COBRA kontra Obamacare: co jest lepsze?

O stracić swoje ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy? Biorąc pod uwagę COBRA, ale nie wiesz, która jest lepsza, COBRA czy Obamacare? (Obamacare to po prostu inna nazwa Affordable Care Act.) Odpowiedź zależy od twojej sytuacji, ale tutaj jest porównanie COBRA i Obamacare.

Taki sam plan zdrowia a inny plan zdrowia

Kiedy wybierasz COBRA, płacisz za kontynuowanie ubezpieczenia w ramach tego samego sponsorowanego przez pracodawcę planu ubezpieczeń zdrowotnych, który już posiadasz. Wiesz, jak to działa i czego się spodziewać. Jedyną krzywą uczenia się jest nauczenie się, kiedy i jak dokonać płatności premium w COBRA.

Jeśli wybierzesz plan zdrowia Obamacare z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu (lub poza giełdą, gdzie plany są również zgodne z ACA), zrezygnujesz ze starego planu i będziesz mieć kilka nowych planów, z których możesz wybrać. Będziesz kupował plan na rynku indywidualnym, w przeciwieństwie do rynku sponsorowanego przez pracodawcę (często określanego jako grupa bez grupy lub grupy). Musisz więc uczyć się, aby zrozumieć, jak działa twój nowy plan zdrowia, jeśli jest to plan innego rodzaju niż stary. Na przykład, jeśli plan pracodawcy był PPO, ale twój nowy plan Obamacare jest EPO, musisz zrozumieć, jak się różnią, abyś mógł efektywnie korzystać z nowego planu.

Jeśli kontynuujesz swój obecny plan pod kontrolą COBRA, wiesz, że twój lekarz będzie w sieci, ponieważ nie zmieniasz swojego planu zdrowotnego. Jeśli wybierzesz nowy plan Obamacare, będziesz musiał upewnić się, że twój lekarz jest w sieci z twoim nowym planem, albo będziesz musiał zmienić lekarza. Musisz sprawdzić, czy twoje specyficzne leki na receptę są uwzględnione w formularzu leków nowego planu, lub możesz zapłacić za nie z własnej kieszeni. To wszystko jest prawdą, nawet jeśli indywidualny plan, który wybierzesz, jest oferowany przez tę samą firmę ubezpieczeniową, która dostarczyła twój sponsor sponsorowany przez pracodawcę.

Na przykład Twój pracodawca może mieć plan oferowany przez ubezpieczyciela Blue Cross Blue Shield w twoim stanie i możesz zdecydować się na indywidualny plan oferowany przez tego samego ubezpieczyciela Blue Cross Blue Shield. Ale twój nowy plan może wciąż być zupełnie inny od twojego starego planu. Korzyści, sieć dostawców, lista leków objętych ubezpieczeniem, rodzaj planu (HMO, PPO, EPO itp.) - wszystkie te elementy mogą bardzo różnić się między rynkiem indywidualnym a rynkiem sponsorowanym przez pracodawcę, nawet jeśli patrzysz na ta sama firma ubezpieczeniowa.

Płacenie pełnej premii a otrzymywanie dofinansowania, aby pomóc ci zapłacić

Jeśli zdecydujesz się na kontynuację ubezpieczenia COBRA, zapłacisz pełną składkę miesięczną za to ubezpieczenie, plus 2 procent opłaty administracyjnej (pamiętaj, że pełna składka to część, którą płaciłeś oprócz części, którą płacił pracodawca, która jest prawdopodobnie znaczną częścią składki). Nie ma żadnych dopłat, które pomogłyby ci zapłacić składki COBRA i są drogie.

Jeśli zrezygnujesz z COBRA i wykupisz swoje ubezpieczenie zdrowotne z wymiany ubezpieczenia zdrowotnego, możesz kwalifikować się do subwencji, aby obniżyć miesięczne składki. Ponadto możesz kwalifikować się do subwencji, aby obniżyć maksymalną kwotę do spłacenia lub obniżyć swoje koszty uzyskania przychodu, współpłacenia i współubezpieczenia. Te dotacje są dostępne tylko na ubezpieczenie zdrowotne zakupione w ramach umowy o ubezpieczeniu zdrowotnym w ramach programu Affordable Care Act w twoim stanie (jeśli kupisz plan zgodny z ACA poza giełdą, nie otrzymasz żadnych dotacji).

Wszystkie te subwencje są oparte na dochodach. Im więcej zarabiasz, tym niższa będzie Twoja subwencja. Jeśli dużo zarabiasz, możesz nie kwalifikować się do subwencji. Ale jeśli twój dochód jest umiarkowany, prawdopodobnie kwalifikujesz się do pomocy.

