Wpływ wyboru firmy Trump "Wybór i konkurencja w dziedzinie opieki zdrowotnej"

12 października 2017 r. Prezydent Trump podpisał zarządzenie "promujące wybór opieki zdrowotnej i konkurencję w Stanach Zjednoczonych". Zarządzenie wykonawcze pojawiło się na kilka godzin przed ogłoszeniem przez zarząd Trumpa, że ​​środki na redukcję kosztów podziału kosztów (CSR) zakończyłyby się natychmiast, więc nie jest zaskakujące, że wpływ nakazu wykonawczego i obniżki finansowania CSR jest czasami łączony.

Ale podczas gdy cięcie CSR było wyraźną akcją, która od razu zaczęła obowiązywać, porządek wykonawczy nie wprowadził żadnych zmian, a jej efekty będą wymagały czasu. Zarządzenie nakazuje różnym agencjom federalnym "rozważenie proponowania rozporządzeń", aby wprowadzić szereg zmian w przepisach dotyczących krótkoterminowych ubezpieczeń zdrowotnych, stowarzyszeniowych planów zdrowotnych i uzgodnień dotyczących zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA). Przepisy te musiałyby przejść przez zwykły proces stanowienia przepisów, który obejmuje publiczny okres uwag.

Przyjrzyjmy się, jakie mogą być te zmiany i jak mogą wpłynąć na twoje ubezpieczenie zdrowotne.

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne

Krótko mówiąc, ubezpieczenie na czas określony (STLDI) brzmi dokładnie tak: ubezpieczenie zdrowotne, które można przechowywać tylko przez ograniczony czas. Ale czas, w którym ktoś powinien mieć możliwość pokrycia krótkoterminowego, był w ostatnich latach kontrowersyjny.

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne nie jest uregulowane w ustawie o przystępnej cenie. Kwalifikowalność wnioskodawców do ubezpieczenia jest nadal oparta na historii medycznej, wcześniejsze warunki nie są objęte ubezpieczeniem, obowiązują maksymalne okresy ubezpieczenia na całe życie i roczne, a plany nie muszą obejmować podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA.Przepisy dotyczące szkodowości medycznej (MLR) nie mają zastosowania do planów krótkoterminowych, więc nie ma wymogu, aby większość składek była wydatkowana na roszczenia medyczne.

W skrócie, plany te są pod wieloma względami podobne do niektórych głównych planów medycznych, które były sprzedawane w większości stanów przed 2014 r. ACA zakazała sprzedaży takich planów na głównym rynku medycznym od 2014 r., Ale nowe zasady nie mają zastosowania do planów krótkoterminowych.

Ponieważ plany krótkoterminowe były w stanie nadal oferować zasięg tylko zdrowym osobom z restrykcyjnymi ograniczeniami dotyczącymi korzyści, a ponieważ plany mają ograniczony czas trwania, składki są drastycznie niższe niż premie za pełną cenę na rynku zgodnym z ACA (zarówno na rynku, jak i poza nim, ponieważ indywidualne główne plany medyczne są zobowiązane do przestrzegania tych samych zasad poza giełdą, które śledzą w ramach wymiany).

Przed 2017 r. Federalna definicja planu krótkoterminowego obejmowała okres do 364 dni. Niektóre stany miały bardziej rygorystyczne przepisy (kilka nie zezwala na plany krótkoterminowe, a niektóre ograniczały je do sześciu miesięcy), a wielu ubezpieczycieli ograniczyło dostępne krótkoterminowe plany do sześciu miesięcy, niezależnie od elastyczności oferowanej przez państwo lub rząd federalny. Ale w większości państw istniało co najmniej kilka planów krótkoterminowych o czasie trwania bliskim roku.

Zapisy na te plany wzrosły po wejściu w życie postanowień ACA, ponieważ ludzie szukali tańszych alternatyw dla pokrycia zgodnego z ACA. ACA sprawia, że ​​indywidualny zasięg rynkowy jest dostępny dla osób, które kwalifikują się do dopłat do premii, ale te, które mają dochód nieco powyżej 400 procent poziomu ubóstwa (tj. Nie kwalifikują się do dopłat do premii) czasami odkrywają, że plany dostępne dla nich wykraczają poza to, co ich budżet pozwoli.

