Co to jest reasekuracja i dlaczego państwa ją realizują?

Najprostszym sposobem myślenia o reasekuracji jest ubezpieczenie dla ubezpieczycieli.Kupujemy ubezpieczenie zdrowotne, aby uchronić się przed sytuacją, w której musielibyśmy wydać znaczną kwotę na opiekę medyczną. Reasekuracja, gdy jest używana, uruchamia i pokrywa część kosztów - które firma ubezpieczeniowa musiałaby w przeciwnym razie zapłacić - gdy całkowite roszczenie osiągnie określoną kwotę, lub gdy zarejestrowani mają pewne wysokie koszty leczenia.

Szczegółowe informacje na temat funkcjonowania programu reasekuracji będą się różnić w zależności od programu, ale podstawową zasadą jest to, że program reasekuracji pobiera część kosztów zamiast ubezpieczenia przez ubezpieczyciela. To przekłada się na niższe składki ubezpieczeniowe, więc więcej osób może sobie pozwolić na ubezpieczenie zdrowotne.

Rosnące wykorzystanie

Ustawa o przystępnej cenie obejmowała tymczasowy ogólnokrajowy program reasekuracji na indywidualny rynek, ale trwał tylko do 2016 r. Państwa mogą jednak ustanowić własne długoterminowe programy reasekuracyjne, a kilka z nich to zrobiło.

Państwa coraz częściej sięgają po programy reasekuracyjne, aby ustabilizować swoje indywidualne rynki ubezpieczeniowe (tj. Ubezpieczenie, które ludzie kupują na własny rachunek za pośrednictwem giełdy lub poza giełdą, a nie za pośrednictwem pracodawcy lub rządu).

Alaska rozpoczęła realizację programu reasekuracji w 2017 r. Oregonie i Minnesota dołączyły do ​​nich w 2018 r. Wisconsin, Maine, Maryland i New Jersey będą miały programy reasekuracji od 2019 r. Inne państwa, w tym Rhode Island, prawdopodobnie zaczną prowadzić programy reasekuracji przez 2020.

Jak oni pracują

Państwa mogły technicznie zdecydować się na pełne finansowanie własnych programów reasekuracyjnych, ale gdyby tak było, zostawiliby na stole dużo pieniędzy federalnych. Zamiast tego państwa używają 1332 zwolnień, aby zapewnić, że część ich funduszy reasekuracyjnych pochodzi od rządu federalnego. Szczegółowe informacje na temat państw, które złożyły 1332 zwolnienia, a informacje o zatwierdzeniu federalnym są dostępne na stronie internetowej CMS.

W skrócie chodzi o to, że program reasekuracji obniża koszty ubezpieczenia zdrowotnego, co oznacza, że ​​dopłaty do składek nie muszą być tak duże, aby zapewnić pokrycie kosztów, a to oszczędza pieniądze rządu federalnego (ponieważ dopłaty do premii są finansowane przez rząd federalny). Korzystając ze zwolnienia 1332 państwo zachowuje oszczędności i wykorzystuje je do sfinansowania programu reasekuracyjnego. Pieniądze są często nazywane oszczędnościami "przelotowymi", ponieważ są przekazywane do stanu.

Państwa generalnie muszą same wymyślić część pieniędzy na reasekurację, dlatego często dokonuje się oceny planów ubezpieczeniowych w państwie w celu zwiększenia dochodów, jakie państwo musi sfinansować z programu reasekuracji.

Kiedy wszystko jest powiedziane i zrobione, program reasekuracji skutkuje niższymi składkami, ponieważ ubezpieczyciele wiedzą, że niektóre z ich wysokokwotowych roszczeń będą objęte programem reasekuracji. Gdy składki są niższe, więcej osób może sobie pozwolić na zakup ubezpieczenia zdrowotnego, a to jest szczególnie ważne dla osób, które nie kwalifikują się do dopłat do składek, ponieważ same muszą pokryć całkowity koszt ich ubezpieczenia.

Końcowym rezultatem programu reasekuracji jest to, że składki na indywidualnym rynku państwa są niższe niż w innym przypadku, a więcej osób ma zasięg. We wszystkich państwach, które wdrożyły program reasekuracji (lub zrobią to w 2019 r.), Premie zmniejszyły się lub wzrosły jedynie bardzo skromnie. W niektórych stanach ostro kontrastowało to z bardzo znacznym wzrostem stóp w poprzednich latach.

Państwa uczestniczące

Alaska

Alaska była pierwszym państwem, które ustanowiło program reasekuracji, który wszedł w życie w 2017 roku. Został on sfinansowany przez państwo w tym roku, ale Alaska zapewniła federalne fundusze przejściowe na ich program reasekuracji od 2018 roku.

Zgodnie z warunkami Programu Reasekuracji Alaski, 100 procent indywidualnych roszczeń rynkowych jest objętych programem reasekuracji, jeśli zarejestrowani są zidentyfikowani (za pośrednictwem swoich roszczeń medycznych) jako posiadający co najmniej jeden z 33 wysokich kosztów leczenia (warunki są wymienione na liście Alaska 1332 dane dotyczące zrzeczenia się, w sekcji 3 AAC 31,540).

Oregon

Oregon Reinsurance Program wszedł w życie w 2018 r. I płaci 50 procent indywidualnych roszczeń rynkowych, które wynoszą od 95 000 do 1 miliona USD w 2018 r. Od 2019 r. Punkt zajęcia (tj. Minimalna kwota, którą musi osiągnąć roszczenie, aby mogła zostać zakwalifikowana na pokrycie reasekuracji) będzie wynosić 90 000 USD.

