Różnice między dającą się odliczyć a współubezpieczeniem

Wiele planów zdrowotnych wymaga odliczenia i współubezpieczenia. Zrozumienie różnicy między odliczeniem a współubezpieczeniem jest kluczową częścią wiedzy o tym, co będziesz winien, kiedy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego.

Odliczenie i współdecydowanie to rodzaje podziału kosztów ubezpieczenia zdrowotnego; płacisz część kosztów opieki zdrowotnej, a twój plan opieki zdrowotnej pokrywa część kosztów opieki. Różnią się tym, jak działają, ile trzeba zapłacić, a kiedy trzeba to zapłacić.

Co to jest odliczenie?

Odliczenie to stała kwota, którą płacisz każdego roku przed całkowitym wykupieniem ubezpieczenia zdrowotnego (w przypadku Medicare Część A - w przypadku opieki szpitalnej - koszt uzyskania przychodu odnosi się do "okresów świadczeń" zamiast do roku). Po zapłaceniu odliczenia, twój plan opieki zdrowotnej zacznie zbierać część Twoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.

Masz odliczenie w wysokości 2000 $. W styczniu dostaniesz grypę i zgłosisz się do swojego lekarza. Rachunek lekarza wynosi 200 USD. Jesteś odpowiedzialny za cały rachunek, ponieważ nie zapłaciłeś swojego odliczenia jeszcze w tym roku (w tym przykładzie zakładamy, że twój plan nie ma kopa na wizyty w biurze, ale zamiast tego wlicza opłaty do twojego odliczenia). Po zapłaceniu rachunku lekarza za 200 $, masz 1800 $, aby przejść do rocznego odliczenia.

W marcu upadniesz i złamiesz rękę. Rachunek to 3 000 $. Zapłacisz 1 800 $ z tego rachunku, zanim osiągniesz roczny udział własny w wysokości 2 000 $ (200 $ z leczenia grypy, plus 1 800 $ kosztów złamanej ręki). Teraz twoje ubezpieczenie zdrowotne zaczyna się i pomaga ci zapłacić resztę rachunku.

W kwietniu usuniesz swoją obsadę. Rachunek wynosi 500 USD. Ponieważ już poznałeś swój udział w roku, nie musisz już płacić więcej za swoje odliczenie. Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci pełną część tego rachunku.

Nie oznacza to jednak, że twoje ubezpieczenie zdrowotne zapłaci cały rachunek i nie będziesz musiał nic płacić. Nawet jeśli skończysz płacić swój udział własny przez rok, możesz nadal być dłużnikiem lub współpłaceniem.

Co to jest Coinsurance?

Coinsurance to inny rodzaj podziału kosztów, w którym płacisz za część kosztów opieki, a twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci część kosztów opieki. Dzięki coinurance płacisz zmienną kwotę, procent od każdego rachunku za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.

Załóżmy, że musisz zapłacić 30% za ubezpieczenie leków na receptę. Wypełniasz receptę na lek, który kosztuje 100 USD. Płacisz 30 $ tego rachunku; twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 70 USD.

Ponieważ coinurance to procent kosztów opieki, jeśli twoja opieka jest naprawdę droga, płacisz dużo. Na przykład, jeśli posiadasz ubezpieczenie w wysokości 25% na hospitalizację, a rachunek w szpitalu wynosi 40 000 USD, byłbyś winien 10 000 $ ubezpieczenia - dopóki Ustawa o przystępnej cenie nie zmieni systemu ubezpieczeń.

Koszty koasekuracji o tej wielkości nie są już dozwolone, chyba że masz już plan opieki zdrowotnej. Wszystkie nieupoważnione plany muszą pokrywać łączne koszty każdej osoby (łącznie z odliczeniami, copay i współzałożeniem) w wysokości nie wyższej niż maksymalna stawka dla każdego z nich w danym roku. W 2016 roku to 6 850 USD. Na 2017 rok to 7 150 USD, a w 2018 roku - 7 350 USD.

Deductible vs Coinsurance - jak się różnią?

Konieczność odliczenia kończy się, ale koasekuracja trwa i trwa (dopóki nie osiągniesz maksymalnej wartości z własnej kieszeni).

