Omówienie Deductibles ubezpieczenia zdrowotnego

Jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne ma jeden lub więcej odliczeń, w efekcie zapłacisz kilkaset dolarów do kilku tysięcy dolarów, jeśli potrzebujesz pomocy medycznej. Zrozumienie, co to jest odliczenie, jak to działa, kiedy trzeba to zapłacić, a kiedy ty nie muszę płacić jest to część mądrego korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?

Twój udział własny to ustalona kwota, którą musisz zapłacić każdego roku, aby pokryć koszty swoich rachunków za opiekę zdrowotną, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne całkowicie się zacznie i zacznie płacić (jeśli jesteś zarejestrowany w Medicare, część kosztów uzyskania przychodu zależy od okresów świadczeń zamiast roku kalendarzowego).

Jak działa Deductible - przykład

Załóżmy, że twoje ubezpieczenie zdrowotne wymaga odliczenia rocznego w wysokości 1000 $, a wszystkie usługi nieprzeszkadzające są wliczane do odliczenia.

1. W styczniu pojawia się zapalenie oskrzeli.
   • Całkowity rachunek = 200 USD. (Lekarz, na receptę.)
   • Płacisz 200 $.
   • Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 0 USD.
   • 200 $ zostanie dodane do twojego udziału własnego.
   • Pozostało 800 $, zanim dojdzie do odliczenia.
2. W kwietniu znajdziesz guzek w piersi. Guz okazuje się łagodny; jesteś zdrowy.
   • Całkowity rachunek = 4000 USD. (Lekarze, testy, biopsja.)
   • Płacisz 800 $. (Teraz masz już możliwość odliczenia w wysokości 1000 $).
   • Płacisz wszelkie współpłacenia lub ubezpieczenia, których wymaga Twój plan opieki zdrowotnej.
   • Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pozostałą część rachunku.
3. We wrześniu łamiesz rękę.
   • Całkowity rachunek = 2500 USD. (Pierwsza pomoc, lekarz, zdjęcie rentgenowskie, obsada)
   • Płacisz kopie i ubezpieczenia, ale nie można odliczyć.
   • Ubezpieczenie zdrowotne płaci cały rachunek minus Twoja współpłacenie i współubezpieczenie.
4. W styczniu rozpoczniesz cały proces od nowa.

W większości planów zdrowotnych, po zapłaceniu odliczenia za rok, możesz dokonać potrąceń do przyszłego roku. Każdego roku w planie zdrowotnym ustala się nowy udział własny. Czasami jest taka sama jak rok wcześniej; czasami idzie w górę.

Różne rodzaje dających się odliczyć

Niektóre plany zdrowotne mają więcej niż jeden rodzaj odliczenia.

• Roczna odliczana

Jest to najczęstszy rodzaj odliczenia i jest to, co opisano w powyższym przykładzie.

• Odliczanie za odcinek

W przeciwieństwie do rocznego odliczenia, odliczenie za odcinek odbywa się za każdym razem, gdy otrzymujesz określony rodzaj usługi. Na przykład twoje ubezpieczenie zdrowotne może wymagać odliczenia w wysokości 1000 $ za każdym razem jesteś hospitalizowany (niektóre plany będą nazywać to zamiast kopią, ale wielkość opłaty oznacza, że ​​z punktu widzenia konsumenta jest ona podobna do odliczenia).

Odliczenia od odcinków są mniej popularne niż roczne odliczenia, chociaż jak wspomniano powyżej, część A A Medicare ocenia odliczenia w oparciu o okresy świadczenia, a nie o lata kalendarzowe, więc możliwe jest, aby w danym roku zapłacić udział własny więcej niż raz. Odwrotnie, system Medicare A zapewnia również, że jeśli zostaniesz hospitalizowany w grudniu i zostaniesz hospitalizowany w styczniu, zapłacisz odliczenie tylko raz, zamiast płacić dwa oddzielne odliczenia, tak jak w przypadku większości innych rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego..

• Out-of-Network Deductible

Niektóre plany zdrowotne, w szczególności PPO, mają jeden roczny udział w kosztach opieki otrzymywanej od lekarzy pracujących w sieci i wyższy roczny koszt uzyskania opieki, którą otrzymujesz od dostawców spoza sieci.

