Znajdź niedrogie ubezpieczenie zdrowotne po wygaśnięciu

Jeśli zostałeś zwolniony lub Twoja firma się zamyka, możesz martwić się utratą świadczeń pracodawcy, w szczególności ubezpieczenia zdrowotnego. Brak ubezpieczenia zdrowotnego może być przerażającym doświadczeniem, szczególnie jeśli twój plan zdrowotny pracodawcy zapewnia ubezpieczenie dla twojej rodziny. Ponadto, możesz być bardzo zaniepokojony, jeśli ty lub członek rodziny cierpisz na przewlekłą chorobę, która wymaga częstych wizyt u lekarza lub zapotrzebowania na drogie leki na receptę.

Ważne jest, aby spróbować znaleźć jakiś rodzaj planu ubezpieczenia zdrowotnego w okresie bezrobocia. Jeśli Ty lub członek rodziny poszukujesz opieki bez ubezpieczenia zdrowotnego, utkniesz, płacąc cały rachunek. Być może podejmujesz niepotrzebne ryzyko finansowe, ponieważ nie masz ubezpieczenia zdrowotnego. Chociaż wyjazd bez ubezpieczenia zdrowotnego może wydawać się opłacalny, gdy masz zmniejszony dochód lub nie ma dochodu, może nie być! Główną przyczyną bankructwa osobistego w Stanach Zjednoczonych są choroby i rachunki medyczne.

Ważne jest również zrozumienie, że ACA nakłada karę finansową, jeśli masz lukę w zasięgu ponad dwóch miesięcy w ciągu roku. Aby uniknąć kary (chyba że jesteś z niej zwolniony), musisz utrzymać minimalny podstawowy zakres ochrony. Może to obejmować COBRA lub plan zakupiony na indywidualnym rynku (na lub poza giełdą), ale nie obejmuje on krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego. Kara zostanie wyeliminowana od 2019 r., Ale nadal obowiązuje, jeśli nie jesteś ubezpieczony w 2018 r. I nie kwalifikujesz się do zwolnienia z kary.

Na szczęście, jeśli otrzymasz różowy kupon, masz kilka opcji, aby pozostać ubezpieczonym przez pewien okres po zwolnieniu.

Ubezpieczenie zdrowotne małżonka lub partnera

Uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka (lub partnera domowego) może być najbardziej opłacalną opcją. Wiele planów ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy umożliwia swoim pracownikom dodanie członków rodziny, którzy zostali zwolnieni - twój współmałżonek może dodać Cię do swojego planu. Jeśli Twoja praca zapewnia ubezpieczenie zdrowotne dla całej rodziny, współmałżonek może zainicjować ubezpieczenie dla rodziny, ponieważ utrata ubezpieczenia jest wydarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji, niezależnie od tego, kiedy ma miejsce w ciągu roku.

Jeśli jesteś w stanie skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka, pamiętaj, aby zgłosić się w ciągu 30 dni od utraty wcześniejszego ubezpieczenia - niektóre ubezpieczenia zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę mogą nie przyjąć Twojej rejestracji, jeśli poczekasz więcej niż 30 dni.

KOBRA

Jeśli twój poprzedni pracodawca ma 20 lub więcej pracowników, firma jest wymagana przez prawo federalne z 1986 roku, aby zaoferować ci możliwość opłacenia przedłużenia twojego ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej 18 miesięcy. To prawo jest znane jako COBRA, co oznacza ustawę o skonsolidowanym zbiorczym zbiorczym przeglądzie.

W momencie zwolnienia pracodawca musi poinformować cię na piśmie o twoich prawach wynikających z COBRA. Następnie masz 60 dni od daty wypowiedzenia lub daty zakończenia ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapisać się lub zarejestrować w celu uzyskania ubezpieczenia w ramach COBRA. Jeśli Twoja firma zakończy działalność lub zbankrutuje, COBRA nie będzie dostępna.

Kiedy zapiszesz się na COBRA, będziesz nadal mieć to samo ubezpieczenie zdrowotne, które miałeś podczas zatrudnienia. Musisz jednak zapłacić składkę na ubezpieczenie zdrowotne, którą zapłacił za ciebie poprzedni pracodawca, oprócz składek, które wcześniej płaciłeś poprzez potrącenie z wypłaty. Pracodawca może również dodać 2% opłaty administracyjnej.

