Stan istniejący - co to jest i dlaczego to wielka sprawa

W najprostszym przypadku, wcześniejszym warunkiem jest stan zdrowia, który masz przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie zdrowotne. Wcześniejsze warunki były przeszkodą w uzyskaniu ubezpieczenia na indywidualnym rynku ubezpieczeń zdrowotnych, ale ACA to zmieniła.

Dlaczego wcześniejsze warunki Był wielki interes

Przed wprowadzeniem ustawy Affordable Care Act, w większości stanów ubezpieczyciel może odmówić sprzedaży indywidualnej polisy ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli miałeś wcześniejszy stan. W innych przypadkach ubezpieczyciel wykluczyłby istniejący wcześniej stan z ubezpieczenia zdrowotnego. Było to znane jako uprzednie wykluczenie warunkowe.

W niektórych przypadkach ubezpieczyciel mógł zgodzić się na pokrycie wcześniejszego stanu, ale obciążyłby Cię znacznie wyższymi składkami za to ubezpieczenie, niż gdybyś był obciążony takim samym ubezpieczeniem bez wcześniejszego warunku. Takie podejście zyskało przychylność ubezpieczycieli w miarę upływu czasu, po prostu dlatego, że administracyjnie było łatwiej niż wykluczyć istniejące wcześniej warunki.

Posiadanie wcześniej istniejącego stanu, takiego jak wysokie ciśnienie krwi, wyłączone z ubezpieczenia zdrowotnego, było czymś o wiele większym, niż posiadanie pigułek na nadciśnienie. Istniejące wykluczenie warunkowe może wykluczyć więcej niż tylko jeden istniejący wcześniej warunek z zasięgu. Może to wykluczyć wszystkie inne warunki, które powstały w wyniku wcześniejszego stanu.

Na przykład, jeśli wykluczonym wcześniej istniejącym schorzeniem było wysokie ciśnienie krwi i wystąpił udar w wyniku wysokiego ciśnienia krwi, firma ubezpieczeniowa może odmówić zapłaty za leczenie udaru. Powiedziałoby się, że skoro twój udar był bezpośrednim skutkiem twojego wykluczonego nadciśnienia, udar został wyłączony z zasięgu.

Wcześniejsze wyłączenia warunkowe utrudniały osobom z nawet prostymi wcześniejszymi warunkami uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego za rozsądne składki. Często nie mogli w ogóle uzyskać zasięgu. Jeśli byli w stanie uzyskać zasięg, było to bardzo kosztowne i / lub wykluczało ich wcześniejszy stan.

W 1996 r. HIPAA, ustawa o przenośności i odpowiedzialności w zakresie ubezpieczeń zdrowotnych, wprowadziła ograniczenia, kiedy ubezpieczyciele zdrowotni mogli wykluczyć istniejące wcześniej warunki oraz okres, w którym w niektórych przypadkach mógł istnieć wcześniejszy okres wykluczenia. Dowiedz się więcej na ten temat. Jednak ochrona HIPAA dotyczyła głównie osób poszukujących ubezpieczenia zgodnie z planami sponsorowanymi przez pracodawcę.

Na rynku indywidualnym (pokrycia, które kupujesz samemu, zamiast uzyskiwać z pracy) wcześniej istniejące warunki były nadal głównym problemem dla kandydatów w większości stanów przed 2014 r. Było to trudne, kosztowne lub niemożliwe do uzyskania ubezpieczenie zdrowotne, które obejmują istotny wcześniej istniejący stan i wszelkie inne potencjalnie powiązane warunki.

Ustawa o przystępnej cenie i wcześniejsze warunki

W 2014 roku zaczęły obowiązywać przepisy dotyczące ochrony konsumenta Affordable Care Act. Teraz, dzięki ustawie o przystępnej cenie, ubezpieczyciele zdrowotni w Stanach Zjednoczonych nie mogą wziąć pod uwagę historii Twojego zdrowia, decydując, czy sprzedać Ci produkt medyczny, kompleksowy, czy nie. polisa ubezpieczenia zdrowotnego. Nie mogą wykluczyć istniejącego wcześniej warunku z zasięgu, ani też nie mogą obciążać cię bardziej, ponieważ masz wcześniejszy stan.

Dzięki temu osobom mającym wcześniej istniejące warunki znacznie łatwiej było wykupić indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, zmienić pracę, przejść na emeryturę przed otrzymaniem zasiłku Medicare lub samemu zostać przedsiębiorcą. Ludzie nie muszą już martwić się, że to jedna diagnoza, od której nie można się ubezpieczyć.

