Czy będę musiała zapłacić za swój kredyt, zanim będę mogła skorzystać z opieki medycznej?

W ciągu ostatnich kilku lat w wiadomościach na temat szpitali pojawiały się coraz to nowe historie, w których proszono pacjentów o wypłatę odliczeń przed świadczeniem usług medycznych. Dlaczego tak się dzieje i co konsumenci muszą wiedzieć, aby poruszać się po naszym obecnym systemie opieki zdrowotnej?

Sposób, w jaki kiedyś był

W przeszłości powszechnie akceptowano, że od pacjentów oczekuje się zapłaty za swoje usługi w momencie doręczenia, ale opłaty naliczone na poczet potrącenia zostaną naliczone po fakcie. Więc jeśli twój plan zdrowia miał kopalnię 20 $ za wizytę w biurze, gabinet lekarski zbierze to po przyjeździe na spotkanie. Ale jeśli twój plan ma odliczenie w wysokości 2000 $ i idziesz na operację, nic nie zapłacisz w czasie operacji, ale dostaniesz rachunek ze szpitala kilka tygodni później.

Po pierwsze, wysłaliby roszczenie do ubezpieczyciela, gdzie obliczona zostanie wynegocjowana stawka, a kwoty ponad to zostaną odpisane. Następnie ubezpieczyciel zapłaci swoją część i powiadomi szpital o części rachunku pacjenta. W tym momencie szpital wyśle ​​ci rachunek za swój udział własny i dowolną stosowną koasekurację.

Dlaczego pacjenci coraz częściej płacą z góry?

Nadal możesz stwierdzić, że Twój szpital korzysta z tradycyjnej metody czekania, aby wysłać ci rachunek do czasu zakończenia procedury, a twoja firma ubezpieczeniowa przetworzyła twój rachunek. Ale coraz częściej szpitale zwracają się o zapłatę częściowego lub całkowitego potrącenia przed zaplanowanymi usługami medycznymi.

Wynika to z wielu czynników, w tym ze wzrostu kosztów leczenia i zwiększenia odliczeń oraz całkowitych kosztów z kieszeni.Ogólnie rzecz biorąc, chodzi o to, że szpitale nie chcą trzymać się niezapłaconych rachunków. Wiedzą, że po zakończeniu procedury pacjenci mogą lub nie mogą zapłacić części kosztów, które są winni. Szpital może wysyłać pacjentów do zbiorów, ale uzyskanie z góry płatności jest skuteczniejszą metodą zapewnienia, że ​​rachunek zostanie opłacony.

Co powinienem zrobić, jeśli Szpital prosi o zapłatę z góry?

Najlepiej, żeby to było coś, o czym chciałbyś porozmawiać z biurem rozliczeń szpitala na długo przed twoją procedurą. Znalezienie się na 18 godzin przed operacją, że szpital chce od razu zapłacić 4 000 $, jest co najmniej stresującą sytuacją.

Jeśli planujesz procedurę medyczną, w której będzie obowiązywał Twój udział własny, zapytaj o zasady szpitala od samego początku. Porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem, aby sprawdzić, czy mają jakiekolwiek negocjacje kontraktowe ze szpitalem, które wymagają przesłania rachunku ubezpieczycielowi przed obciążeniem pacjenta. Jeśli nie, szpital może bardzo chcieć, abyś zapłacił co najmniej część kwoty do odliczenia z góry.

Jeśli masz wątpliwości, dobrze jest skontaktować się z departamentem ubezpieczeń swojego stanu, aby dowiedzieć się, czy mają jakieś porady na temat zasad i przepisów w stanie, które odnoszą się do praktyk medycznych. Im więcej wiesz, tym lepiej będziesz w stanie poruszać się po systemie.

Ile faktycznie będziesz rządził?

Poproś szpital, aby przedstawił ci szacunkową kwotę, którą będziesz winien, pamiętając, że wynegocjowane koszty medyczne są znacznie niższe niż koszty detaliczne. Na przykład, powiedzmy, że Twój udział własny wynosi 5 000 $, planujesz MRI, a jeszcze nie zapłaciłeś nic w zamian za swój udział własny w roku. Średni koszt MRI wynosi ponad 2600 $, chociaż różni się znacznie w zależności od szpitala. I jakakolwiek kwota pobierana przez szpital będzie prawdopodobnie nieco wyższa niż wynegocjowana stawka, którą twój ubezpieczyciel ma w tym szpitalu. Szpital może zapłacić 2 000 USD, ale wynegocjowana stawka ubezpieczyciela może wynosić na przykład 1,295 USD. W takim przypadku kwota, którą musiałbyś zapłacić w stosunku do twojego odliczenia, wynosiłaby 1 295 $, a nie 2 000 $.