W zależności od indywidualnych okoliczności COBRA może być bardzo kosztowna. Pracownicy często nie zdają sobie sprawy z tego, ile ich pracodawcy wnoszą wkład w ich imieniu w odniesieniu do całkowitej składki. Według analizy Fundacji Kaiser Family Foundation z 2018 r. Przeciętny pracodawca, który zapewnia świadczenia na ubezpieczenie zdrowotne, płaci prawie 72% całkowitego kosztu składek na ubezpieczenie zdrowotne rodziny i prawie 83% kosztów składek dla pojedynczych pracowników.

Przejście na COBRA oznacza, że ​​sam odpowiadasz za pełne koszty. Łączne składki, w tym część płacona przez pracownika i pracodawcę, wyniosły 19616 $ w 2018 r. Na pokrycie z ubezpieczenia rodzinnego, a 6.896 $ na jedno ubezpieczenie (to przez cały rok - trzeba podzielić go przez 12, aby otrzymać miesięczną składkę, czyli jak zwykle myślimy o kosztach ubezpieczenia zdrowotnego).

To dużo pieniędzy i prawdopodobnie więcej, niż się spodziewaliście, zwłaszcza jeśli straciliście dochody i zbierajcie ubezpieczenie na wypadek bezrobocia. W przypadku niektórych pracowników płatności COBRA mogą wynosić od 60 do 70 procent miesięcznej stopy bezrobocia. Wielu zwalnianych pracowników, którzy są uprawnieni do kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego poprzez COBRA, nie może sobie na to pozwolić.

Jeśli nie stać cię na COBRA, mogą istnieć inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewnią ci świadczenia zdrowotne, których potrzebujesz dla siebie i swojej rodziny. Jest to szczególnie ważne teraz, gdy ACA zreformowała indywidualny rynek ubezpieczeń zdrowotnych.

COBRA jest regulowana przez Departament Pracy USA. Strona internetowa wydziału zawiera listę najczęściej zadawanych pytań dotyczących COBRA. Możesz również zadzwonić pod numer 866-444-3272 w celu uzyskania informacji lub pomocy.

Uwaga: COBRA nie zmieniła się wraz z upływem ustawy Affordable Care Act

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: aby uzyskać dostęp do subsydiów, zacznij od wymiany w swoim państwie

Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne poprzez wymianę w swoim stanie (pamiętaj, że jest to jedyne miejsce, gdzie dostępne są dopłaty do premii i dopłaty do podziału kosztów) bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, takiej jak Blue Cross lub Cigna, lub przez brokera ubezpieczeniowego który reprezentuje wiele firm ubezpieczeniowych.

Powinieneś rozważyć skonsultowanie się z licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym, który może pomóc Ci w znalezieniu ubezpieczenia zdrowotnego, które jest tańsze niż COBRA i nadal spełnia twoje potrzeby. Będziesz chciał mieć pewność, że broker posiada licencję na wymianę w twoim stanie, aby mógł on pomóc Ci zapisać się za pośrednictwem giełdy, jeśli twój dochód pozwoliłby ci na dotacje, aby zrekompensować koszty twojego ubezpieczenia i ewentualnie Twoje wydatki z kieszeni.

Możesz łatwo porównać składki i świadczenia zdrowotne online, szczególnie jeśli korzystasz z witryny wymiany (rozpocznij od HealthCare.gov, a przekieruje Cię do odpowiedniej witryny, jeśli Twoje państwo prowadzi własną platformę rejestracji). Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych różnią się w zależności od rodzaju oferowanych przez nich planów ochrony zdrowia, a zakupy przez nich mogą być w stanie zaoszczędzić pieniądze. Na przykład:

• John Skillset, lat 36, został zwolniony ze średniej kadry kierowniczej w firmie zajmującej się bankowością inwestycyjną. Jego relacja rodzinna za pośrednictwem COBRA wynosi 1450 USD miesięcznie. Był w stanie uzyskać odpowiednie ubezpieczenie dla swojej rodziny od firmy ubezpieczeniowej not-for-profit za 785 USD miesięcznie. Chociaż ten plan wymaga, aby zapłacił za pierwsze 5 000 $ kosztów leczenia (odliczeniu), jego rodzina jest zdrowa i miała niskie koszty medyczne w przeszłości.
• Jenny Techwhiz, lat 24, została zwolniona w związku z redukcją zatrudnienia w firmie zajmującej się oprogramowaniem komputerowym, ale pieniądze, które zarobiła do tej pory w tym roku, nadal stawiają ją powyżej granicy kwalifikowalności do dopłat do premii (tj. 400% poziomu ubóstwa). Jej indywidualny zasięg za pośrednictwem COBRA to 390 USD miesięcznie. Ale udało jej się znaleźć katastrofalny plan wymiany w swoim stanie za 280 USD miesięcznie.Ponieważ jest zdrowa i nie spodziewa się opieki medycznej w najbliższej przyszłości, postanawia wybrać tańszą opcję, pomimo znacznie wyższych kosztów, jakie musiała ponieść, gdyby miała doświadczyć poważnego problemu medycznego.

ACA także zakończyła przeszkody w rekrutacji dla osób z wcześniejszymi warunkami

Ustawa o ochronie pacjenta i przystępnej cenie (ACA) zmieniła krajobraz pod względem dostępu do indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego. Przed 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne na rynku (rodzaj, który kupujesz sam, w przeciwieństwie do uzyskania od pracodawcy) zostało medycznie zagwarantowane w większości stanów. Oznaczało to, że ludzie z wcześniej istniejącymi warunkami byli albo obciążani wyższymi składkami, albo zupełnie odmawiali sobie ubezpieczenia, albo oferowali plany, które wykluczałyby ich wcześniej istniejące warunki.

Dla ludzi, którzy zostali zwolnieni i mieli wcześniej istniejące warunki, często oznaczało to, że COBRA była jedyną realistyczną opcją, pomimo ogromnej ceny.

Ale począwszy od 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne w każdym stanie stało się gwarancją; ubezpieczyciele nie mogą już nakładać żadnych wcześniejszych ograniczeń dotyczących warunków. Liczba zapisów jest teraz ograniczona w taki sam sposób, jak w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę. Ludzie mogą rejestrować się na pokrycie na indywidualnym rynku jesienią (od 1 listopada do 15 grudnia jest harmonogramem, który stosuje większość stanów, chociaż niektóre państwa przedłużyły okresy otwartej rejestracji), dla zasięgu skutecznego w styczniu.

Mogą też zapisać się w dowolnym momencie w ciągu roku, jeśli wystąpią zdarzenia kwalifikujące, które uruchamia specjalny okres rejestracji.

Utrata planu sponsorowanego przez pracodawcę jest uważana za wydarzenie kwalifikujące, nawet jeśli masz dostęp do COBRA. Możesz odmówić COBRA i zapisać się na indywidualny plan rynkowy (na lub poza giełdą, ale pamiętając, że subwencje, dzięki którym stanie się bardziej przystępna, będą dostępne tylko na wymianę), ale musisz to zrobić w ciągu 60 dni od utraty sponsorowanego przez pracodawcę plan. Jeśli czekasz dłużej, Twój specjalny okres rejestracji zostanie zakończony, a będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne

Krótkoterminowe polisy ubezpieczenia zdrowotnego, znane również jako ubezpieczenie na wypadek przerwy lub tymczasowe, mają na celu zapewnienie pewnego poziomu ochrony zdrowia przez ograniczony czas. Wiele z tych planów dotyczy nagłych wypadków związanych ze zdrowiem, w tym pobytów w szpitalu, ale często nie obejmują one leków na receptę, opieki położniczej ani zdrowia psychicznego.

Od kwietnia 2017 r. Do września 2018 r. Przepisy federalne ograniczały krótkoterminowy plan do nie więcej niż trzech miesięcy, a przedłużanie było zabronione. Jednak administracja Trumpa sfinalizowała nowe zasady w 2018 r., Które pozwalają początkowym planom krótkoterminowym na okres do 364 dni, a całkowity czas trwania, w tym odnowienie, nawet do 36 miesięcy.

