Co należy wiedzieć o złotym planie Ubezpieczenie zdrowotne

Złoty plan to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, w ramach którego płaci się średnio 80 procent kosztów opieki zdrowotnej dla standardowej populacji. Członkowie programu płacą pozostałe 20 procent wydatków na opiekę zdrowotną za pomocą współpłacenia, współubezpieczenia i odliczeń.

Aby ułatwić porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze wydawane na składki na ubezpieczenie zdrowotne, ustawa Affordable Care Act ustandaryzowała wartości świadczeń zdrowotnych dla planów indywidualnych i małych grup (ale nie dla dużych planów grupowych). Te poziomy lub poziomy są platyną, złotem, srebrem i brązem.

Wszystkie plany zdrowotne na danym poziomie oferują mniej więcej taką samą ogólną wartość. W przypadku planów złotowych wartość wynosi 80 procent. Platynowe plany oferują 90 procent wartości, srebro 70 procent wartości, a brąz 60 procent wartości. W każdym przypadku istnieje akceptowalny zakres -4 / + 2 dla srebrnych, złotych i platynowych planów oraz -4 / + 5 dla brązowych planów (zauważ, że Kalifornia ustawia ich zakres na -2 / + 2)

Co to jest ubezpieczenie zdrowotne Wartość Oznaczać?

Wartość aktuarialna podaje, jaki procent pokry- tych wydatków na opiekę zdrowotną planuje się zapłacić za członkostwo jako całość. Nie oznacza to, że osobiście, będziesz miał dokładnie 80% kosztów opieki zdrowotnej zapłaconych przez twój złoty plan (lub w granicach dopuszczalnego zakresu złotego planu wynoszącego 76-82 procent). Możesz mieć mniej lub więcej niż 80 procent swoich wydatków opłaconych w zależności od tego, w jaki sposób korzystasz ze złotego planu zdrowotnego. Wartość jest średnią rozpiętością dla wszystkich członków planu.

Najlepiej ilustruje to przykład: Weźmy pod uwagę osobę, która ma złoty plan, który ma tylko jedną wizytę u lekarza w ciągu roku i jakąś pracę laboratoryjną.Być może jego koszt wynosi 35 USD za wizytę, a jego ubezpieczenie pokrywa kolejne 100 USD za wizytę w biurze. Ale praca w laboratorium jest wliczana do jego odliczenia, więc musi zapłacić pełny rachunek, który kończy się 145 $ po wynegocjowaniu zniżki przez sieć. Kiedy wszystko jest powiedziane i zrobione, otrzymuje zapłatę 180 $, a jego ubezpieczenie zapłacił 100 $. Więc jego ubezpieczenie pokryło tylko około 36 procent jego kosztów.

Ale teraz rozważ tę samą osobę, z tym samym złotym planem, rozwijającą raka w ciągu roku. Ma kilka wizyt w biurze za 35 $ za sztukę, a zaraz po zdiagnozowaniu kosztuje 2,500 $, a zanim zdąży rozpocząć chemię, osiągnie 3 500 $ z własnej kieszeni. Po tym, jego ubezpieczenie płaci za wszystko, o ile pozostaje w sieci. Pod koniec roku jego ubezpieczenie zapłaciło 230 000 $, a on zapłacił 3500 $. Więc jego ubezpieczenie pokryło ponad 98 procent jego kosztów.

W obu przypadkach jest to ten sam złoty plan, który płaci średnio 80 procent kosztów leczenia w poprzek standardowej populacji. Ale jak pokazują powyższe przykłady, procent każdego członka pokrywane koszty będą zależeć wyłącznie od tego, ile opieki medycznej potrzebuje dany członek, a zatem będą się znacznie różnić w zależności od osoby.

Rzeczy, których ubezpieczenie zdrowotne w ogóle nie obejmuje, nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości planu zdrowotnego. Na przykład, jeśli Twój plan zdrowotny na złoto nie płaci za chirurgię kosmetyczną lub leki dostępne bez recepty, takie jak zimne tabletki lub krem ​​pierwszej pomocy, koszt tych rzeczy nie jest uwzględniany przy obliczaniu wartości twojego planu.

Obejmuje to, co obejmuje twój plan opieki zdrowotnej bez podziału kosztów. Tak więc bezpłatna kontrola urodzeń i profilaktyka, którą zapewnia twój plan zdrowotny, są uwzględniane przy ustalaniu wartości twojego planu.

Co musisz zapłacić?

