Podstawy głównych medycznych ubezpieczeń zdrowotnych

Główne medyczne ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego pokrywającego wydatki związane z poważną chorobą lub hospitalizacją.

Główne medyczne ubezpieczenie zdrowotne to terminologia, która była historycznie stosowana do opisywania kompleksowych planów zdrowotnych, które obejmowały najbardziej niezbędną opiekę. Po wdrożeniu ustawy Affordable Care Act często używano terminu "minimum essential coverage", chociaż nie można ich całkowicie wymieniać.

Minimalny podstawowy zakres ubezpieczenia jest konieczny, aby uniknąć kary ACA za nieubezpieczenie, a za wyjątkiem krótkookresowego ubezpieczenia zdrowotnego (omówione poniżej), wszystkie główne plany medyczne ubezpieczenia zdrowotnego stanowią minimum niezbędnego ubezpieczenia (kara za bycie nieubezpieczonym zostanie wyeliminowane po zakończeniu 2018 roku, chociaż nadal obowiązuje kara, która obowiązuje, jeśli nie jesteś ubezpieczony w 2018 roku - zostanie on oceniony na podstawie 2018 deklaracji podatkowych złożonych w 2019 roku).

"Prawdziwe" ubezpieczenie zdrowotne

Duże medyczne ubezpieczenie zdrowotne w kategoriach laika jest tym, co ludzie zazwyczaj uważają za "prawdziwe" ubezpieczenie zdrowotne. Nie obejmuje ona programów ograniczonego świadczenia, stałych planów odszkodowawczych, planów dentystycznych / wizji, dodatków wypadkowych ani krytycznych planów chorobowych, z których żadna nie jest uregulowana w ustawie o przystępnej cenie.

Duże plany medyczne zwykle mają ustaloną kwotę lub podlegają odliczeniu, za które pacjent jest odpowiedzialny. Po zapłaceniu tego udziału, plan zazwyczaj obejmuje większość pozostałego kosztu opieki, z zastrzeżeniem współubezpieczenia opłacanego przez pacjenta. Wiele dużych planów ma również wspólną opłatę za niektóre usługi.

Większość głównych planów medycznych będzie również ograniczać twoje narażenie z kieszeni na usługi wewnątrz sieci. W 2018 r. Wszystkie plany zgodne z ACA muszą pokrywać koszty poza siecią (dla podstawowych świadczeń zdrowotnych) w wysokości nie więcej niż 7 350 USD dla osoby fizycznej i 14 700 USD dla rodziny. W 2019 r. Ten górny limit kosztów out-of-pocket wzrośnie do 7 900 USD dla osoby fizycznej i 15 800 USD dla rodziny.

Główne plany medyczne, które są nie Zgodne z ACA (tj. Plany grandmothered i grandfathered) mogą mieć wyższe limity out-of-pocket, ale byłoby bardzo nietypowe, nawet jeśli te plany mają nieograniczone koszty z kieszeni (pamiętaj, że tradycyjne Medicare, bez dodatku Medigap, nie ma limitu na pokrycie kosztów z kieszeni, ale nie jest to model, który zazwyczaj jest realizowany przez prywatne ubezpieczenie).

Poważne plany medyczne mogą być bardzo solidne, z niskimi kosztami z kieszeni, ale obejmują również wysokie plany zdrowotne podlegające odliczeniu, które są zgodne z HSA, oraz katastrofalne plany określone przez ACA.

Major Medical Versus Plans That Nie są Główne ubezpieczenie medyczne

Nie ma oficjalnej definicji dużego zasięgu medycznego. Ale ogólnie przyjmuje się, że plany, które są minimum istotnego zasięgu (który jest zdefiniowany) zapewniają duży zasięg medyczny.

Ale mimo to nie ma sztywnych zasad, które stosowałyby się do minimalnego podstawowego zakresu, pod względem tego, co musi być objęte planem. Plany zgodne z ACA są znacznie jaśniej zdefiniowane, ale plany zgodne z ACA są tylko jednym podzestawem minimalnego niezbędnego zakresu (i ważnej opieki medycznej).

W szczególności, plany opieki zdrowotnej o dużych rozmiarach i babci są ważnym obszarem medycznym i mają minimalny podstawowy zakres, ale nie są wymagane, aby pokryć wszystkie kwestie, które są wymagane od planów zgodnych z ACA.

Nawet w przypadku planów zgodnych z ACA reguły różnią się w przypadku dużych planów grupowych w porównaniu do planów indywidualnych i małych grup. Na przykład duże plany grupowe nie są wymagane, aby pokryć podstawowe korzyści zdrowotne ACA, podczas gdy plany indywidualne i małe grupy są. Ale wszystkie one są uważane za minimalny zasób i są uważane za główny zasób medyczny.

Rzeczy takie, jak programy świadczeń o ograniczonej korzyści, plany naprawcze, dodatki do wypadków, plany dentystyczne / wizje i plany chorób krytycznych, z drugiej strony, są bardzo różne. Zwykle są one przeznaczone do uzupełnienia głównego planu medycznego, a nie służyć jako główny zasięg osoby. Pomogą więc pokryć część kosztów z własnej kieszeni, które osoba może ponieść w związku z dużym planem medycznym, lub zapewnić pokrycie dla spraw, które nie są objęte głównymi planami medycznymi, takimi jak opieka stomatologiczna i wzrokowa, lub niektóre koszty związane z wyjazdem do odległej lokalizacji w celu leczenia. Ale osoba polegająca całkowicie na jednym z tych planów - bez ważnego planu medycznego na miejscu - byłaby żałośnie niedostatecznie ubezpieczona w przypadku poważnej choroby zranienia.

