Zaskakujące rzeczy Ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje

Możesz nie zdawać sobie sprawy, że te zwykłe rzeczy nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym. Stwierdzenie, że musisz zapłacić duży rachunek za leczenie, który wydawało ci się, że twoje ubezpieczenie zdrowotne ma zamiar zapłacić, może być nieprzyjemną niespodzianką. Oto, na co należy uważać.

1

Łamać prawo

Twoje ubezpieczenie zdrowotne może nie pokrywać kosztów opieki zdrowotnej, które zebrałeś, robiąc coś nielegalnego. Znany jako nielegalne wykluczenie aktu, jeśli posiadasz polisę ubezpieczenia zdrowotnego, oznacza to, że nie pokryjesz kosztów opieki zdrowotnej spowodowanych przez twój udział w nielegalnym działaniu.

Załatwić rachunek za awarię za 2000 $, kiedy spaliłeś się zapalając grill na pikniku rodzinnym? Prawdopodobnie jest pokryte.

Zyskujesz 200 000 USD za szarżę w oddziale intensywnej opieki po tym, jak złapałeś włosy na kokainie wolnej od ognia? Jeśli Twoja polisa ubezpieczenia zdrowotnego jest objęta nielegalnym aktem wykluczenia, ten rachunek przyjdzie do Ciebie.

Niektóre państwa ograniczają wykluczenia z nielegalnych działań, a wiele państw zabrania ubezpieczycielom wprowadzania wyłączeń na podstawie ubezpieczenia na podstawie tego, że ubezpieczony jest pod wpływem narkotyków i / lub alkoholu. Możesz sprawdzić w dziale ubezpieczeń w swoim stanie, aby dowiedzieć się więcej o tym, czy ubezpieczyciele mają prawo odmówić ubezpieczenia w sytuacjach, w których dochodzi do nielegalnych działań.

2

Travel Vaccinations

Robisz zdjęcia przed egzotycznymi zagranicznymi wakacjami? Twoje ubezpieczenie zdrowotne może nie zapłacić za twoje szczepione szczepienia. Podczas gdy wszystkie nieupoważnione plany ubezpieczeń zdrowotnych obejmują szczepionki rutynowo zalecane w USA w zakresie profilaktyki, szczepionki na choroby tropikalne, które nie stanowią problemu w miejscu zamieszkania, prawdopodobnie nie są objęte planem ubezpieczenia zdrowotnego.

Potrzebujesz zastrzyku tężca, ponieważ wycinasz ogrodnictwo na swoim podwórku? Rachunek prawdopodobnie pokrywa twoje ubezpieczenie zdrowotne.

Potrzebujesz szczepionki przeciw żółtej gorączce, abyś mógł popłynąć rzeką Amazonką? Bądź przygotowany, aby zapłacić za to sam.

3

Uprzednie zezwolenia nie gwarantują płatności przez ubezpieczenie zdrowotne

Czy sądzisz, że uzyskanie uprzedniej zgody od twojego zakładu ubezpieczeń zdrowotnych na kosztowny MRI, tomografię komputerową lub procedurę, oznacza, że ​​firma ubezpieczeniowa zgodziła się zapłacić rachunek? Pomyśl jeszcze raz.

Wiele zakładów ubezpieczeń zdrowotnych wymaga preautoryzacji przed przeprowadzeniem kosztownego testu lub procedury. Ale tylko dlatego, że twoja firma ubezpieczeniowa dokonała wstępnego autoryzacji testu, nie oznacza to, że twoja firma ubezpieczeniowa faktycznie za to zapłaci.

Wcześniejsze autoryzacje zawierają na ogół klauzulę, która brzmi mniej więcej tak: "Ta autoryzacja nie jest gwarancją płatności. Zasiłek ubezpieczeniowy jest uzależniony od konieczności medycznej i uprawnień członka. "Oznacza to, że jeśli firma ubezpieczeniowa zdecyduje, że kosztowna próba lub procedura nie była konieczna, może odmówić zapłacenia rachunku, nawet jeśli wstępnie dokonał autoryzacji testu lub procedura.

4

Nieprawidłowy stan przyjęć do szpitala: stan obserwacji a status pacjenta hospitalizowanego

Twoje ubezpieczenie zdrowotne może nie zapłacić za pobyt w szpitalu, jeśli zostałeś przyjęty do szpitala, ale Twoja firma ubezpieczeniowa uważa, że ​​powinieneś być w stanie obserwacyjnym.

Kiedy trafisz do szpitala, otrzymujesz status. Dwa najczęściej występujące to stan hospitalizacji i status obserwacji.

Pacjenci z obserwacją są technicznie ambulatoryjni, chociaż przebywają na noc lub nawet dłużej w szpitalu, podobnie jak w szpitalu. Zasadniczo, jeśli twój lekarz spodziewa się, że będziesz przebywał w szpitalu przez co najmniej dwa wieczory, twój pobyt zostanie uznany za hospitalizowany. Ale nie będziesz wiedzieć, który status został przydzielony, chyba że zapytasz.

Twój status przyjęcia jest bardzo ważny dla twojego portfela. Jeśli twoja firma ubezpieczeniowa lub Medicare stwierdzi, że powinieneś być w stanie obserwacyjnym, kiedy faktycznie zostałeś przyjęty do szpitala, firma ubezpieczeniowa może odmówić zapłacenia rachunku szpitalnego.

