Jak Twoje rodzinne ubezpieczenie zdrowotne działa

Family deductibles zostały zaprojektowane tak, aby duże rodziny nie chciały zepsuć się odliczając indywidualne odliczenia za ubezpieczenie zdrowotne dla każdego członka rodziny. Musisz zrozumieć, jak działa prawo rodzinne, abyś mógł obliczyć wydatki na opiekę zdrowotną swojej rodziny.

Jak działa rodzina?

Większość rodzinnych polis zdrowotnych ma zarówno indywidualne odliczenia, jak i odliczenia rodzinne. Za każdym razem, gdy dana osoba w rodzinie płaci za swój indywidualny udział własny, kwota ta jest również zaliczana na poczet odliczenia rodzinnego.

Z prawem do odliczenia rodzin, rozpoczyna się pokrycie dla każdego członka, gdy tylko jego indywidualny udział własny zostanie zaspokojony. Po odliczeniu kosztów rodziny wszyscy członkowie rodziny są objęci ubezpieczeniem, nawet jeśli nie można osiągnąć indywidualnego odliczenia.

Istnieją dwa sposoby, w jakie rodzinna polisa ubezpieczenia zdrowotnego zacznie wypłacać świadczenia dla konkretnej osoby w rodzinie.

• Jeśli dana osoba spełnia swój indywidualny koszt uzyskania przychodu, świadczenia z planu zdrowotnego rozpoczynają się i zaczynają pokrywać koszty opieki zdrowotnej tylko ta osoba, ale nie dla innych członków rodziny.
• Jeśli dojdzie do odliczenia rodzinnego, korzyści z planu opieki zdrowotnej są korzystne dla każdy członek rodziny, niezależnie od tego, czy spotkali się z własnymi indywidualnymi odliczeniami.

Ten rodzaj systemu odliczeń rodzinnych jest znany jako udział własny, ponieważ indywidualne odliczenia są osadzone w ramach i policzyć na większe odliczenie rodzinne.

Przykład dla rodziny pięciu osób

Załóżmy, że pięcioosobowa rodzina ma indywidualny udział własny w wysokości 500 $, a udział własny w wysokości 1500 $:

W styczniu:

• Tata płaci 500 $ kosztów uzyskania przychodów.
• Tata spełnił swój indywidualny udział własny.
• Odliczenie rodzinne wynosi 500 USD, a 1000 USD - zanim zostanie on osiągnięty.
• Plan zdrowia teraz płaci za opiekę zdrowotną taty.
• Plan zdrowia nie przynosi jeszcze korzyści dla mamy i dzieci.

W lutym:

• Dziecko płaci 500 $ kosztów uzyskania przychodów.
• Dziecko jedno spotkało się z indywidualnym odliczeniem.
• Family deductible ma teraz 1 000 $ kredytu, 500 $, aby przejść, zanim to zostanie spełnione.
• Plan zdrowia teraz płaci za opiekę zdrowotną nad tatą i dzieckiem.
• Plan zdrowia nie przynosi jeszcze korzyści dla mamy, dziecka dwójki lub dziecka trzeciego.

W marcu:

• Mama płaci 200 $ kosztów uzyskania przychodu.
• Mama nie poznała jeszcze swojego indywidualnego odliczenia, 300 $ do wydania.
• Family deductible ma teraz 1,200 dolarów kredytowane, 300 dolarów, aby przejść, zanim zostanie spełnione.
• Plan zdrowia płaci tylko za opiekę zdrowotną taty i dziecka.
• Plan zdrowia nadal nie przynosi korzyści dla mamy, dziecka dwójki lub dziecka trzeciego.

W kwietniu:

• Dziecko drugie płaci 300 $ kosztów podlegających odliczeniu.
• Dziecko 2 nie spotkało się jeszcze z indywidualnym odliczeniem, 200 $ na wyjazd.
• Możliwość odliczenia rodziny w wysokości 1500 USD została już spełniona.
• Plan świadczeń zdrowotnych zaczyna wypłacać świadczenia wszystkim członkom rodziny.

Ponieważ rodzina spełniała prawo do odliczeń rodzinnych, plan zdrowotny zaczął wypłacać świadczenia wszystkim członkom rodziny, mimo że trzech z nich nie poznało jeszcze swoich indywidualnych odliczeń.

Rozważania dotyczące kosztów

Większość polis ubezpieczenia zdrowotnego zapewnia odliczenie rodzinne, które wynosi od dwóch do czterech razy więcej niż indywidualne odliczenie.

O ile rodzina nie jest mała, udział własny rodziny jest zwykle niższy niż suma wszystkich indywidualnych odliczeń. Dla rodziny dwójki, udział własny rodziny jest zwykle równy sumie poszczególnych odliczeń.

Załóżmy na przykład, że masz pięciu członków rodziny, indywidualny udział własny w wysokości 1000 $ i udział własny rodziny w wysokości 2 000 $, czyli dwukrotność indywidualnej kwoty do odliczenia. Jeśli nie było możliwości odliczenia rodziny i każdy członek rodziny musiał spełnić indywidualne odliczenie, zanim plan świadczeń zaczął wypłacać mu świadczenia, twoja pięcioosobowa rodzina zapłaciła 5000 $, zanim ubezpieczenie zdrowotne zostanie wypłacone każdemu członkowi rodziny.