Premie za abonamenty są zazwyczaj dużo niższe niż główne premie medyczne, ale to dlatego, że pokrywają o wiele mniej (należy pamiętać, że dopłaty premium ACA powodują, że znaczna część świadczeń medycznych jest znacznie tańsza dla milionów ludzi, niż byłoby, gdyby musieli zapłacić pełną cenę).

Niektóre państwa rozważają krótkoterminowe plany zdrowotne Główne ubezpieczenie medyczne

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne również nie jest regulowane przez ACA i jest uważane za świadczenie wyłączone. Różni się jednak od innych wyjątkowych korzyści, ponieważ niektóre państwa stosują swoje indywidualne duże przepisy dotyczące ubezpieczeń zdrowotnych do planów krótkoterminowych (niektóre jednak wyraźnie różnią się między głównym ubezpieczeniem medycznym a pokryciem krótkoterminowym). Podczas gdy krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne jest uważane za ważną ochronę medyczną przez niektóre państwowe organy regulacyjne i jest czasem określane jako "krótkoterminowe duże medyczne", nigdy nie jest uważane za minimalne niezbędne ubezpieczenie.

Krótkoterminowe plany ubezpieczeń zdrowotnych są najbardziej zbliżone do "rzeczywistego" ubezpieczenia zdrowotnego wśród korzyści wyłączonych. Podobny jest pod wieloma względami do grandfathered i grandmothered głównych planów medycznych, które zostały sprzedane przed wprowadzeniem ACA i wdrożone, i są nadal dostępne do sprzedaży dzisiaj (w przeciwieństwie do planów grandfathered i grandmotherd, które nie zostały sprzedane od 2010 r. I 2013). Administracja Trumpa ostatnio złagodziła zasady dotyczące planów krótkoterminowych; od października 2018 r. plany krótkoterminowe mogą mieć wstępne warunki do 364 dni, a całkowity czas trwania, w tym odnowienie, nawet do 36 miesięcy (państwa mogą nałożyć bardziej rygorystyczne przepisy, a wiele z nich to zrobiło).

Kiedy krótkoterminowy plan może trwać nawet do 36 miesięcy i jest porównywalny z niektórymi z przyjętych wcześniej planów zdrowotnych, które są nadal w mocy, łatwo można się przekonać, w jaki sposób można je uznać za ważne ubezpieczenie medyczne. Ale reszta wyjątkowych korzyści nigdy nie jest uważana za poważną opiekę medyczną.

Gdzie można uzyskać główne ubezpieczenie medyczne?

Zasięg ubezpieczenia od pracodawcy to prawdopodobnie duże medyczne ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli pracujesz dla dużego pracodawcy, muszą oferować ubezpieczenie zapewniające minimalną wartość, aby spełnić wymagania pracodawcy ACA. Plan, który zapewnia wartość minimalną, będzie ogólnie uznawany za główny zakres ochrony medycznej, ponieważ będzie on dość obszerny.

Każdy plan kupiony w wymianie w twoim stanie będzie uważany za duży zasiłek medyczny. Plany pozaksięgowe (zakupione bezpośrednio od ubezpieczyciela, zamiast z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w twoim stanie) są również głównymi planami medycznymi, o ile są w pełni zgodne z ACA. Wszystkie nowe główne plany medyczne muszą być zgodne z ACA od 2014 r., W tym te sprzedawane poza giełdami. Jednak dodatkowe plany, ograniczone programy świadczeń i plany krótkoterminowe nadal mogą być sprzedawane poza giełdami; plany te nie są regulowane przez ACA i nie są uważane za poważne ubezpieczenie medyczne.

Jeśli kupisz ubezpieczenie na giełdzie w swoim stanie, możesz kwalifikować się do dopłat do premii, aby zrekompensować koszty zakupu dużego ubezpieczenia medycznego. W 2018 r. Kwalifikowalność do otrzymania zasiłku dla czteroosobowej rodziny rozciąga się na dochody gospodarstwa domowego wynoszące 98.400 USD, aw 2019 r. Czteroosobowa rodzina otrzyma dofinansowanie z dochodem wynoszącym nawet 100 400 USD (kwalifikowalność ograniczona jest do 400 procent poziomu ubóstwa Ten wykres pokazuje, co to jest w dolarach dla różnych rozmiarów rodziny, na niskim końcu, dotacje nie są dostępne, jeśli twój dochód jest poniżej poziomu ubóstwa lub jeśli kwalifikujesz się do Medicaid).

Plany Medicare i większość programów Medicaid są również uważane za minimalny zasób podstawowy, dlatego można je uznać za ważne plany medyczne (niektóre osoby kwalifikują się do świadczenia o ograniczonym zasiłku Medicaid - Medicaid, który obejmuje tylko usługi związane z ciążą, i nie jest to uważane za minimum niezbędny zasięg lub znaczna ochrona medyczna).

Grandpothered i grandfathered plany zdrowotne liczą się jako główny zasiłek medyczny, chociaż nie można ich już kupić. Ale jeśli nadal masz ubezpieczenie w ramach tych planów, masz minimalny zasób ubezpieczeniowy (i główny zasiłek medyczny) i nie podlegasz karze ACA. Grandfathered plany mogą pozostać w mocy przez czas nieokreślony, o ile nie ulegną one istotnej zmianie. Zakochane plany mogą pozostać w mocy aż do 31 grudnia 2019 r., Według uznania państw i ubezpieczycieli.