Rodzaj błędu technicznego, obserwacja kontra błędy w szpitalach pozwalają zakładom ubezpieczeń zdrowotnych i Medicare odmówić zapłaty rachunku. Stwierdzą, że pobyt w szpitalu nie jest objęty ubezpieczeniem zdrowotnym, ponieważ szpital złamał zasady, przyznając się do złego statusu.

Z drugiej strony, jeśli zostaniesz umieszczony w statusie obserwacji, ponieważ jesteś technicznie ambulatoryjnym, możesz być odpowiedzialny za większą część rachunku niż byłbyś w szpitalu. Usługi ambulatoryjne zwykle wiążą się z kojarzeniem i mogą nie wiązać ze sobą usług. Tak więc, mógłbyś znaleźć płacenie 20% współubezpieczenia za każde badanie krwi, prześwietlenie, wstrzyknięcie, Band-Aid i leczenie, które otrzymałeś podczas pobytu w szpitalu jako pacjent obserwujący.

Chociaż rachunek za udział w kosztach usług ambulatoryjnych może wydawać się zaskakująco duży, zastanów się dwa razy zanim zaczniesz dyskutować o statusie szpitalnym. Ubezpieczyciel zdrowotny może odmówić przyjęcia całego rachunku szpitalnego szpitala, jeśli ustali, że opieka powinna być zapewniona w ambulatoryjnym statusie obserwacji zamiast w szpitalu.

Z drugiej strony, jeśli po opuszczeniu szpitala będziesz musiał pozostać w specjalistycznej placówce opiekuńczej, Medicare pokryje ją tylko wtedy, gdy spędziłeś przynajmniej trzy dni w szpitalu jako pacjent w szpitalu przed przeniesieniem do wykwalifikowanej placówki pielęgniarskiej. Czas spędzony w szpitalu jako obserwacja nie wlicza się do dni szpitalnych wymaganych do aktywacji ubezpieczenia Medicare dla wykwalifikowanego personelu pielęgniarskiego.

Dowiedz się więcej o stanie obserwacji, o tym, jak działają wytyczne obserwacji i dlaczego kosztuje więcej.

5

Pielęgnacja domu opieki

Myślisz, że twoje ubezpieczenie zdrowotne lub Medicare zapłaci za opiekę domową w domu opieki, kiedy nie możesz się troszczyć o siebie? Pomyśl jeszcze raz.

Ani Medicare, ani prywatne firmy ubezpieczeniowe nie płacą za opiekę długoterminową. Jeśli nie masz ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki, będziesz musiał zapłacić za dom opieki, dom opieki lub domową opiekę zdrowotną.

Nie oznacza to, że Medicare i towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych nigdy nie zapłacą za pobyt w domu opieki. W rzeczywistości, Medicare może zapłacić za krótkoterminowe, wykwalifikowane usługi rehabilitacyjne w domu opieki (zakładając, że spędziłeś przynajmniej trzy dni w szpitalu jako szpitalny przed przeniesieniem do wykwalifikowanej placówki pielęgniarskiej). Ale nie będzie płacić za długoterminowe usługi powiernicze.

Kluczem jest tutaj czemu potrzebujesz domu opieki. Jeśli celem pielęgniarskiej opieki domowej jest rehabilitacja, innymi słowy, jeśli próbujesz odzyskać umiejętności, masz uzasadnioną szansę na odzyskanie, wówczas Twoja firma ubezpieczeniowa może przez krótki czas zapłacić za dom opieki. Na przykład, możesz mieć pozwolenie na pobyt w domu opieki po wyniszczającym udarze podczas intensywnej terapii fizycznej, zawodowej i logopedycznej, aby pomóc Ci nauczyć się, jak wstać z pozycji siedzącej, nakarmić się i umyć zęby.

Jeśli celem pobytu w domu opieki jest opieka czysto opiekuńcza (np. Pomoc w codziennych czynnościach, a nie w wysiłkach na odzyskanie utraconych umiejętności i powrót do własnego domu), wówczas pobyt w domu opieki nie jest objęty ubezpieczeniem zdrowotnym.

Istnieją dwa godne uwagi wyjątki. Medicaid, państwowy program ubezpieczeń rządowych dla osób o niskich dochodach, obejmuje długoterminową opiekę domową dla osób o niskich dochodach, bez aktywów do zapłaty za własną opiekę. Również wiele programów hospicyjnych zapewnia możliwość opieki domowej lub hospicyjnej. Ale ponieważ usługi hospicyjne są dla osób nieuleczalnie chorych, których średnia długość życia wynosi mniej niż sześć miesięcy, prawdopodobnie nie będziesz potrzebować tego świadczenia przez bardzo długi czas, jeśli się do tego zakwalifikujesz.

Ustawa o przystępnej cenie obejmowała przepis o nazwie CLASS Act (Community Living Assistance Services and Supports), który pozwoliłby ludziom zapisać się do publicznego programu, który zapewniłby świadczenia na pokrycie części kosztów opieki długoterminowej. Jednak do jesieni 2011 roku, półtora roku po uchwaleniu ACA, rząd federalny zlikwidował ustawę CLASS, obawiając się, że nie będzie ona miała długoterminowej rentowności.

Na razie ludzie mają zasadniczo trzy możliwości opieki długoterminowej: mogą zużyć wszystkie swoje aktywa, w którym to momencie będą kwalifikować się do otrzymania ubezpieczenia Medicaid lub mogą wykupić prywatną polisę opieki długoterminowej, lub mogą polegać na funduszach osobistych na pokrycie potencjalnych rachunków za opiekę długoterminową. Poleganie na ubezpieczeniu zdrowotnym (innym niż Medicaid) jednak nie zadziała.