Państwa mogą nadal narzucać własne (bardziej rygorystyczne) reguły, więc zasady różnią się znacznie w zależności od państwa. Możesz kliknąć stan na tej mapie, aby zobaczyć, jak krótkoterminowe plany są regulowane w danym państwie.

W przypadku osób, które nie kwalifikują się do dopłat do premii na giełdzie (mając na uwadze, że czteroosobowa rodzina może uzyskać dotacje w 2019 r. Z dochodem przekraczającym 100 000 USD), plany krótkoterminowe są znacznie tańsze niż regularne ubezpieczenie zdrowotne. Jednak plany krótkoterminowe mają wiele ważnych ograniczeń, w tym brak pokrycia w przypadku wcześniej istniejących warunków i rutynowej opieki zdrowotnej, wysokie odliczenia i wydatki bieżące, ograniczone limity świadczeń i różne podstawowe świadczenia zdrowotne, które nie są objęte gwarancją. w ogóle.

Krótkoterminowa polisa na ubezpieczenie zdrowotne może być odpowiednia dla ciebie, jeśli masz zdrowy styl życia, nie masz żadnych medycznych warunków i spodziewasz się, że zostaniesz ponownie zatrudniona lub będziesz w stanie nabyć regularne ubezpieczenie zdrowotne przed końcem okresu tymczasowego ubezpieczenia.

Należy zauważyć, że plan krótkoterminowy nie jest uważany za minimalne niezbędne pokrycie w ramach ACA. Oznacza to, że jeśli będziesz polegać na krótkoterminowym planie przez ponad dwa miesiące, będziesz podlegać indywidualnej karze mandatu ACA, chyba że w inny sposób będziesz uprawniony do zwolnienia z kary. Kara zostanie wyeliminowana od 2018 roku, ale nadal obowiązuje w przypadku osób nieubezpieczonych w 2018 roku.

Opcje tanie i bezpłatne: rozszerzenie Medicaid zwiększa dostępność pokrycia

Jeśli twoje dochody znacznie spadły i nie możesz sobie pozwolić na zakup ubezpieczenia zdrowotnego, możesz kwalifikować się do programu lokalnego, stanowego lub federalnego.

W ramach ACA państwa mogą rozszerzyć uprawnienia Medicaid do poziomu 138 procent poziomu ubóstwa (prawie 28 700 USD w przypadku rodziny składającej się z trzech osób w 2018 r.). Jeśli twoje dochody spadły poniżej tego poziomu w wyniku utraty pracy, możesz kwalifikować się do Medicaid, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Jest 19 stanów, które nie rozwinęły Medicaid, aw 18 z nich istnieje "luka zasięgu" dla osób z dochodami poniżej poziomu ubóstwa (Virginia rozszerzy Medicaid w 2019 r., A Maine prawdopodobnie również wdroży rozszerzenie Medicaid w 2019, kilka innych państw ma rozszerzenie Medicaid na swoich głosowaniach w 2018 roku).

Jeśli nie jesteś w stanie zakwalifikować się do Medicaid i nie stać cię na pokrycie kosztów wymiany nawet z dostępnymi dotacjami, dobrym miejscem do rozpoczęcia poszukiwań jest strona internetowa Fundacji Edukacji Pokrycia Zdrowia. Ta organizacja non-profit oferuje interaktywne narzędzia, które pomogą Ci znaleźć niedrogie ubezpieczenie zdrowotne lub alternatywne opcje w twoim stanie. Witryna zapewnia również dostęp do nieubezpieczonej gorącej linii (800-234-1317), która umożliwia rozmowę z operatorem na żywo w dowolnym momencie - 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.