Po osiągnięciu przez Ciebie kwoty do odliczenia za dany rok, nie jesteś winien żadnych odliczeń do przyszłego roku (lub, w przypadku Medicare Part A, do następnego okresu świadczenia). Być może nadal będziesz musiał płacić inne rodzaje podziału kosztów, takie jak współpłacenie lub współubezpieczenie, ale twoje odliczenia są dokonywane za rok.

Za każdym razem, gdy otrzymasz świadczenie opieki zdrowotnej, będziesz nadal ponosić konsekwencje finansowe. Kończy się jedyna oszczędność czasu, gdy osiągniesz maksymalny pułap swojej polisy ubezpieczeniowej. Jest to rzadkie i występuje tylko wtedy, gdy masz bardzo wysokie koszty opieki zdrowotnej.

Odliczenie jest stałe, ale współubezpieczenie jest zmienne.

Twój udział własny to stała kwota, ale twoja współodpowiedzialność jest zmienną kwotą. Jeśli masz prawo do odliczenia 1000 $, to wciąż 1000 $, niezależnie od wysokości rachunku. Wiesz, kiedy zapisujesz w planie zdrowotnym dokładnie ile potrwa twój odliczenie.

Chociaż będziesz wiedział, jaka jest twoja współodpowiedzialność stopa procentowa kiedy rejestrujesz się w planie opieki zdrowotnej, nie wiesz, ile pieniędzy jesteś winien jakiejkolwiek określonej usłudze, dopóki nie otrzymasz tej usługi i rachunku. Ponieważ twoja koherencja jest zmienną kwotą, procentem rachunku, im wyższy rachunek, tym więcej płacisz w koasekuracji. To sprawia, że ​​konsolidacja staje się dla Ciebie bardziej ryzykowna, ponieważ trudniej jest jej budżetować. Na przykład, jeśli masz rachunek za operację za 20 000 $, twoja 30% równowartość będzie wynosiła 6 000 $ (ale znowu twoja całkowity opłaty pobierane z kieszeni nie mogą przekroczyć 7 350 USD w 2018 r.).

Deductible vs Coinsurance - jak są podobne?

Płacisz część kosztów opieki zdrowotnej.

Odliczenie i współubezpieczenie zmniejszają kwotę, jaką twój plan zdrowotny płaci za twoją opiekę, przez podniesienie części zakładki. To przynosi korzyść twojemu planowi opieki zdrowotnej, ponieważ płaci mniej, ale także dlatego, że mniej prawdopodobne jest, że otrzymasz niepotrzebne usługi opieki zdrowotnej, jeśli będziesz musiał zapłacić część swoich własnych pieniędzy w zamian za rachunek.

Opłać w oparciu o stawkę zdyskontowaną, a nie o zwykłą stawkę.

Większość planów zdrowotnych negocjuje zniżki od lekarzy i innych podmiotów świadczących opiekę zdrowotną w ich sieci dostawców. Zarówno twój udział własny, jak i twoja współzależność są obliczane na podstawie obniżonej stawki, a nie według zwykłej stawki.

Na przykład, powiedzmy, że zwykła stawka dla skanowania MRI wynosi 500 USD. Twój plan zdrowia negocjuje zniżkową stawkę 350 USD. Kiedy dostaniesz MRI, jeśli jeszcze nie spotkałeś twojego odliczenia, płacisz $ 350 za MRI. Te 350 USD jest zaliczane na poczet rocznego odliczenia. Jeśli osiągnąłeś już swój udział własny, ale jesteś winien 20% współodpowiedzialności, jesteś winien 70 USD (to 20% stopy rabatu 350 USD).

Powszechny błąd rozliczeniowy ma miejsce, gdy podmioty świadczące opiekę zdrowotną naliczają współubezpieczenie zwykła stawka niż zniżka. Ten błąd powoduje, że płacisz więcej, niż powinnaś, więc zawsze dokładnie sprawdzaj rachunki i wyciągi, które otrzymujesz od swojego lekarza i firmy ubezpieczeniowej.

Zaktualizowane przez Louise Norris.

• Dzielić
• Trzepnięcie
• E-mail
• Tekst

Czy ta strona była pomocna? Dziekuję za odpowiedź! Jakie są twoje obawy? Źródła artykułu

• Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece, Powiadomienie o Korzyściach i Parametrach Płatności za rok 2016.
• Departament Zdrowia i Opieki Społecznej, Ochrona Pacjenta i Ustawa o Niedrogiej Opiece, Powiadomienie o Korzyściach i Parametrach Płatności na rok 2017.