Jak COBRA wpływa na dotację z Obamacare

Czy kwalifikujesz się do kontynuacji ubezpieczenia zdrowotnego COBRA, ponieważ tracisz pracę, rozwiodłeś się, niedawno owdowiałeś lub starzejesz się z opartego na pracy ubezpieczenia zdrowotnego rodzica? Te same wydarzenia kwalifikujące również kwalifikują Cię do specjalnego okresu rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w Obamacare.

Pod COBRA zapłacisz pełną cenę za swój zasięg niezależnie od okoliczności. Jeśli jednak wybierzesz plan na giełdzie, możesz kwalifikować się do pomocy finansowej, która pokryje część składki (a w niektórych przypadkach także część kosztów z kieszeni).

Czy mogę zarejestrować indywidualny plan rynku zamiast COBRA?

Tak. Masz ograniczony czas po wydarzeniu kwalifikującym się (na przykład utrata pracy lub rozwód), aby zarejestrować się w COBRA. Zdarzenie, które powoduje utratę dostępu do planu sponsorowanego przez pracodawcę, spowoduje również czasowy specjalny okres rejestracji na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w ramach ustawy Affordable Care Act (lub w przypadku planu zgodnego z ACA oferowanego poza giełdą).

Masz 60 dni na rejestrację, niezależnie od tego, czy zdecydujesz się kontynuować plan sponsorowany przez pracodawcę za pośrednictwem COBRA, czy też wybierzesz nowy indywidualny plan rynkowy na giełdzie (lub poza giełdą, chociaż subwencje premium ACA nie są dostępne, jeśli nie kupisz swojego planu za pośrednictwem giełdy).

W początkowych latach istnienia Obamacare zasada polegała na tym, że jeśli zdecydujesz się na COBRA, twój specjalny okres rejestracji na danym rynku zakończy się w tym momencie, niezależnie od tego, ile z Twoich 60 dni upłynęło. Na przykład, jeśli Twój zasiłek pracy zakończyłby się 30 czerwca, a Ty wybrałeś 15 lipca, aby kontynuować z COBRA, w zasadzie straciłeś ostatnie 45 dni specjalnego okresu rejestracji, który miałeś na wybór indywidualnego planu rynkowego.

Ale to się zmieniło pod koniec 2016 roku. HHS zdał sobie sprawę, że niektórzy ludzie zapisywali się do COBRA podczas wywiadów wyjazdowych, gdy opuszczali pracę i robili to bez pełnego zrozumienia, w jaki sposób poszczególne opcje rynkowe i ceny w porównaniu z utrzymaniem planu sponsorowanego przez pracodawcę. z COBRA. Zmieniono więc reguły, aby umożliwić ludziom pełne 60-dniowe specjalne okresy rekrutacji na indywidualny rynek, niezależnie od tego, czy akceptują COBRA, czy nie.

60-dniowe okno rejestracyjne dla indywidualnego rynku (tj. Rodzaj, który kupujesz sam, zazwyczaj poprzez giełdy Obamacare, ale także bezpośrednio od ubezpieczycieli) rozpoczyna się w dniu, w którym kończy się sponsorowany przez pracodawcę zasięg - lub zakończyłoby się, gdybyś nie miał przyjąłem COBRA.

Nawet jeśli wybierzesz COBRA wcześnie w tym oknie, nadal masz pełne 60 dni na wybór indywidualnego planu rynkowego. Może to być szczególnie pomocne, gdy ludzie znajdują się w sytuacji, w której ich sponsorowany przez pracodawcę plan kończy się w połowie miesiąca i są oni w trakcie leczenia. W takim przypadku najwcześniejszą możliwą datą wejścia w życie pojedynczego planu rynkowego zakupionego na giełdzie będzie pierwszy z następnego miesiąca. Jednak COBRA może zostać wykorzystany do pokrycia pozostałej części miesiąca, którego plan sponsorowany przez pracodawcę zostałby w przeciwnym razie zakończony, a następnie osoba może przejść do indywidualnego planu rynkowego, jeśli będzie to miało lepszą wartość.

Po zamknięciu 60-dniowego okna nie masz już możliwości wyboru COBRA, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, i nie masz już możliwości wyboru indywidualnego planu rynkowego, jeśli zamiast tego wybrałeś opcję COBRA (miałbyś szansa na przejście do indywidualnego planu rynkowego podczas następnego otwartego okresu rekrutacji, który odbywa się co roku każdej jesieni, ale opcja wyboru COBRA znika całkowicie po zakończeniu początkowego okna). Dlatego ważne jest, aby wybrać mądrze, ponieważ zostaniesz zamknięty w swoim wyborze przez co najmniej chwilę później. Ale luźna zasada dotycząca specjalnych okresów rejestracji na danym rynku (gdy masz również dostęp do COBRA) oznacza, że ​​możesz poświęcić swój czas i potencjalnie zmienić zdanie, tak długo, jak robisz to w ciągu 60 dni.

Czy mogę dostać subwencję Obamacare, aby pomóc zapłacić za COBRA?