Jeśli nie masz żadnych opcji ubezpieczenia zdrowotnego, istnieją miejsca, w których możesz skorzystać z taniego ubezpieczenia lub bezpłatnej opieki. Te opcje obejmują:

• Ubezpieczenie dla dzieci: Jeśli dochód rodziny jest poniżej pewnego poziomu, twoje dzieci (poniżej 19 roku życia) mogą kwalifikować się do darmowej lub taniej polisy ubezpieczenia zdrowotnego. Zasady te, zapewniane przez rząd federalny i twoje państwo, obejmują wszystkie podstawowe usługi zdrowotne dla dzieci, w tym opiekę stomatologiczną i wizję. Pokrycie dzieci jest dostępne nawet w 18 stanach, w których występuje luka medicaid dla dorosłych. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z Departamentem Zdrowia Państwa lub Departamentem ds. Dzieci i Rodziny. Możesz dowiedzieć się więcej na temat tego rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego i uzyskać dostęp do indywidualnego programu w InsureKidsNow!
• Lokalne ośrodki zdrowia: Regulowane przez rząd federalny ośrodki zdrowia społecznego można znaleźć w wielu częściach kraju. Kliniki te zapewniają opiekę osobom bez ubezpieczenia zdrowotnego i mają skalę opłat poślizgowych opartą na dochodach. Wiele z tych klinik oferuje usługi doradcze, aby pomóc ludziom znaleźć ubezpieczenie zdrowotne lub niskokosztową opiekę. Znajdź centrum zdrowia w swojej społeczności.
• Bezpłatne kliniki: Kliniki te, zlokalizowane w wielu społecznościach, zapewniają opiekę zdrowotną za darmo lub bardzo niewiele kosztów osobom nieubezpieczonym. Często są zatrudnieni przez lekarzy-ochotników i pielęgniarki i zależą od darowizn od lokalnej społeczności. Znajdź bezpłatną klinikę w swojej społeczności.
• Korzyści dla weteranów: Department of Veterans Administration (VA) oferuje bezpłatną lub tanią opiekę medyczną i dostęp do leków na receptę dla uprawnionych weteranów za pośrednictwem placówek medycznych VA. Witryna VA zawiera informacje na temat kwalifikowalności i lokalizacji biur VA.

Dbaj o siebie

Utrata pracy, dochodów i świadczeń zdrowotnych może być bardzo stresująca i dla wielu osób ciosem dla ich poczucia własnej wartości. Jedną z najważniejszych rzeczy, które powinieneś zrobić, to zadbać o siebie!

Oto kilka kroków, które pomogą Ci przez ten czas:

• Bądź proaktywny w poszukiwaniu ubezpieczenia zdrowotnego, a także w poszukiwaniu nowej pracy
• Pozostań w kontakcie z rodziną i przyjaciółmi
• Znajdź lokalną grupę wsparcia innych, którzy zostali zwolnieni
• Porozmawiaj z lekarzem o sytuacji zwolnienia i ubezpieczenia zdrowotnego. Może być w stanie zaproponować pewne środki pozwalające na obniżenie kosztów, takie jak zmiana markowych leków na wersje ogólne lub opracowanie planu płatności za rachunki medyczne.

A co najważniejsze, utrzymuj zdrowy styl życia dzięki regularnym ćwiczeniom i dobrym nawykom żywieniowym! Poczujesz się lepiej i będziesz mniej potrzebować usług zdrowotnych!

• Dzielić
• Trzepnięcie
• E-mail
• Tekst

Czy ta strona była pomocna? Dziekuję za odpowiedź! Jakie są twoje obawy? Źródła artykułu

• Departament Skarbu; Departament Pracy; Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Wyjątkowe korzyści; Limity roczne i roczne; i krótkoterminowe, ograniczone ubezpieczenie czasu trwania. 2016
• Fundacja Rodziny Kaiser. Reformy rynku ubezpieczeń zdrowotnych: kwestia gwarantowana. Czerwiec 2012.

• Fundacja Rodziny Kaiser. Luka ubezpieczeniowa: Uninsurance Ubodzy dorośli w państwach, które nie rozszerzają Medicaid. 12 czerwca 2018 r.

• Fundacja Rodziny Kaiser. Korzyści zdrowotne pracodawcy: 2018 Podsumowanie ustaleń. 3 października 2018 r.

• Departament Pracy; Departament Skarbu; Departament Zdrowia i Opieki Społecznej. Krótkoterminowe, ograniczone czasy ubezpieczenia zdrowotnego. Sfinalizowane w sierpniu 2018 r., Obowiązujące od 2 października 2018 r.