Jak uzyskać ubezpieczenie na życie, jeśli masz HIV

Ubezpieczenie na życie jest ważnym środkiem ochrony Twoich bliskich w przypadku twojej śmierci. Znalezienie niedrogiej polityki często może być wyzwaniem, jeśli jesteś starszy lub nie jesteś w jak najlepszym zdrowiu. Dla niektórych z przewlekłym lub wcześniejszym stanem może wydawać się to niemożliwe.

Tak jest w przypadku osób żyjących z HIV. Bez względu na to, jak zdrowy jesteś lub jak jesteś zwolennikiem leczenia, twoje dzisiejsze opcje są niejednokrotnie droższe niż przeciętny człowiek musiałby zapłacić.

To nie znaczy, że nie można uzyskać ubezpieczenia na życie; W niektórych przypadkach możesz. Ale trudna rzeczywistość jest taka, że ​​ubezpieczenie na życie z HIV może być niezwykle kosztowne, nawet wygórowane, co sprawia, że ​​nie chodzi tu tylko o dostępność, ale o przystępną cenę.

Ubezpieczenie na życie jako dyskryminacja

Zacznijmy od powiedzenia: ubezpieczenie jest i zawsze było dyskryminujące. Firmy ubezpieczeniowe opierają swoje koszty i kwalifikacje na ryzyku aktuarialnym, tworząc statystyczną linię określającą, kto jest i kto nie jest dobrym ryzykiem. Nie patrzą na ciebie jako na jednostkę, ale raczej na połączenie czynników, które mogą spowodować śmierć wcześniej niż powinieneś.

Długie i krótkie jest to, że ubezpieczenie na życie jest grą bukmacherską, a dla większości ubezpieczycieli osoby zarażone wirusem HIV to po prostu zły zakład.

Ale czy jest to odzwierciedlenie faktów lub nieuzasadnione uprzedzenia, które aktywnie dyskryminują całą populację HIV? Patrząc obiektywnie na statystyki przeżycia, wiemy na pewno:

• Zgodnie z badaniami przeprowadzonymi przez North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), 20-letnia osoba zarażona wirusem HIV, która przyjmuje obecnie leki przeciwretrowirusowe, może obecnie spodziewać się, że będzie żyła we wczesnych latach 70-tych.
• Badanie z 2014 r. Przeprowadzone przez Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) dodatkowo potwierdziło te twierdzenia, stwierdzając, że osoby, które rozpoczynają terapię wcześniej (kiedy ich liczba CD4 jest powyżej 350) powinny mieć oczekiwaną długość życia równą lub nawet większą niż oczekiwana długość życia. ogólna populacja.

Dla porównania ludzie, którzy palą golenie, tracą przeciętnie 10 lat życia. Chociaż nie sugeruje to, że nie będą karane przez ubezpieczycieli, nie będą automatycznie blokowane lub poddawane tym samym wysokim stawkom, które zdrowa osoba niepaląca z HIV będzie miała.

Dlaczego ubezpieczyciele są odporni na pokrycie

Ubezpieczyciele nie widzą tego w ten sam sposób. Ich celem jest zarządzanie ryzykiem i niepewnością, które mogą dotknąć obie strony bilansu, a dla nich statystyki w znacznym stopniu obciążają osoby zakażone wirusem HIV. Rozważ to:

• Pomimo wzrostu średniej długości życia, osoby z HIV są bardziej narażone na choroby niezwiązane z wirusem HIV na wiele lat przed ich niezakażonymi odpowiednikami. Na przykład zawały serca występują zwykle 16 lat wcześniej niż w populacji ogólnej, podczas gdy nowotwory niezwiązane z HIV są diagnozowane w dowolnym miejscu od 10 do 15 lat wcześniej.
• Podczas gdy w wyniku wczesnej terapii przeciwretrowirusowej osiągnięto normalne oczekiwanie na życie, pozostaje ogromna luka w liczbie osób zdolnych do utrzymania niewykrywalnego obciążenia wirusem. Obecnie tylko około 30 procent osób, u których zdiagnozowano HIV, jest w stanie osiągnąć supresję wirusa, podczas gdy mniej niż połowa pozostaje pod opieką po rozpoznaniu.