Nie. Zarówno dotacja na ubezpieczenie zdrowotne z tytułu ulgi podatkowej, jak i subwencja do podziału kosztów dostępna na giełdzie (znana również jako rynek) mogą być stosowane tylko w przypadku planów zdrowotnych zakupione za pośrednictwem giełdy. Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne poza giełdą, czy jest to kontynuacja COBRA lub inne prywatne ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz skorzystać z dotacji z Obamacare w celu pokrycia kosztów.

Czy Oferta ubezpieczenia COBRA Czy nie kwalifikujesz się do dotacji z Obamacare?

Nie. Tylko oferowanie COBRA nie wpływa na twoją zdolność do zakwalifikowania się do dotacji z Obamacare. Jednak, aby skorzystać z subwencji, musisz zrezygnować z ubezpieczenia w systemie COBRA i zapisać się na plan Obamacare poprzez giełdę ubezpieczeń zdrowotnych podczas 60-dniowego okresu specjalnej rekrutacji. Będziesz także musiał pokryć dochody i inne wymagania, aby zakwalifikować się do otrzymania dotacji.

Jeśli stracę lub anuluję pokrycie COBRA, czy nadal mogę otrzymać dotację ACA?

Może. Utrata lub anulowanie konta COBRA w rzeczywistości nie dyskwalifikuje cię z otrzymania dotacji ACA, ale może mieć wpływ na twoją kwalifikację do zarejestrowania się w indywidualnym planie rynkowym. Ponieważ możesz korzystać tylko z dotacji z indywidualnym planem rynkowym zakupionym na giełdzie, zakwalifikowanie się do subwencji nie pomoże ci wcale, jeśli nie jesteś uprawniony do zapisania się na plan w swoim stanie.

Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne COBRA, ponieważ minął okres kwalifikacyjny COBRA 18-36 miesięcy, kwalifikujesz się do 60-dniowego specjalnego okresu rejestracji na danym rynku (takim samym jak okres kwalifikowalności, który obowiązywał, gdy początkowo kwalifikowałeś się do KOBRA). Możesz zapisać się na plan Marketplace (giełda) i ubiegać się o dofinansowanie w tym specjalnym okresie rejestracji.

Jeśli jednak dobrowolnie anulujesz swój zasięg COBRA lub stracisz go, ponieważ nie zapłaciłeś składek, nie będziesz kwalifikować się do specjalnej rejestracji w Marketplace. Musisz poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby zarejestrować się w planie zgodnym z ACA. W trakcie tego otwartego okresu rejestracji możesz także ubiegać się o dotację na ubezpieczenie zdrowotne z ulgą podatkową dla osób o dochodach poniżej 400% federalnego poziomu ubóstwa i o dopłatę do kosztów dla osób o dochodach poniżej 250% FPL.

W większości stanów otwarta rejestracja dla zasięgu indywidualnego rynku trwa od 1 listopada do 15 grudnia każdego roku, z zasięgiem obowiązującym od 1 stycznia. Istnieje kilka giełd państwowych, które mają dłuższe otwarte okresy rejestracji, ale stanowią wyjątek zasada.

Co ja robię?

Kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do programu COBRA, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i sprawdź, jakie będą twoje składki COBRA. Zadaj sobie pytanie, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na składki COBRA w związku ze zmianą sytuacji finansowej spowodowaną wydarzeniem kwalifikującym.

Następnie sprawdź, czy kwalifikujesz się do pomocy w opłacaniu ubezpieczenia zdrowotnego, które kupujesz za pośrednictwem giełdy. Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, ile będziesz musiał zapłacić, po zastosowaniu dotacji, za indywidualny plan rynkowy porównywalny z bieżącym ubezpieczeniem? Czy łatwiej byłoby kupić mniej solidną politykę? Prawdopodobnie znajdziesz opcje w wymianie z wyższymi odliczeniami i kosztami z kieszeni, ale premie za te plany będą prawdopodobnie niższe niż składki, aby kontynuować swój plan grupowy za pośrednictwem COBRA.

Porównaj koszt subsydiowanego indywidualnego pokrycia rynku z kosztem przedłużenia ubezpieczenia COBRA. Współczynnik w twoim poziomie komfortu z twoim aktualnym planem opieki zdrowotnej w porównaniu ze zmieniającymi się planami zdrowotnymi, włączając rzeczy takie jak czy twoi obecni lekarze są w sieci z dostępnymi indywidualnymi planami rynkowymi, i czy formulacje leków (listy leków objętych) dla dostępnych indywidualnych planów rynkowych obejmują przyjmowane leki.

Dla niektórych osób, COBRA jest lepszą opcją, podczas gdy inni uważają, że indywidualny plan rynkowy jest najlepszym rozwiązaniem.Przed ACA osoby z wcześniej istniejącymi warunkami czasami stwierdzały, że COBRA była ich jedyną realistyczną opcją, ponieważ indywidualny zasięg rynkowy był medycznie gwarantowany w większości stanów i niedostępny dla osób z poważnymi schorzeniami. Ale tak już nie jest. Indywidualny zasięg rynku jest dostępny niezależnie od historii medycznej wnioskodawcy, co oznacza, że ​​możesz oprzeć swoją decyzję na takich rzeczach, jak cena, sieci dostawców, formularze leków i obsługa klienta - Twoje istniejące wcześniej warunki zostaną pokryte niezależnie od wybranej opcji.