3-miesięczne ubezpieczenie zdrowotne Przegląd okresu premiowego

Przed wprowadzeniem ustawy Affordable Care Act (ACA) państwa mogły swobodnie ustalać własne regulacje w zakresie okresów karencji w ubezpieczeniach zdrowotnych, a 30 dni było zwykle najczęstszym okresem karencji. Te przepisy państwowe nadal obowiązują, ale teraz odnoszą się tylko do osób, które nie otrzymują dopłat do premii za pośrednictwem giełdy.

Pod koniec otwartego okresu rejestracji w 2016 r. Około 10,6 miliona osób otrzymywało dopłaty do premii, aby zrekompensować koszty ubezpieczenia zakupionego w ramach giełd. Dla tych osób obowiązuje okres karencji trwający trzy miesiące, o ile płacą oni początkową składkę na czas (tutaj jest tekst ACA tego przepisu).

Jak działa okres karencji

Jeśli NIE otrzymujesz dotacji premium (tzn. Masz plan zdrowia zakupiony poza giełdą lub kupiłeś plan wymiany, ale płacisz za to pełną cenę), Twój okres karencji nadal podlega przepisom Twojego stanu, i będą podane w polisach ubezpieczenia zdrowotnego. W takim przypadku najczęstszym jest 30-dniowy okres karencji, co oznacza, że ​​jeśli składka na maj przypada na 1 maja, będziesz mieć czas do końca maja na opłacenie składki. Jeśli tego nie zrobisz, Twoje ubezpieczenie zostanie z mocą wsteczną usunięte z dniem 30 kwietnia (ponieważ zapłaciłeś za kwiecień, ale nie za maj).

Ale jeśli otrzymujesz subwencję premium, masz trzymiesięczny okres karencji (zauważ, że dotacja jest wysyłana bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej, a nie do ciebie). Nie ma okresu prolongaty dla składki za pierwszy miesiąc - musi ona zostać zapłacona przed terminem płatności, aby aktywować polisę. Ale zakładając, że zapłaciłeś w pierwszym miesiącu, kolejne płatności premium kwalifikują się do trzymiesięcznego okresu karencji.

Więc jeśli nie zapłacisz czerwcowej składki, twój okres karencji to czerwiec, lipiec i sierpień. Giełda będzie nadal wysyłać dotację składki do Państwa zakładu ubezpieczeń zdrowotnych przez te trzy miesiące; Twoja część składek byłaby częścią, która jest zaległa.

Jeśli do końca sierpnia otrzymasz składkę, ubezpieczenie będzie kontynuowane bez żadnych przerw. Ale jeśli tego nie zrobisz, Twój zasięg zostanie zniesiony z mocą wsteczną, ale tylko do końca czerwca, pomimo faktu, że nie zapłaciłeś czerwcowej składki.

Wszelkie roszczenia, które miałeś w czerwcu, nadal byłyby wypłacane przez firmę ubezpieczeniową, chociaż nie muszą płacić roszczeń, które miałeś w lipcu lub sierpniu, jeśli twój zasięg kończy się zerwaniem do końca czerwca (mogą roszczenia, które pojawią się w drugim i trzecim miesiącu okresu karencji, i poczekaj, aby sprawdzić, czy zostaniesz obciążony składkami zanim zapłacą roszczenia).

W tym scenariuszu - w przypadku anulowania Twojego ubezpieczenia z powodu niewypłacenia składek przed upływem trzymiesięcznego okresu karencji - musisz również zwrócić subwencję składki zapłaconą w Twoim imieniu za czerwiec. Zostanie to załatwione, gdy złożysz zeznanie podatkowe i uzgodnisz subwencję premium z IRS.

Dlaczego jest 3-miesięczny okres karencji?

Kiedy pisano ACA, prawodawcy zrozumieli, że niektórzy ludzie będą mieli trudności z płaceniem składek, pomimo pomocy z dopłatami do premii. Dotacje Premium są dostępne dla kandydatów o dochodzie tak niskim, jak poziom ubóstwa (138% poziomu ubóstwa w 30 stanach i DC, gdzie rozszerzono Medicaid). Tak więc czteroosobowa rodzina z dochodem w wysokości 35 000 USD będzie kwalifikować się do otrzymania znaczących dopłat do składek, ale będzie również odpowiedzialna za płacenie około trzech lub czterech procent swoich dochodów za plan benchmarku na swoim obszarze.

Problem polega na tym, że ludzie o względnie niskich dochodach mogą mieć trudności z wymyśleniem swojej części składki. I zgodnie z normalnymi wytycznymi państwowymi, ich zasięg byłby ogólnie anulowany, gdy ich premia była przeterminowana.

Potęguje to fakt, że ACA zezwala tylko ludziom na zapisywanie się w trakcie rocznego okresu otwartej rejestracji lub jeśli mają zdarzenie kwalifikujące. Utrata zasięgu jest zdarzeniem kwalifikującym, ale nie, jeśli występuje z powodu niepłacenia składek. Zatem osoby, których zasięg jest wypowiadany z powodu niewypłacania składek, zwykle muszą czekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby ponownie zarejestrować się. Trzymiesięczny okres karencji daje im nieco więcej swobody i ochrony, niż mieliby w przeciwnym razie.

Pomaga to rozwiązać fakt, że niektórzy ludzie mają dochody, które podlegają znacznym fluktuacjom, a także fakt, że dochody wydają się być bardziej zmienne na niższym końcu spektrum dochodowego. Uczestnicy, których dochód spadnie do poziomu kwalifikowalności Medicaid, będą mogli skontaktować się z giełdą i przejść na Medicaid w tym momencie (zakładając, że są w stanie, który zaakceptował federalne fundusze na rozszerzenie Medicaid w ramach ACA). Ale rejestrujący, którzy pozostają na poziomie kwalifikującym się do dotacji, mają trzymiesięczne okienko, w którym można porwać ich część składek, jeśli w pewnym momencie w ciągu roku przestaną istnieć.