Czy składki liczą się do twojej dającej się odliczyć?

Niedawno usłyszałem rant ze sfrustrowanego nowicjusza z ubezpieczenia zdrowotnego. Powiedział, że zapłacił już więcej niż roczna składka na ubezpieczenie zdrowotne w miesięcznych składkach w tym roku, ale jego ubezpieczenie zdrowotne wciąż nie opłacało wizyt u lekarza. Kiedy zadzwonił do swojego planu zdrowotnego, aby dowiedzieć się, dlaczego nie płacą, powiedziano mu, że nie osiągnął jeszcze swojego odliczenia.

Uważał, że składki, które składał każdego miesiąca, powinny być zaliczane na poczet jego rocznego odliczenia. Niestety, ubezpieczenie zdrowotne nie działa w ten sposób; składki nie wliczają się do twojego odliczenia.

Jeśli składki nie liczą się do twoich dających się odliczyć, to w jakim celu?

Składki na ubezpieczenie zdrowotne są kosztem polisy ubezpieczenia zdrowotnego. To jest to, co płacisz towarzystwu ubezpieczeń zdrowotnych w zamian za zgodę ubezpieczyciela na poniesienie części ryzyka finansowego twoich kosztów opieki zdrowotnej w tym miesiącu.

Ale nawet kiedy płacisz składki na ubezpieczenie zdrowotne, twoje ubezpieczenie zdrowotne nie pokrywa 100% kosztów opieki zdrowotnej. Koszty ubezpieczenia zdrowotnego pokrywasz ze swoim ubezpieczycielem, gdy płacisz odliczenia, kopie i współubezpieczenie, co nazywa się kosztami podziału kosztów. Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa pozostałe koszty opieki zdrowotnej, o ile przestrzegasz zasad zarządzania opieką zdrowotną, aby uzyskać opiekę zdrowotną.

Podział kosztów pozwala zakładom ubezpieczeń zdrowotnych sprzedawać polisy ubezpieczenia zdrowotnego z bardziej przystępnymi składkami, ponieważ:

• Jeśli masz trochę "skóry w grze", unikniesz opieki, której naprawdę nie potrzebujesz. Na przykład, nie pójdziesz do lekarza za każdą drobną rzecz, jeśli za każdym razem, gdy zobaczysz lekarza, będziesz musiał zapłacić 50 $. Zamiast tego pójdziesz tylko wtedy, gdy naprawdę będziesz tego potrzebować.
• Ryzyko finansowe, jakie ponosi ubezpieczyciel, jest obniżone o kwotę podziału kosztów, którą musisz zapłacić. Każdy dolar, który płacisz za swoje odliczenia, współpłacenie i współubezpieczenie, gdy otrzymujesz opiekę zdrowotną, to o jeden dolara, które musi zapłacić firma ubezpieczeniowa.

Bez podziału kosztów, takiego jak odliczenia, składki na ubezpieczenie zdrowotne byłyby nawet wyższe niż obecnie.

Jakie jest Twoje ryzyko finansowe? Co będziesz Owe?

Kiedy jesteś ubezpieczony, opis podziału kosztów w polisie ubezpieczenia zdrowotnego lub Podsumowanie korzyści i pokrycia informuje o wysokości Twoich kosztów leczenia ty płacisz i jak dużo Twoja firma ubezpieczeniowa płaci. Powinno to jasno określać, ile wynosi twoje odliczenie, ile masz pieniędzy i ile jest twoich współubezpieczeń.

Ponadto, twój plan zdrowotny z limitem kieszonkowym powinien być wyraźnie określony w polityce lub Podsumowaniu korzyści i pokrycia.W 2018 r. Limit kieszonkowy nie może przekroczyć 7,350 $ dla jednej osoby lub 14 700 $ dla rodziny, chyba że masz zakrojoną na wielką skalę opiekę zdrowotną (pamiętaj, że federalny limit dotyczy tylko leczenia w sieci dla podstawowego zdrowia korzyści). Te górne limity kosztów out-of-pocket wzrosną w 2019 roku do 7.900 USD dla osoby fizycznej i 15.800 USD dla rodziny. W każdym roku dostępnych jest wiele planów z limitami out-of-pocket poniżej tych górnych maksimów, ale nie mogą one przekroczyć limitów federalnych.

Limit out-of-pocket chroni Cię przed nieograniczonymi stratami finansowymi w przypadku naprawdę wysokich kosztów opieki zdrowotnej. Po wpłaceniu wystarczającej ilości odliczeń, rekompensat i współzależności, aby osiągnąć maksymalny możliwy do osiągnięcia poziom w ciągu roku, twój plan zdrowotny zaczyna pokrywać 100% kosztów twojej sieci, medycznie niezbędna opieka dla reszty roku. Nie musisz już więcej płacić w tym roku. Jednak nadal musisz płacić miesięczne składki lub twoje polisy ubezpieczenia zdrowotnego zostaną anulowane.