Ostatecznie ubezpieczyciele argumentują, że bez względu na to, jak "dobry" może być pojedynczy kandydat, nie mogą kontrolować jednej rzeczy związanej z długim życiem - bez względu na to, czy dana osoba bierze tabletki czy nie.

W pewnym sensie jest to przestarzały argument, biorąc pod uwagę, że terapia HIV jest o wiele bardziej skuteczna i wybaczająca niż w przeszłości. Mimo to, w oczach ubezpieczyciela, chroniczne zarządzanie chorobą stawia HIV w tej samej kategorii ryzyka, co ludzie żyjący z zastoinową niewydolnością serca.

Jedyna różnica polega na tym, że nie trzeba chorować na chroniczną chorobę, aby nie uzyskać ubezpieczenia; po prostu musisz mieć HIV.

Indywidualne opcje ubezpieczenia na życie

Obecnie w Stanach Zjednoczonych istnieje tylko jedno towarzystwo ubezpieczeniowe oferujące indywidualny, całokształty i okres ochrony na życie osobom z HIV. Założony we współpracy z gigantem Prudential Financial z Fortune 500, AEQUALIS jest niezależną organizacją skupiającą się na dostarczaniu usług finansowych dla zaniedbanych społeczności żyjących z tą chorobą.

AEQUALIS oferuje obecnie cztery różne pojazdy ubezpieczeniowe, z których każdy ma inny zakres, ograniczenia i kryteria kwalifikacyjne:

• Indywidualne i stałe ubezpieczenie na życie o zasięgu od 100 000 do 4 000 000 USD
• Natychmiastowe ubezpieczenie, które nie wymaga badania lekarskiego i obejmuje ubezpieczenie od 25 000 do 300 000 USD
• Natychmiastowe wydawanie całych ubezpieczeń na życie, uznawanych za politykę początkową, która zapewnia pokrycie od 5000 do 35 000 USD bez wzrostu premii
• Uproszczone kwestie dotyczące ubezpieczenia na życie bez badania lekarskiego lub prac laboratoryjnych, których zakres wynosi od 25 000 USD do ponad 350 000 USD

Wady i rozważania

Jakkolwiek wszystko to może brzmieć, jest kilka zastrzeżeń do ofert AEQUALIS:

• Po pierwsze, oczekuj sporej premii. Składając ofertę na polisę ubezpieczenia na życie, zażądaliśmy 250 000 $ pokrycia dla 55-letniego mężczyzny z HIV-pozytywnym leczeniem, który nie miał historii choroby, nie palił i utrzymywał niewykrywalny poziom wiremii. Cytat telefoniczny wynosił nieco ponad 650 USD miesięcznie, czyli w przybliżeniu pięć razy więcej, niż ten, który zostałby oskarżony, gdyby był nosicielem wirusa HIV.
• Po drugie, kryteria akceptacji nie są tak proste, jak się wydaje. Czerwone flagi zostaną podniesione, jeśli kiedykolwiek miałeś awarię leczenia lub mieszkasz za granicą przez długi czas. To samo dotyczy sytuacji, gdy liczba pacjentów z CD4 była poniżej 200, jeśli chorowałeś na WZW typu B lub C (nawet jeśli byłeś leczony) lub kiedykolwiek miałeś poważną infekcję oportunistyczną.

Chociaż technicznie nie musisz ujawniać tych rzeczy, być może nie uda się tego ukryć. Nawet jeśli zdecydujesz się na politykę "nie ma badań lekarskich", nie powinieneś zakładać, że ubezpieczyciel przyjmie Cię za słowo.

