać szczegóły dotyczące twojego stanu.

Należy również pamiętać, że obecna administracja GOP chce zreformować program Medicaid. Czy proponowane zmiany wpłyną na te obo- wiązkowe zabezpieczenia, a nawet całkowicie je wyeliminują?

Ochrona Twoich aktywów

Środki pieniężne, 401 tys., 403 mld, renty (wartość gotówkowa przed dniem annuityzacji), rachunki maklerskie, obligacje, certyfikaty depozytowe, rachunki bieżące, polisy ubezpieczeniowe (wartość gotówki przekraczająca 1500 USD), inwestycje, IRA, plany Keogha, rachunki rynku pieniężnego, wzajemne relacje fundusze, nieruchomości niezwiązane z zwolnieniem (poniżej), pojazdy nieobjęte zwolnieniem, weksle, konta oszczędnościowe i zapasy - wszystkie te aktywa są wliczane do przysługujących Medicaid uprawnień.

W rzeczywistości większość rzeczy, które możesz przeliczyć na natychmiastową kasę, traktuje się jak aktywa. Można uwzględnić nawet zwrotne depozyty, takie jak przedpłacony czynsz i narzędzia przedpłacone.

W 2017 r. Twoje aktywa muszą być równe lub mniejsze niż 2000 USD, aby kwalifikować się do opieki długoterminowej za pośrednictwem Medicaid.

Na szczęście współmałżonek gminy może posiadać więcej aktywów niż to. W rzeczywistości mogą zatrzymać połowę dostępnych zasobów do wysokości określonej przez ich zasiłek dla współmałżonka (CSRA) ich państwa. Kwota ta jest obliczana na podstawie daty "migawki", daty hospitalizacji zmarłego małżonka lub rozpoczęcia długoterminowej opieki przez co najmniej 30 dni.

Przykład 1: Jeśli para ma 100 000 $ kwalifikujących się aktywów w dniu "migawki", współmałżonek objęty długoterminową opieką jest uprawniony, gdy jego majątek zostanie obniżony do 2 000 $, a współmałżonek społeczności do 50 000 $ (połowa z $ 100 000).

Rzeczywista CSRA jest określana przez każde państwo, ale rząd federalny ustala dolną i górną granicę każdego roku, dostosowując się do inflacji. W 2017 r. Federalne minimum CSRA wynosi 24 480 USD, a federalne maksimum 120 900 USD.

W powyższym przykładzie, jeśli ich stan używałby minimalnego CSRA, współmałżonek społeczności nie byłby w stanie utrzymać pełnej kwoty 50 000 USD. Będą musieli wydać swoje aktywa do 24 144 USD. Jeśli jednak żyli w stanie oferującym maksimum CSRA, mogli zatrzymać całą kwotę 50 000 USD w aktywach, ale nie więcej.

Ochrona Twojego dochodu

Dochody, które liczą się do otrzymania zasiłku Medicaid, obejmują renty, emerytury, dochody z najmu, płace i świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jednak w przeciwieństwie do Twoich aktywów, Twój dochód osobisty nie ma wpływu na uprawnienie twojego współmałżonka i nie będziesz zobowiązany do wnoszenia swoich dochodów do swoich wydatków Medicaid.

To nie znaczy, że twoje dochody nie wchodzą w grę. W końcu możesz być zależny od dochodów współmałżonka za codzienne życie. Kiedy twój współmałżonek jest na Medicaid i otrzymujesz opiekę długoterminową, wszystkie jego dochody - pomniejszone o zasiłek osobisty na minimum 30 dolarów (ledwo wystarczający na ubrania, posiłek lub na zakup prezentu urodzinowego) i koszt jakiegokolwiek medycznego wydatki, które ponoszą - oczekuje się, że trafią bezpośrednio do domu opieki. Gdzie to pozostawia ciebie lub członków rodziny zależnych od tego dochodu?

Zasiłek minimalny miesięczny zasiłek na utrzymanie (MMMNA) to minimalny dochód, który twój stan określa, jest do zaakceptowania, aby sprostać standardowi życia współmałżonka. Niestety, zasiłek jest oparty na federalnych poziomach ubóstwa i nie zawsze może być odpowiedni, aby zaspokoić potrzeby starzejących się małżonków.

Jeśli zarabiasz mniej niż MMMNA, masz prawo do części dochodu współmałżonka, aby osiągnąć tę krytyczną kwotę.