To nie jest problem, jeśli masz procedurę, która jest wielokrotnie kosztowniejsza od twojego odliczenia. Jeśli masz zamiar zastąpić kolana, które wynosi prawie 50 000 $, a odliczenie wynosi 5 000 $, będziesz musiał zapłacić całkowity koszt uzyskania przychodu. Szpital może poprosić cię o zapłatę całości lub części z góry, albo może wystawić rachunek po złożeniu wniosku do ubezpieczyciela, ale nie ma potrzeby, abyś musiał zapłacić pełne 5000 $.

W poprzednim przykładzie dotyczącym MRI faktyczna kwota, którą będziesz musiał zapłacić, nie jest jednak pewna, dopóki Twój ubezpieczyciel nie rozpatrzy wniosku. Jeśli szpital poprosi cię, abyś zapłacił część swojego odliczenia z góry i nie jest jasne, ile jesteś winien, upewnij się, że omawiasz sytuację z ubezpieczycielem, zanim przekażesz pieniądze do szpitala. W ten czy inny sposób, będziesz chciał upewnić się, że płacisz tylko tyle, ile EOB ostatecznie zapewnia, że ​​jesteś winien, a nie kwotę, którą pobiera szpital.

Czy jest dostępny plan płatności?

Szpitale coraz częściej współpracują z bankami w celu ustalenia planów płatności dla pacjentów, którzy ich potrzebują, często bez zainteresowania i dostępności, które nie zależą od historii kredytowej pacjenta. Jeśli szpital poprosi Cię o spłatę potrącenia z góry przed zabiegiem medycznym i nie ma realistycznego sposobu, aby to zrobić, zapytaj ich o możliwość realizacji planu płatności.

Szpital chce, abyś uzyskał opiekę, której potrzebujesz i dobrze się poczujesz, ale oni też nie chcą utknąć ze złym długiem, jeśli nie jesteś w stanie zapłacić swojej części rachunku. Plan wypłat, który pozwala pacjentom wyciągać rachunki przez kilka miesięcy lub nawet lat, jest lepszy od tego, że pacjent idzie bez opieki, a szpital nie otrzymuje w ogóle wynagrodzenia. Jeśli nie możesz zapłacić kwoty, o którą się proszą, zasugeruj kwotę, którą możesz zapłacić, i zapytaj, czy pozwoli Ci zaplanować płatności na resztę.

Zapytaj, czy w szpitalu jest kierownik przypadku lub pracownik socjalny, który może pomóc pacjentom w prowadzeniu procesu fakturowania i płatności. Nie musisz tego wymyślać sam, a może się okazać, że wymagania płatnicze szpitala mogą być bardziej elastyczne niż te, które pojawiają się po raz pierwszy.

W zależności od sytuacji finansowej powinieneś również zapytać o program charytatywny szpitala, czy może on odpisać część twoich kosztów w oparciu o twoje dochody.

Czy szpitale mogą odmówić opieki w oparciu o zdolność do zapłaty?

Istnieje nieporozumienie dotyczące obowiązków szpitali w zakresie zapewniania opieki, niezależnie od zdolności pacjenta do zapłaty. Od 1986 r. Ustawa o ratownictwie medycznym (EMTALA) wymagała, aby wszystkie szpitale, które akceptują Medicare (czyli praktycznie wszystkie szpitale w USA), zapewniły usługi przesiewowe i stabilizacyjne każdemu pacjentowi, który przybył na pogotowie, w tym kobietom aktywnym. pracy, niezależnie od statusu ubezpieczeniowego pacjenta lub zdolności do zapłaty za opiekę.

W oddziale ratunkowym wymagane jest przesiewowe badanie wszystkich pacjentów, aby ustalić, na czym polega problem i zapewnić usługi stabilizacyjne - nie mogą pozwolić pacjentowi krwawić na śmierć z powodu braku funduszy. Ale nie muszą zapewniać niczego poza stabilizacją, jeśli nie są pewni, że pacjent będzie w stanie za to zapłacić, a EMTALA nie obejmuje żadnej opieki poza służbami ratunkowymi.

Tak więc zaplanowana procedura medyczna nie będzie podlegać żadnym przepisom, które wymagają opieki szpitalnej niezależnie od zdolności pacjenta do zapłaty.