Po przejściu wstępnej rozmowy kwalifikacyjnej następnym krokiem będzie przeprowadzenie kontroli w Biurze Informacji Medycznej (MIB) i zwrócenie się o weryfikację historii medycznej od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej. Aby uzyskać zatwierdzenie, musisz podpisać dostęp do tych i innych plików medycznych.

Posiadanie czerwonej flagi nie musi oznaczać, że odmówisz, może zwiększyć miesięczną składkę lub ograniczyć dostęp do niektórych produktów ubezpieczeniowych.

Inne opcje ubezpieczenia na życie

Jeśli tradycyjne formy ubezpieczenia na życie nie są dostępne, nadal istnieje wiele opcji, które możesz zbadać. Ogólnie rzecz biorąc, nie oferują one tak wysokiego świadczenia z tytułu śmierci, jak indywidualne polisy, ale mogą one wystarczać na pokrycie pewnych kosztów (takich jak wydatki pogrzebowe lub edukacyjne), jeśli umrzesz.

Wśród najbardziej opłacalnych opcji:

• Grupowe ubezpieczenie na życie na życie pracodawcy może być oferowana przez twoją firmę, w niektórych przypadkach zarówno dla pracownika, jak i jego współmałżonka. Świadczenia z tytułu śmierci wynoszą 10 000 USD dla pracownika i 5000 USD dla współmałżonka. Jako plan grupowy koszty wydają się być bardziej przystępne.
• Dobrowolne ubezpieczenie na życie od twojego pracodawcy to kolejna opcja oferowana przez większe firmy, umożliwiająca pracownikom (a czasami ich współmałżonkom) ubezpieczenie na życie bez dowodu ubezpieczenia. Niektóre z tych planów oferują świadczenia z tytułu śmierci w wysokości do 100 000 USD.
• Gwarantowane ubezpieczenie na życie (znane również jako gwarantowane zasady akceptacji) to niewielkie polisy na całe życie, w których świadczenia z tytułu śmierci wahają się od 5000 do 25 000 USD. Zazwyczaj nie ma pytań o zdrowie i gwarantowane jest zatwierdzenie. Jako takie, składki będą wysokie, a pełne świadczenia zazwyczaj nie zostaną naliczone przed upływem jednego lub dwóch lat od daty wejścia w życie.

Jeśli wszystkie inne opcje zawiodą, możesz ubiegać się o przedpłacony plan pogrzebowy (znany również jako plan przedporządkowany). Są one w większości sprzedawane w domach pogrzebowych i pozwalają płacić ryczałtem lub planem rat. Niektóre domy pogrzebowe będą lokować twoje pieniądze w funduszu powierniczym, który zostanie uwolniony po twojej śmierci; inni wykupią polisę ubezpieczeniową nazy- wającą się beneficjentem.

Słowo od DipHealth

Jeśli masz do czynienia z odmową polisy ubezpieczeniowej na życie, możesz rozważyć przeniesienie swojego zainteresowania na planowanie emerytalne. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś w dobrym zdrowiu i nadal działa.

Wiele organizacji zaczęło oferować programy, które dotyczą długoterminowego finansowego zdrowia osób żyjących z HIV. Najważniejszym z nich jest New York Life z siedzibą w Manhattanie, który w 2013 r. Zainicjował inicjatywę "Positive Planning", mającą na celu przeszkolenie 11 000 pracowników na temat potrzeb finansowych populacji HIV.

Wiele społecznościowych organizacji zajmujących się wirusem HIV oferuje podobne programy, dzięki czemu klienci mogą wziąć udział w bezpłatnych seminariach lub spotkać się ze specjalistami finansowymi indywidualnie. Możesz również skontaktować się z lokalnymi uczelniami, z których wiele oferuje kursy na temat planowania emerytalnego.

Niezależnie od tego, czy możesz uzyskać ubezpieczenie na życie, czy nie, najbardziej produktywną rzeczą, jaką możesz zrobić, jest przygotowanie z odpowiednim wyprzedzeniem, aby rozwiązać każdy aspekt twojej emerytury, a nie tylko śmierć.