Dla tych osób, o ile są one zdrowe, krótkoterminowy plan może stanowić realną alternatywę dla bycia nieubezpieczonym. Ale plany krótkoterminowe mają poważne wady (o których ludzie nie zawsze wiedzą, dopóki nie znajdą się w potrzebie poważnej opieki medycznej), a gdy zdrowi ludzie opuszczą pulę ryzyka zgodną z ACA na rzecz innych alternatyw, pozostawia to ogółowi pula ryzyka dla planów zgodnych z ACA jest bardziej nachylona w stosunku do chorych, co skutkuje niestabilnym rynkiem.

Chociaż osoby, które polegają na ubezpieczeniu krótkoterminowym, podlegały od 2014 r. Karnej odpowiedzialności ACA (ponieważ ubezpieczenie krótkoterminowe nie jest uważane za minimalne niezbędne ubezpieczenie), administracja Obamy postanowiła zintensyfikować regulacje i zapewnić ubezpieczenie krótkoterminowe może być wykorzystany tylko tak, jak było pierwotnie zamierzone: wypełnić lukę między innymi planami ubezpieczenia zdrowotnego, a nie jako długoterminowy substytut prawdziwego ubezpieczenia zdrowotnego.

Wprowadzili więc przepisy pod koniec 2016 r. (Które weszły w życie w styczniu 2017 r. I zostały wprowadzone w życie w kwietniu 2017 r.), Które ograniczają krótkoterminowe plany do trzech miesięcy.

Zlecenie Trumpa prawdopodobnie doprowadzi do nowych regulacji, które spowolnią rozporządzenie z 2016 r. I przywrócą poprzednią zasadę, która pozwoliła na krótkoterminowe plany trwające do 364 dni. Jednak ludzie, którzy polegają na planach krótkoterminowych, nadal podlegaliby wspólnej karnej odpowiedzialności ACA, ponieważ ubezpieczenie krótkoterminowe nadal byłoby uważane za świadczenie wyłączone, a zatem nie jest to minimum niezbędne.

Istnieją obawy, że cofnięcie regulacji dotyczących planów krótkoterminowych spowoduje destabilizację indywidualnego rynku zgodnego z ACA. Jednak niektóre państwa najprawdopodobniej zachowałyby bardziej restrykcyjne zasady, które obowiązywały przed 2016 r., A inne mogły przyjąć podobne przepisy w celu ochrony swoich głównych rynków medycznych zgodnych z ACA.

Stowarzyszeniowe plany zdrowotne

Zlecenie Trumpa nakazuje "rozszerzanie dostępu" do planów zdrowotnych stowarzyszenia (AHP), aby umożliwić małym firmom łączenie się i uzyskiwanie dużego zasięgu grupowego (zakupionego od ubezpieczyciela lub ubezpieczonego), zamiast nabywania własnych mały plan grupowy.

ACA nałożyła większość swoich przepisów na rynek indywidualny i mały rynek. Wprawdzie wielcy pracodawcy (pracownicy powyżej 50 pracowników) są jedynymi osobami, które są wymagane przez prawo do oferowania pracownikom pokrycia, jednak zakres, jaki małe grupy mogą kupować, jest bardziej uregulowany niż zakres dostępny dla dużych grup.

W przypadku zasięgu obowiązującego od stycznia 2014 r. Lub później, ACA wymaga, aby składki w małych grupach były oparte wyłącznie na wieku pracowników, używaniu tytoniu i fizycznej lokalizacji - ogólny stan zdrowia grupy nie może być wykorzystywany do ustalania składek. I małe grupy plany są wymagane, aby pokryć podstawowe świadczenia zdrowotne ACA. Żadne z tych wymagań nie ma zastosowania do dużych planów grupowych (większość bardzo dużych planów grupowych jest ubezpieczona na własny rachunek, ale te wymagania ACA nie mają do nich zastosowania w żaden sposób).

Pomysł z AHP polega więc na umożliwieniu małym grupom, aby w istocie grupowały się razem, tworząc duże grupy i unikając niektórych przepisów ACA w tym procesie. Ale podczas gdy wielki pracodawca ma wielki interes, aby upewnić się, że jego siła robocza pozostaje zdrowa, a jej korzyści zdrowotne są na tyle silne, aby być solidnym narzędziem rekrutacji i utrzymania, to może nie być prawdą w przypadku planu stowarzyszeniowego.