Przykład 2: Para małżeńska ma wspólny dochód w wysokości 3 000 USD miesięcznie, 2 000 USD od zinstytucjonalizowanego małżonka i 1000 USD od współmałżonka społeczności. Za pomocą ustalonego przez państwo MMMNA w wysokości 2 200 $, Medicaid musi zezwalać na przyznanie 1 200 USD zinstytucjonalizowanego dochodu współmałżonka współmałżonkowi (2 200 $ minus 1000 $). Pozostawia to zinstytucjonalizowanego małżonka, który płaci domowi opieki 770 USD miesięcznie (2 000 USD minus 1 200 USD minus 30 USD zasiłków na potrzeby osobiste).

W 2017 roku MMMNA ustalono na poziomie 2030 USD we wszystkich stanach z wyjątkiem Alaski i Hawajów, gdzie ustalono odpowiednio 2,536,25 USD i 2333,75 USD. Maksymalna stawka wynosi 302,50 USD. Twój stan może wybrać dowolną wartość pomiędzy.

Chroniąc Twój dom

Medicaid nie uwzględnia twojego domu jako części twojego majątku, przynajmniej nie zawsze. Zamiast tego używają limitów kapitału własnego, aby określić swoje uprawnienia.

Pierwotne miejsce zamieszkania do kwoty 560 000 USD jest wyłączone z Twoich aktywów z polisy. Niektóre stany podnoszą ten limit kapitału do 840 000 $. Połów jest taki, że zinstytucjonalizowany małżonek zamierza w przyszłości powrócić do domu. W zależności od stanu, w którym mieszkasz, program Medicaid może obciążyć cię dowodem, aby pokazać rzeczywiste prawdopodobieństwo, że wrócisz do domu. Jeśli te kwalifikacje nie są spełnione, mogą umieścić zastaw w domu, gdy jesteś w domu opieki.Zastawu nie można jednak umieścić, jeżeli mieszka tam współmałżonek, dziecko w wieku poniżej 21 lat, niewidome dziecko lub niepełnosprawne dziecko lub rodzeństwo z kapitałem domowym.

Limity kapitału są oparte na wartości godziwej rynkowej pomniejszonej o to, ile posiadasz na hipotece. Jeśli podzielisz własność nieruchomości, Twój kapitał własny jest o połowę niższy.

Przykład 3: Jeśli jesteś właścicielem domu o uczciwej wartości rynkowej 600 000 USD w stanie o wartości 560 000 USD, to 40 000 USD zostanie wliczone do Twoich aktywów. Jeśli masz kredyt hipoteczny o wartości 100 000 USD, Twój kapitał zostanie obniżony do 500 000 USD, a Twój dom nie zostanie zaliczony na poczet Twoich uprawnień Medicaid.

Przykład 4: Jeśli podzielisz własność domu o uczciwej wartości rynkowej w wysokości 600 000 USD w stanie o wartości 560 000 USD, Twój kapitał własny wynosi w rzeczywistości 300 000 USD, czyli połowę wartości rynkowej. Twój dom nie zostanie zaliczony na poczet Twojej kwalifikowalności do Medicaid, ponieważ Twój udział mieści się w granicach kapitału własnego.

Podobnie jak w przypadku większości przepisów, istnieją wyjątki od reguły. Jeśli współmałżonek ze społeczności lub dziecko zinstytucjonalizowanego małżonka - w szczególności dziecko, które ma mniej niż 21 lat, jest niewidomy lub w inny sposób ma długoterminową niepełnosprawność - mieszka w domu, nie ma ograniczeń kapitałowych w domu, które należy wziąć pod uwagę.. Rezydencja nie jest wliczana do twoich uprawnień, niezależnie od jej wartości.

Wraz ze wzrostem kosztów związanych z opieką domową, nie jest niespodzianką, że Medicaid stara się odzyskać koszty dzięki Programowi Medicaid Estate Recovery. W przypadku zniknięcia zinstytucjonalizowanego małżonka, Medicaid zastrzega sobie prawo do ubiegania się o zwrot płatności za pośrednictwem swojego majątku, ale znowu istnieją zabezpieczenia. Państwa nie mogą odzyskać majątku z majątku beneficjenta, gdy przeżyje współmałżonek, dziecko w wieku poniżej 21 lat lub dziecko z utratą wzroku lub niepełnosprawnością długotrwałą.

Słowo od DipHealth

Jest więcej do umieszczenia współmałżonka w domu opieki, niż ubieganie się o Medicaid. W końcu twoje aktywa, a nie tylko zasoby twojego współmałżonka, decydują o tym, czy kwalifikują się, czy nie. Jeśli jesteś zależny od dochodu współmałżonka, to gdzie to cię opuści? Twoja przyszłość finansowa może być zagrożona. W twoim najlepszym interesie jest porozmawiać z prawnikiem specjalizującym się w Medicaid w twoim stanie i ustalić, jak najskuteczniej chronić swoje aktywa.