Na przykład, jeśli Twój plan zdrowotny ma roczny udział własny w przychodach w wysokości $ 1000 i możliwość odliczenia w gotówce w wysokości 2 000 USD, Twój plan zdrowotny zacznie płacić za Twoją wewnętrzną opiekę zdrowotną po zapłaceniu 1000 $ na rachunki w sieci. Jeśli zaczniesz widzieć specjalistę spoza sieci, będziesz musiał zapłacić 2000 $ w zamian za opiekę poza siecią, zanim twój plan opieki zdrowotnej zacznie płacić cokolwiek za opiekę poza siecią. 1000 $, które już zapłaciłeś jako odliczenie w sieci, nie wlicza się do twojego udziału w kosztach poza siecią.

W niektórych planach zdrowotnych każda kwota, którą płacisz za odliczenie poza siecią, wlicza się do twojego udziału w sieci. W innych planach opieki zdrowotnej oba odliczenia są całkowicie oddzielne (zauważ, że niektóre plany po prostu nie obejmują wcale opieki poza siecią, co oznacza, że ​​ponosisz odpowiedzialność za cały rachunek - bez limitu na out-of-of-out -płaty opłat - chyba że jest to sytuacja awaryjna).

• Rodzina odliczeniowa

Jeśli ubezpieczenie zdrowotne obejmuje całą rodzinę, prawdopodobnie przysługuje odliczenie rodzinne. Odliczenia rodzinne działają inaczej niż indywidualne odliczenia i występują w różnych typach, takich jak wbudowane odliczenia i łączne odliczenia. Dowiedz się więcej w rozdziale "Jak twoja rodzina się opłaca". Zwróć uwagę, że ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby plany zdrowotne ograniczały wydatki jednorazowe pojedynczej osoby (na opiekę w sieci) w danym roku, nawet jeśli ta osoba objęta jest planem rodzinnym, który podlega odliczeniu rodzinnemu.

W 2018 r. Górny limit wynosi 7 350 $ w ramach jednorazowych kosztów dla pojedynczej osoby, w tym kosztów uzyskania przychodu, copurance i współubezpieczenia. W 2019 r. Będzie to 7 900 USD. Możliwość odliczenia w sieci, którą może zapłacić jedna osoba, może być tak wysoka jak ta kwota, ale nie wyższa.

Co może być dla mnie najlepsze?

Nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania, jeśli chodzi o odliczenia od ubezpieczeń zdrowotnych. To zależy od twojego zdrowia, ilości oszczędności, które masz (które chciałbyś i może wydać na opiekę medyczną), i miesięcznych składek, które musiałbyś zapłacić za różne dostępne plany zdrowotne.

Jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, może pozwolić ci wybrać spośród wielu planów o różnych odliczeniach (lub mogą oferować tylko jeden plan, w którym to przypadku nie masz wpływu na kwotę odliczenia).

Jeśli kupisz własne ubezpieczenie zdrowotne, będziesz mógł wybrać spośród wszystkich planów, które są oferowane w Twojej okolicy, i zwykle będzie wiele poziomów do odliczenia, z których można wybrać. Nawet w obszarach, w których tylko jeden ubezpieczyciel oferuje plany na indywidualnym rynku, plany będą dostępne od tego ubezpieczyciela z różnymi odliczeniami.

I nawet jeśli przejdziesz na Medicare, masz opcje: W prawie wszystkich obszarach kraju, plany Medicare Advantage są dostępne z różnymi odliczeniami. A jeśli zdecydujesz się na Original Medicare, możesz kupić dodatek Medigap, który pokryje część lub całość odliczenia za Medicare Część A (plany, które obejmują odliczenie od Części B są obecnie dostępne, ale nie będą już sprzedawane po 2019).

Zakładając, że masz opcje, co powinieneś wybrać? Zwykła mądrość jest taka, że ​​wyższe odliczenia działają lepiej dla zdrowych ludzi i osób bez dzieci, podczas gdy niższe odliczenia działają lepiej dla osób z warunkami zdrowotnymi i / lub dziećmi.Ale nie zawsze jest to takie proste, ponieważ musisz również wziąć pod uwagę takie rzeczy, jak wysokość wydatków na zakup każdego planu (np. Miesięczne składki) i to, czy masz wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych, by zapłacić odliczenie, jeśli i kiedy potrzebujesz opieki medycznej.