Płacisz miesięczne składki za plan zdrowotny. Premie w złotych stawkach są zazwyczaj droższe niż plany o niższej wartości, ponieważ plany złota płacą więcej za rachunki za opiekę zdrowotną niż plany srebra lub brązu. Premie za złoto będą zazwyczaj tańsze niż składki z planu platynowego, ponieważ plany złota pokrywają mniejszy procent wydatków na opiekę zdrowotną niż platynowe plany.

Należy zauważyć, że począwszy od 2018 r., Normalna skala cenowa - plany z brązu na ogół najtańsze, a następnie srebro, potem złoto, a potem platyna - niekoniecznie muszą być prawdziwe. Ponieważ obniżki kosztów zostały dodane do premii za srebrne plany w większości stanów, możliwe jest znalezienie złoconych planów, które są tańsze niż srebrne plany.

Będziesz także musiał płacić dzielenie kosztów, takie jak odliczenia, współubezpieczenie i copays, kiedy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. W jaki sposób każdy plan sprawia, że ​​członkowie płacą 20% ogólnych kosztów opieki zdrowotnej, będzie się różnić. Na przykład jeden złoty plan może mieć wysoki udział własny w wysokości 2 500 $ i niskie 10% współubezpieczenia. Konkurencyjny złoty plan może mieć niższy udział własny w połączeniu z wyższą współzałożycielnością lub większą liczbą zakładów wzajemnych.

Dlaczego warto wybrać złoty plan?

Wybierając plan zdrowotny, jeśli nie masz nic przeciwko płaceniu wyższych składek, aby mieć większy procent kosztów opieki zdrowotnej opłacanych przez ubezpieczyciela zdrowotnego, złoty plan może być dobrym wyborem dla Ciebie. Jeśli pomysł płacenia średnio tylko 20 procent wydatków na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni zamiast 30 lub 40 procent, apeluje do ciebie, to złoty plan będzie dobrym dopasowaniem.

Złote plany najprawdopodobniej przypadną do gustu osobom, które spodziewają się skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego, które obawiają się odpowiedzialności za wysokie współczynniki ubezpieczenia, lub które mogą sobie pozwolić na zapłacenie nieco więcej za odrobinę spokoju ducha niż srebro lub brązowy plan.

Jak jednak zauważono powyżej, począwszy od 2018 r. (I nieprzerwanie, bez zmian w przepisach, aby ubezpieczyciele nie dodawali kosztów obniżenia kosztów do składek z planem srebrnym), bardziej sensowne może być kupowanie złotego planu po prostu dlatego, że jest on tańszy niż srebrnego planu, mimo że oferuje lepsze pokrycie. W przypadku osób, które kwalifikują się do redukcji kosztów, srebrny plan może zapewnić lepszą wartość. Ale dla ludzi, którzy nie rób tego kwalifikują się do redukcji kosztów (tzn. ich dochód przekracza 250% poziomu ubóstwa lub 30 350 USD w przypadku jednej osoby w 2019 r.), złoty plan może w rezultacie zapewnić lepsze pokrycie przy niższych składkach.

Dlaczego nie wybrać złotej patelni?

Nie wybieraj złotego planu zdrowotnego, jeśli niska miesięczna składka jest najważniejszym czynnikiem dla ciebie. Prawdopodobnie będziesz miał niższe składki, jeśli wybierzesz zamiast tego srebrny lub brązowy plan (z wyjątkiem, jak wspomniano powyżej, w sytuacjach, w których złoty plan kończy się kosztem mniej niż srebrnego planu).

Jeśli kwalifikujesz się do dopłat do podziału kosztów, ponieważ twój dochód wynosi 250 procent federalnego poziomu ubóstwa lub jest niższy, masz prawo do dopłat do dzielenia się kosztami tylko wtedy, gdy wybierzesz srebrno-poziomowy plan i kupisz go na swojej wymianie ubezpieczenia zdrowotnego. Nie dostaniesz dopłat do podziału kosztów, jeśli wybierzesz złoty plan, nawet jeśli twój dochód może być wystarczająco niski, aby się zakwalifikować.

Dzielenie się kosztami udziału w kosztach obniża twoje koszty uzyskania przychodu, copaje i monetyzacji, więc płacisz mniej, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. W efekcie subwencja z podziałem kosztów zwiększy wartość twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia miesięcznych składek. To tak, jakby uzyskać darmowy upgrade na ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli wybierzesz srebrny plan zamiast złotego planu, subwencja z podziałem kosztów może pomóc ci uzyskać taką samą wartość, jaką uzyskałbyś dzięki złotemu lub platynowemu planowi, ale za niższe składki srebrnego planu. Nie dostaniesz darmowej aktualizacji, jeśli wybierzesz złoty poziom.