Posiadanie drugiej szansy na wybór

Jeśli kwalifikujesz się do programu COBRA, masz tylko ograniczony czas na zarejestrowanie się. Zegar zaczyna oznaczać dzień zdarzenia wyzwalającego, w wyniku którego kwalifikujesz się do programu COBRA, na przykład dnia, w którym rozwiodłeś się lub zostałeś zwolniony. Jeśli nie podejmiesz decyzji przed upływem terminu, stracisz szansę. Nie dostaniesz drugiej szansy.

Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą, będziesz kwalifikować się do specjalnego okresu zapisów na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu (lub do indywidualnego planu rynkowego oferowanego poza giełdą, jeśli taka jest twoja preferencja), niezależnie od tego, czy kontynuacja COBRA jest dostępna do Ciebie.Podobnie jak w okresie wyborczym COBRA, ten specjalny okres rejestracji jest ograniczony w czasie. Jeśli jednak nie dotrzymasz terminu, będziesz mieć drugą szansę na zapisanie się na ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie podczas corocznego, otwartego okresu rejestracji każdego roku. Nie ma otwartego okresu rejestracji dla COBRA.

Czas trwania pokrycia

COBRA nie trwa wiecznie. Został zaprojektowany jako program, dzięki któremu możesz przejść do kolejnego zabezpieczenia. W zależności od rodzaju zdarzenia powodującego, że kwalifikujesz się do COBRA, Twój zasięg COBRA potrwa od 18 do 36 miesięcy. Potem będziesz musiał znaleźć inne ubezpieczenie zdrowotne.

Możesz zapisać się na plan Obamacare (rynek indywidualny) na rok kalendarzowy (w trakcie lub poza giełdą). Jeśli zarejestrujesz się w specjalnym okresie rejestracji, możesz przejść do nowego planu w następnym rocznym otwartym okresie rejestracji. Jeśli chcesz kontynuować nowy plan przez ponad rok, a Twój ubezpieczyciel nadal go oferuje, możesz go odnowić. Jeśli twój ubezpieczyciel przerwie realizację planu, będziesz mógł zapisać się na inny plan na giełdzie lub bezpośrednio z ubezpieczycielem, jeśli wolisz, aby nie podlegał on wymianie (pamiętaj, że dotacje nie są dostępne, jeśli kupisz plan poza Wymieniać się).

Okres płatności w ramach Premium Payment

COBRA nie pozwala na drugą szansę. Jeśli spóźnisz się z początkową opłatą premium, stracisz prawo do zasięgu COBRA i nie będziesz w stanie go odzyskać. Jeśli spóźnisz się na comiesięczną płatność składki inną niż pierwsza płatność, twoje ubezpieczenie zdrowotne zostanie anulowane w tym dniu. Jeśli dokonasz płatności w ciągu 30-dniowego okresu karencji, możesz przywrócić swój zasięg COBRA. Jeśli jednak nie dokonasz płatności w okresie karencji, nie będziesz mieć możliwości odzyskania swojego ubezpieczenia zdrowotnego COBRA.

Jeśli tak się stanie, będziesz naprawdę związany. Utrata zasięgu ubezpieczenia COBRA przez nieuiszczenie składek nie oznacza, że ​​kwalifikujesz się do specjalnego okresu rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych państwa lub poza giełdą. Będziesz musiał poczekać do jesieni na rejestrację (od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów), aby zapisać się na plan Obamacare; w międzyczasie ryzykujesz nieubezpieczeniem.

Podczas gdy ubezpieczyciele, którzy sprzedają ubezpieczenie zdrowotne na państwowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, oczekują, że będą spłacani na czas co miesiąc, okres karencji w przypadku opóźnionych płatności jest dłuższy niż w przypadku COBRA dla niektórych osób. Affordable Care Act pozwala na 30-dniowy okres karencji za spóźnione płatności na wszystkie plany zdrowotne sprzedawane na giełdach. Lecz to wydłuża się do 90 dni, jeśli otrzymujesz zasiłek na ubezpieczenie zdrowotne (chociaż musisz zapłacić pełną kwotę do końca 90 dni, nie pozwala to na stałe spłacanie składek o trzy miesiące).

Kim jest Ciało Kierownicze?

Plany COBRA i ubezpieczenie od pracy są regulowane przez Departament Pracy. Jeśli masz poważny problem z planem COBRA, po rozpatrzeniu apelacji i procesu składania skarg, możesz skończyć z Departamentem Pracy w celu rozwiązania problemu.

Plany zdrowotne sprzedawane na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych państwa są regulowane przez każde państwo. Jeśli masz poważny problem z planem zdrowotnym opartym na wymianie, po rozpatrzeniu apelacji i procesu składania skarg, możesz skończyć z zajmowaniem się Departamentem Ubezpieczeń w Twoim stanie lub Departamentem Ubezpieczeń lub Komisarzem ds. Ubezpieczeń w celu rozwiązania problemu.