Musisz zastanowić się, ile musiałbyś wydać w sumie w ramach każdego dostępnego planu, w najgorszym scenariuszu, jak również w rutynowym roku. W przypadku najgorszego scenariusza, będziesz sumować całkowite składki i maksymalne koszty z kieszeni dla każdego planu. Przez cały rok będziesz musiał dodać łączne składki (ponieważ zapłacisz je bez względu na to, ile potrzebujesz opieki zdrowotnej), ale będziesz rozważać koszty poza zwykłymi rutynowymi rzeczami, w przeciwieństwie do zakładania, że ​​dotrzymasz czapki z planem.

W niektórych przypadkach może się okazać, że plan o wyższym odliczeniu i niższych składkach faktycznie stanie się najlepszym rozwiązaniem (jeśli chodzi o łączne wydatki na składki i koszty bieżące), jeśli spodziewasz się, że będziesz mieć znaczne rachunki medyczne w ciągu roku. Dlatego właśnie musisz uruchomić numery - nie zakładaj, że niższe odliczenie zawsze jest drogą, jeśli spodziewasz się wielu kosztów leczenia. Czasami składki są o wiele wyższe w tych planach, że wydasz więcej, niż byś miał z wyższym odliczeniem.

Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na koncie oszczędnościowym, pamiętaj, że musisz zapisać się na plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (HDHP). Są one ściśle określone przez IRS; nie możesz wybrać żadnego planu z wysokim odliczeniem.

Bez względu na to, jaki wybierzesz plan, musisz zadać sobie pytanie, w jaki sposób pokryłbyś udział własny, jeśli to konieczne. Nawet jeśli jesteś całkowicie zdrowy i nigdy nie potrzebowałeś więcej niż profilaktyki w przeszłości, nigdy nie wiesz, kiedy może dojść do poważnego urazu lub choroby. Jeśli decydujesz się na plan z odliczeniem 5000 $, ponieważ ma on najniższe składki, czy masz 5000 $, które można wykorzystać do opłacenia odliczenia w razie potrzeby? Jeśli nie, oto kilka pomysłów, o których należy pamiętać.

Gdy Nie rób tego Ty płacisz należną kwotę?

W Stanach Zjednoczonych, dzięki ustawie Affordable Care Act, nie musisz płacić odliczenia, gdy otrzymujesz opiekę profilaktyczną od lekarza w sieci, o ile twój plan opieki zdrowotnej nie jest objęty rezerwą. Takie rzeczy jak Twoja coroczna mammografia przesiewowa, kolonoskopia uzyskana po ukończeniu 50 roku życia i roczna szczepionka przeciw grypie nie podlegają odliczeniu. Twój plan zdrowia zapłaci za te usługi profilaktyczne, nawet jeśli jeszcze nie dotrzymałeś swojego odliczenia.

Niektóre plany zdrowotne, w szczególności niektóre HMO, wcale nie wymagają odliczenia. Jednak plany te zazwyczaj obciążają copays za takie rzeczy jak wizyty u lekarza, recepty, wizyty w izbie przyjęć i hospitalizacje.

Co nie liczy się do kwoty, która może zostać odliczona?

Wydatki na opiekę zdrowotną, które nie stanowią zasiłku objętego ubezpieczeniem zdrowotnym, nie są zaliczane na poczet ubezpieczenia zdrowotnego, nawet jeśli zapłaciłeś za nie. Na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje wkładek do butów ortotycznych, to 400 $, które zapłaciłeś za parę ortezek przepisanych przez twojego podiatę, nie wlicza się do twojego odliczenia. Podobnie, jeśli twój plan opieki zdrowotnej nie obejmuje opieki poza siecią, każda kwota, którą płacisz za opiekę poza siecią, nie będzie wliczana do twojego udziału własnego.

Jeśli ubezpieczenie zdrowotne wymaga odliczenia na odcinek, a także rocznego odliczenia, pieniądze, które płacisz w kierunku odliczenia za dany odcinek, mogą nie uwzględniać rocznego odliczenia.

Jeśli masz oddzielne odliczenia za opiekę wewnątrz sieci i opiekę poza siecią, kwota, którą już zapłaciłeś, aby odliczyć w sieci, nie wlicza się do twojego odliczenia od sieci. W zależności od zasad dotyczących planu opieki zdrowotnej kwota, którą zapłaciłeś za odliczenie poza internetem, może również nie wliczać się do twojego udziału w sieci.

W większości planów zdrowotnych, współpłacenie nie wlicza się do rocznego odliczenia, chociaż są one wliczane do całkowitych kosztów bieżących za rok. Dowiedz się więcej w rozdziale "Czy zaliczki liczą się do kwoty ubezpieczenia zdrowotnego?"