Minnesota

Program reasekuracji Minnesoty wszedł w życie w 2018 roku. Program reasekuracji, znany jako plan bezpieczeństwa Minnesota, obejmuje 80 procent indywidualnych roszczeń rynkowych między 50 000 a 250 000 USD.

Maine

Maine miał program reasekuracji w 2012 i 2013 r. (Zanim tymczasowy program reasekuracyjny ACA wszedł w życie w 2014 r.) I zostanie przywrócony począwszy od 2019 r. Stowarzyszenie reasekuracji Maine Guaranteed Access (MGARA) będzie wymagało lub pozwoliło ubezpieczycielom cedować polityki do MGARA, gdy ubezpieczony ma chorobę wysokiego ryzyka.

Cedowanie będzie obowiązkowe, gdy roszczenia ubezpieczonych wskazują, że mają co najmniej jeden z ośmiu kosztownych warunków medycznych (rak macicy, rak przerzutowy, rak prostaty, przewlekła obturacyjna choroba płuc (POChP), zastoinowa niewydolność serca, zakażenie wirusem HIV, niewydolność nerek; i reumatoidalne zapalenie stawów). Ubezpieczyciele będą jednak mieli także możliwość dobrowolnego oddania pokrycia, gdy ubezpieczyciele mają inne wysokie koszty.

Gdy polisa zostanie przypisana do MGARA, ubezpieczyciel przekazuje do MGARA 90% premii (zapłaconej przez ubezpieczającego i / lub dopłaty do składki, jeżeli plan został zakupiony za pośrednictwem giełdy). Z kolei MGARA podnosi zakładkę o część kosztów roszczenia, w zależności od wysokości roszczenia.

W przypadku cedowanych polis, MGARA zapłaci 90 procent roszczeń, które wynoszą od 47 000 do 77,000 USD, oraz 100 procent roszczeń w wysokości od 77,000 do 1 miliona USD. MGARA pomoże również pokryć roszczenia powyżej 1 miliona dolarów, w koordynacji z federalnym programem korekty ryzyka (korekta ryzyka pokryje 60 procent roszczeń powyżej 1 miliona w 2019 roku, więc MGARA przewiduje pokrycie pozostałych 40 procent w tej sytuacji).

New Jersey

Premia o ubezpieczeniu zdrowotnym w New Jersey stanie się skuteczna w 2019 r. Zwróci ona indywidualnym ubezpieczycielom rynku 60% kosztów roszczeń między 40 000 a 215 000 USD.

Wisconsin

Plan stabilności Wisconsin Healthcare (WIHSP) wejdzie w życie w 2019 r. Obejmuje 50 procent indywidualnych roszczeń rynkowych, które wynoszą od 50 000 do 250 000 USD.

Maryland

Program reasekuracji Maryland, który będzie administrowany przez Maryland Health Benefit Exchange (tj. Państwową giełdę ubezpieczeń zdrowotnych w stanie Maryland), wejdzie w życie w 2019 roku. Modelowanie aktuarialne programu wskazuje, że zapłaci 80 procent indywidualnego rynku roszczenia o wartości od 20 000 do 250 000 USD. Punkt przyłączenia o wartości 20 000 USD jest znacznie niższy niż jakiekolwiek inne państwo, więc program Maryland będzie obejmował znacznie więcej roszczeń niż programy reasekuracyjne innych państw.

Znaczący wpływ programu reasekuracyjnego Maryland jest widoczny w składkach, które ubezpieczyciele proponowali na 2019 r.: Przed zatwierdzeniem programu reasekuracji ubezpieczyciele zaproponowali średnie podwyżki stóp o około 30 procent. Po zatwierdzeniu programu reasekuracyjnego ubezpieczyciele złożyli nowe stawki odzwierciedlające średnią składkę zmniejszać o ponad 13 procent.

Dodatkowe państwa

Powszechnie oczekuje się, że inne państwa będą poszukiwać 1332 zwolnień w celu wdrożenia własnych programów reasekuracji w przyszłych latach. Reasekuracja ma na ogół wsparcie obustronne, a państwa, które wdrożyły go do tej pory, widzą znacznie większą stabilność na swoich poszczególnych rynkach, z dużo mniejszymi podwyżkami składek (lub spadkami, w wielu przypadkach) w porównaniu z latami poprzednimi.

Jedną przeszkodą jest jednak zabezpieczenie części finansowania niezbędnej do opłacenia reasekuracji. Federalne fundusze tranzytowe generalnie pokrywają znaczną część kosztów, choć różnią się w zależności od państwa. Jednak państwa wciąż muszą pokryć część kosztów, a w niektórych obszarach nie było to możliwe.

Na przykład Senat Kolorado odrzucił ustawodawstwo w 2018 r., Które umożliwiłoby państwu ustanowienie programu reasekuracji, z obawy, że nie byłoby sprawiedliwe opodatkowanie wszystkich planów ubezpieczenia zdrowotnego w państwie w celu pokrycia części państwowej pomocy państwa. koszty reasekuracji.

Tak więc powszechna reasekuracja państwowa z pewnością nie jest dana. Ale prawdopodobnie zostanie przyjęty w większej liczbie państw, ponieważ stabilizujące rynek efekty reasekuracji stają się jasne w państwach, które wcześnie przyjęły program.

Co determinuje koszt planu ubezpieczenia zdrowotnego?