A więc, co najmniej możesz zawdzięczać i co możesz najbardziej zawdzięczać? Byłbyś najmniej winien, gdybyś nie potrzebował żadnej opieki zdrowotnej przez cały rok. W takim przypadku nie ponosisz żadnych kosztów związanych z podziałem kosztów. Wszystko, co jesteś winien, to twoje miesięczne składki. Weź miesięczny koszt składki i pomnóż go przez 12 miesięcy, aby znaleźć całkowite roczne wydatki na ubezpieczenie zdrowotne.

Byłbyś najbardziej winny, jeśli masz naprawdę wysokie wydatki na opiekę zdrowotną, ponieważ albo często potrzebujesz opieki, albo miałeś naprawdę drogi odcinek opieki, na przykład wymagający operacji. W tym przypadku, najwięcej będziesz winien w dzieleniu kosztów, jest to maksymalna wartość Twojej polityki. Dodaj maksymalnie do swojej kieszeni do wysokości składek na rok, a to powinno określać górny limit tego, co możesz być winien za pokrywane koszty opieki zdrowotnej w tym roku.

Uważaj jednak. Nie wszystkie wydatki na opiekę zdrowotną są pokrywane. Na przykład, niektóre rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych nie będą płacić za opiekę, chyba że otrzymasz je od usługodawcy w sieci (a jeśli twój plan opieki zdrowotnej obejmuje opiekę poza siecią, będziesz mieć wyższą odliczkę i out-of-network - ekspozycja z gniazdem dla usług poza siecią). Większość ubezpieczycieli zdrowotnych nie płaci za usługi, które nie są konieczne z medycznego punktu widzenia. Niektóre plany zdrowotne nie będą opłacać niektórych rodzajów opieki, chyba że uzyskasz wcześniejszą autoryzację.

Kto płaci składkę za ubezpieczenie zdrowotne?

Premia to koszt zakupu ubezpieczenia, niezależnie od tego, czy korzystasz z planu, czy nie. Ale w większości przypadków osoby ubezpieczone przez polisę nie muszą same płacić pełnych składek. Około połowa Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach sponsorowanego przez pryzmat planu pracy, jako pracownik lub jako współmałżonek lub osoba pozostająca na utrzymaniu pracownika.

Zgodnie z badaniem świadczeń pracowniczych z roku 2018 w Kaiser Family Foundation, pracodawcy płacą średnio prawie 72 procent całkowitych składek rodzinnych dla pracowników, którzy mają sponsorowane ubezpieczenie zdrowotne. Oczywiście można argumentować, że składki na składki pracodawcy są po prostu częścią wynagrodzenia pracownika, co jest prawdą. Ale ekonomiści wątpią, że pracownicy otrzymaliby te wszystkie pieniądze w dodatkowych zarobkach, gdyby sponsorowane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne miało zostać wyeliminowane, ponieważ ubezpieczenie zdrowotne jest częścią pakietu pracowniczego stanowiącego część uprzywilejowanych podatków.

Wśród osób, które nabywają własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, plany są dostępne za pośrednictwem giełd ACA i poza giełdą. Spośród osób, które kupują ubezpieczenia za pośrednictwem giełd, w 2018 r. 87 procent otrzymywało ulgi podatkowe (subwencje) w celu zrekompensowania części składek. We wszystkich państwach średnia premia przed udzieleniem dotacji wyniosła 597 USD / miesiąc w 2018 r. Jednak w przypadku 87% zarejestrowanych beneficjentów otrzymujących dopłaty do premii średnia kwota subsydium wynosiła 520 USD / miesiąc, pozostawiając tym zarejestrowanym przeciętną premię po tylko 77 USD / miesiąc.

Ale ludzie, którzy kupują własne ubezpieczenie poza giełdami płacą same składki, podobnie jak ludzie, którzy kupują ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy, ale których dochód przekracza 400 procent poziomu ubóstwa (dla porównania, ten punkt odcięcia wynosi 98 400 USD za czteroosobowa rodzina na pokrycie 2018 r. i wzrasta do 100 400 $ dla czteroosobowej rodziny kupującej pokrycie w 2019 r.).

Ucz się więcej

• Co się liczy do twojego ubezpieczenia zdrowotnego?
• Opieka zdrowotna Dostajesz bez płacenia swojej dającej się odliczyć
• Jak obliczyć swoją wypłatę Coinsurance
• Co nie liczy się do limitu Out-of-Pocket?
• Deductible vs Copayment - jaka jest różnica?