I chociaż duży pracodawca musi długo myśleć o swojej ogólnej strategii korzyści, nic nie stoi na przeszkodzie, by mały biznes mógł dołączyć do AHP, podczas gdy jego pracownicy są zdrowi, a następnie wrócić do rynku małych grup pacjentów zgodnych z ACA w późniejszym terminie, jeśli opcja ta stała się bardziej atrakcyjna w oparciu o zmienione okoliczności.Istnieją obawy, że rozszerzenie zakresu AHP może zdestabilizować rynek małych grup zgodnych z ACA, przyciągając zdrowe małe grupy z rynku zgodnego z ACA i do AHP.

Uzgodnienia dotyczące refundacji kosztów leczenia

Rozporządzenie nakazuje również wprowadzenie nowych przepisów dotyczących "zwiększania elastyczności i stosowania" uzgodnień dotyczących zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA). Chodzi przede wszystkim o umożliwienie pracodawcom korzystania z usług HRA w celu refundowania pracownikom indywidualnych składek rynkowych.

Pracodawcy byli w stanie to zrobić. Zostało ono jednak całkowicie zakazane na mocy wczesnych przepisów, które zostały napisane w celu wdrożenia ACA (zakazowi towarzyszyła ostra kara: 100 USD dziennie na pracownika, jeśli pracodawca nadal zwracał pracownikom indywidualne składki rynkowe). Ograniczenie to zostało nieco złagodzone przez Ustawę o XXI wieku, która weszła w życie w 2017 r. I umożliwia małym pracodawcom (mniej niż 50 pracowników) zwrot kosztów indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych pracowników do określonej kwoty w dolarach, przy użyciu HRA.

Jednak drobni pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania w ogóle w ramach ACA, podczas gdy duże pracodawcy są. Obecnie nie istnieje przepis, który pozwala dużym pracodawcom zwracać pracownikom indywidualne składki rynkowe. Pracownicy mają prawo do dowolnego rodzaju ubezpieczenia, które akceptują - przyjmując ofertę swojego pracodawcy w zakresie grupowego ubezpieczenia zdrowotnego lub kupując ubezpieczenie na indywidualnym rynku - ale duży pracodawca nie może zapłacić za indywidualne pokrycie rynku (z drugiej strony pracownik nie może uzyskać dostępu do premii w indywidualny rynek, jeśli pracodawca oferuje niedrogie, grupowe ubezpieczenie zdrowotne o minimalnej wartości).

Oczekuje się, że zarządzenie Trumpa doprowadzi do zaproponowanych regulacji, które zwiększyłyby elastyczność pracodawców w zakresie korzystania z HRAs w celu zwrotu pracownikom indywidualnych składek rynkowych, nawet jeśli pracodawca zatrudnia 50 lub więcej pracowników.

To, czego jeszcze nie wiemy, to zakres proponowanych regulacji. Czy tylko zgodna z ACA pokrycia będzie uznana za uprawnioną do zwrotu kosztów, czy też wyłączone świadczenia (takie jak wyżej wymienione plany krótkoterminowe) będą kwalifikowały się? Czy wielcy pracodawcy byliby uznawani za zgodnych z mandatem pracodawcy (tj. Wymaganiem, że oferują ubezpieczenie lub potencjalnie muszą zapłacić karę), jeśli stosowali oni HRA do zwrotu indywidualnych składek rynkowych zamiast oferowania grupowego ubezpieczenia?

Kiedy zobaczymy nowe regulacje?

Wiele pozostaje do zobaczenia pod względem tego, co dokładnie proponuje się w przyszłych rozporządzeniach. Oczekuje się, że przepisy dotyczące AHP i krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego zostaną zaproponowane w ciągu 60 dni od daty zarządzenia wykonawczego, więc powinniśmy je zobaczyć przed końcem roku. Oczekuje się, że regulacje dotyczące HRA zostaną zaproponowane w ciągu 120 dni, więc powinny być dostępne do początku 2018 roku.

Po opublikowaniu proponowanych przepisów, zanim zaczną obowiązywać, pojawi się publiczny okres komentarzy, więc jeśli masz uwagi do agencji federalnych, które pracują nad tymi kwestiami, będzie to okazja, aby je udostępnić.