Zwiększenie liczby wypłat ze szpitali stawia pacjentów i szpitale w trudnej sytuacji

Stawka nieubezpieczona znacznie się zmniejszyła, ponieważ wprowadzono ustawę o przystępnej cenie. Według danych spisu powszechnego z USA, 14,5% populacji USA było nieubezpieczonych w 2013 r., A do 2016 r. Spadło do 8,6%. Chociaż jest to niewątpliwie dobrze, niektórzy z tych nowo ubezpieczonych mają szczególnie wysokie zyski z kieszeni koszty.

ACA ogranicza wysokie koszty wewnątrz sieci, ale sam limit jest dość wysoki. W 2018 r. Plany zdrowotne mogą kosztować nawet do 7,350 $ dla osoby fizycznej i 14 700 $ dla rodziny. W 2019 r. HHS zaproponował podwyższenie górnych limitów odpowiednio do 7 900 USD i 15 800 USD. Wiele planów zdrowotnych ma limity out-of-pocket znacznie poniżej tych kwot, ale odliczenia od indywidualnych planów rynkowych są często wielotysięczne (redukcje w kosztach obniżają te odliczenia dla osób, które się do nich kwalifikują, o ile wybierają srebro plan w wymianie).

Plany sponsorowane przez pracodawcę muszą również przestrzegać limitu ACA na pokrycie kosztów bieżących, ale zwykle mają one odliczenia i koszty bieżące niższe niż na rynku indywidualnym. W 2017 r. Średnie odliczenie dla osób z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę wyniosło 1 221 USD, ale dotyczyło to 19% szczęśliwych pracowników objętych ubezpieczeniem, którzy nie mają w ogóle prawa do odliczenia. Kiedy weźmiemy pod uwagę tylko 81% pracowników objętych ubezpieczeniem, którzy mają odliczenia, ich średnia odliczona wynosi więcej niż 1500 USD.

Jednak Rezerwa Federalna zgłosiła w 2017 r., Że 44 procent respondentów w swoich ankietach na temat ekonomii gospodarstwa domowego i podejmowania decyzji nie będzie w stanie wymyślić 400 dolarów na pokrycie nieoczekiwanego rachunku, lub będzie musiała sprzedać coś w celu pokrycia kosztów. To stanowi zagadkę, gdy ludzie mają nieoczekiwaną, ale niezbędną procedurę medyczną i dość wysoki udział własny.

Jest to również zagadka dla szpitali, której zadaniem jest z jednej strony zapewnienie opieki zdrowotnej lokalnym mieszkańcom, ale także potrzeba wygenerowania wystarczających dochodów, aby utrzymać rentowność finansową. Wymaganie wypłaty z góry przynajmniej części potrącenia to jeden ze sposobów unikania przez szpitale sytuacji, w których pacjenci nie są w stanie zapłacić swoich rachunków.

Rozważ HSA, jeśli masz dostęp do HDHP

Jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne o wysokim stopniu odliczenia od HSA (HDHP) lub jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne na danym rynku, rozważ przystąpienie do HDHP. Nie są one odpowiednie dla wszystkich, ale jeśli jesteś objęty HDHP, możesz wpłacać pieniądze z podatku na HSA i będzie tam, jeśli i kiedy będziesz tego potrzebować.

W 2018 r. Możesz zasilić do 6900 USD na konto HSA, jeśli masz rodzinę w ramach HDHP i do 3 450 $, jeśli masz własny zasięg w ramach HDHP. Nawet jeśli możesz wpłacać tylko niewielką kwotę co miesiąc, będzie ona sumować się z upływem czasu i nie ma postanowienia "wykorzystaj to lub stracić" - pieniądze pozostaną na Twoim koncie do momentu, kiedy będziesz musiał je wypłacić. Możesz zbudować poduszkę w HSA, gdy masz zasięg w HDHP, i wycofać ją w późniejszym terminie, aby pokryć przyszłe wydatki medyczne, nawet jeśli nie masz już zasięgu HDHP w tym momencie.

Więc punktem wyjścia jest to, że jeśli masz dostęp do planu z kwalifikacjami HSA, zapisanie się na niego i wniesienie wkładu do HSA ułatwi poradzenie sobie z potencjalną przyszłą sytuacją, w której szpital nagle prosi o zapłacenie znacznej części pieniędzy z góry, zanim będzie można uzyskać pomoc medyczną.

Jeśli twój pracodawca oferuje i FSA, jest to również dobra opcja, ale pamiętaj, że niewykorzystane pieniądze na twoim koncie HSA pozostaną na koncie z roku na rok - tak nie jest w przypadku funduszy FSA.