Jednakże, ponieważ zasiłek na ubezpieczenie zdrowotne obejmuje całą rodzinę, gdy rodzina może odliczyć 2 000 USD, rodzina oszczędza do 3 000 $ kosztów podlegających odliczeniu.

Co nie jest wliczone w cenę pożyczki

Rzeczy, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, nie będą wliczane do twojego udziału, nawet jeśli zapłacisz je z własnej kieszeni. Na przykład liposukcja zwykle nie jest objęta ubezpieczeniem zdrowotnym. Jeśli zapłacisz 1500 USD za liposukcję, 1500 USD nie zostanie zaliczone na poczet Twojej indywidualnej lub rodzinnej odliczenia, ponieważ nie jest to objęta ubezpieczeniem zdrowotnym.

Usługi opieki profilaktycznej nie wymagają odliczenia, współpłacenia ani współubezpieczenia dzięki ustawie o przystępnej cenie (ACA). Należą do nich np. Mammogramy, szczepionki przeciw grypie lub szczepionki na dzieci, nawet jeśli nie spotkałeś jeszcze swojego odliczenia.

Opłaty za wizytę i recepty zazwyczaj nie są wliczane do Twojego udziału, ale szczegóły mogą się różnić w zależności od planu. Zadzwoń do swojego ubezpieczyciela i porozmawiaj z przedstawicielem klienta, jeśli nie masz pewności, co jest objęte ubezpieczeniem.

Wyjątki dla planów wysokoopłatnych

Jeśli masz plan odliczeń o wysokiej odliczeniu (HDHP), Twój udział własny może być różny. Większość HDHP stosuje agregowany odliczany raczej wbudowany system odliczeń opisany powyżej.

Pamiętaj, że Twój plan może nie być HDHP tylko dlatego, że Twój udział własny wydaje się naprawdę duży. HDHP to specjalny rodzaj planu zdrowotnego, a nie tylko opisowy. Ponieważ programy HDHP są zwykle powiązane ze zdrowymi kontami podatkowymi, mają specjalne zasady, które odróżniają je od planów zdrowotnych innych niż HDHP.

Począwszy od 2016 r., Nieuprawnione plany zdrowotne muszą stosować indywidualne limity na poziomie zgodnym z ACA dla wszystkich członków rodzinnego planu zdrowotnego, nawet jeśli jest to HDHP z łącznym pomniejszeniem o rodzinę.

W 2018 roku maksymalna dozwolona z własnej kieszeni wynosi 7 350 $ dla jednej osoby i 14 700 $ dla rodziny. Tak więc rodzina HDHP może mieć na przykład łączną kwotę do odliczenia rodzinnego w wysokości 7 000 USD, ale nie może mieć łącznego kosztu własnego rodziny w wysokości 10 000 USD, ponieważ wymagałoby to od jednego członka rodziny zapłacenia 10 000 USD przed otrzymaniem świadczeń w ramach planu, a to już nie jest dozwolone.

W roku 2019 Departament Zdrowia i Opieki Społecznej zaproponował ograniczenie indywidualnych kosztów z własnej kieszeni do 7 900 USD rocznie. Zasady, które ograniczają koszty pojedynczego członka rodziny do kwoty nie wyższej niż ta kwota będą nadal obowiązywać.

Zmiany w ramach republikańskiej reformy służby zdrowia

Republikańscy prawodawcy spędzili większość 2017 roku pracując nad staraniami o uchylenie i zastąpienie ACA. Wysiłki te zakończyły się niepowodzeniem, z wyjątkiem ustawy o podatku GOP, która uchyli indywidualne uprawnienia ACA od 2019 r.

Rachunki, które wprowadzono w 2017 r., Zasadniczo nie wymagały żadnych zmian w przepisie, który wymaga osadzenia indywidualnych maksymalnych stanów osobistych w planach rodzinnych. Zasadniczo nie zmieniłby także limitów, które ACA nakłada na plany zdrowotne.

Należy jednak pamiętać, że pułap ACA na pokrycie kosztów bieżących dotyczy wyłącznie usług uznawanych za podstawowe świadczenia zdrowotne.

Propozycje GOP ogólnie umożliwiają państwom przedefiniowanie podstawowych świadczeń zdrowotnych. Po przyjęciu takiego rachunku ubezpieczyciele mogą odmówić ubezpieczenia na opiekę położniczą, leki na receptę, leczenie opioidami i inne świadczenia zapewniane przez ACA.

Jeśli tak się stanie, plany zdrowotne mogą stać się mniej odporne, a rodziny mogą w pełni pokryć koszty leczenia, które jest obecnie objęte planami zgodnymi z ACA. W takim przypadku koszty z kieszeni ponoszone w przypadku rzeczy, które nie są objęte planem, nie będą wliczane do maksymalnego udziału własnego lub do wykorzystania w planie.

Zamiast tego przyniosłoby to znacznie wyższe rzeczywiste koszty z kieszeni dla członków, którzy potrzebują usług, które nie są już objęte z powodu mniej solidnych zasad dotyczących podstawowych świadczeń zdrowotnych.

Wcześniejsze warunki i reforma systemu opieki zdrowotnej