Ubezpieczenie zdrowotne sprzedawane na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych stworzonych przez Affordable Care Act jest gwarantowanym problemem, co oznacza, że ​​zakład ubezpieczeń zdrowotnych nie może odmówić sprzedaży ubezpieczenia zdrowotnego, o ile ubiegasz się o to ubezpieczenie podczas corocznego otwartego okresu rejestracji. To samo dotyczy pojedynczych głównych ubezpieczeń medycznych sprzedawanych poza giełdą, które również muszą być zgodne z ACA.

Kiedy jest otwarta rejestracja na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych?

Plany, które nie są zgodne z ACA, nie muszą obejmować wcześniej istniejących warunków

Plany ubezpieczeń zdrowotnych, które nie są regulowane przez ACA, nie muszą obejmować wcześniej istniejących warunków. Mogą nadal odrzucać kandydatów na podstawie wywiadu lekarskiego, aby wykluczyć istniejące wcześniej warunki lub naliczyć wyższe stawki na podstawie historii medycznej kandydatów.

Plany te obejmują krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne, stały ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, dodatki do wypadków, krytyczne choroby i inne podobne rodzaje ubezpieczenia.

Warto również zauważyć, że jeśli jesteś zapisany na Medicare i ubiegasz się o plan Medigap po zakończeniu początkowego okresu rejestracji w Medicare, ubezpieczyciele w większości stanów mogą rozważyć twoje istniejące wcześniej warunki, decydując o tym, czy przyjąć wniosek i jaką stawkę pobierać opłaty (istnieją specjalne wyjątki od tego okresu, ale Medigap nie ma rocznego okna rejestracji, tak jak inne prywatne plany Medicare).

Administracja Trump pracuje nad rozszerzeniem dostępu do planów krótkoterminowych, a zasady te będą nadal stanowić realistyczną opcję dla zdrowych wnioskodawców bez istotnych wcześniejszych warunków.

Administracja Trumpa sfinalizowała także regulacje, które poszerzą dostęp do planów zdrowotnych stowarzyszenia (AHP). Warto jednak zauważyć, że chociaż plany te są również atrakcyjne dla zdrowych osób zapisanych (ponieważ zasięg będzie zazwyczaj skąpy niż plany oferowane na rynkach indywidualnych i małych grup), AHP będą musiały objąć wcześniej istniejące warunki do zakres, w jakim plan obejmuje ten warunek. Nie będą mogli odrzucić kandydatów z powodu historii medycznej lub obciążyć ich więcej w oparciu o wcześniej istniejące warunki.

Jeśli ACA zostanie powtórzona, czy wcześniejsze warunki staną się problemem?

Przez cały 2017 r. Republikanie w Kongresie pracowali nad uchyleniem ACA. Ostatecznie zakończyły się niepowodzeniem (uchylono jedynie karę indywidualnego mandatu, obowiązującą od 2019 r. Zgodnie z ustawą o podatku i pracy).

Ale amerykańska Ustawa o Opiece Zdrowotnej (AHCA) minęła Izbę Reprezentantów w 2017 roku, chociaż nie udało się jej w Senacie. Początkowa wersja AHCA zachowałaby wcześniej istniejące zabezpieczenia warunkowe, ale poprawka MacArthura zmieniła ustawę, aby umożliwić państwom zniesienie niektórych zabezpieczeń konsumenckich ACA. W szczególności, państwa byłyby w stanie pozwolić ubezpieczycielom na pobieranie wyższych składek na rynku indywidualnym, gdy wnioskodawca miał wcześniej istniejący warunek i nie utrzymywał ciągłego pokrycia przez 12 miesięcy przed zapisaniem się do nowego planu.

Poprawka MacArthura w AHCA pozwoliłaby również państwom na zmianę definicji podstawowych świadczeń zdrowotnych, aby można było sprzedać skimpederskie plany. Miałoby to pośredni wpływ na ludzi z wcześniej istniejącymi warunkami, ponieważ plany uwzględniające ich warunki mogły stać się niedostępne lub zbyt drogie.

Senackie wersje prawodawstwa wprowadzonego w 2017 r. Przyjęły różne podejścia do kwestii wcześniej istniejących warunków. Ogólnie rzecz biorąc, podczas gdy mówiący punkt był ogólnie taki, że ludzie z wcześniej istniejącymi warunkami byliby chronieni, rzeczywistość była taka, że ​​być może nie byli. Wspólnym tematem była idea nadania państwom większej elastyczności w zakresie zmiany definicji podstawowych świadczeń zdrowotnych lub blokowania przyznawania państwom pomocy finansowej ACA i umożliwienia im opracowania własnych rozwiązań.

Czas na uzgodnienie budżetu na 2017 r. Upłynął 30 września, a wraz z nim możliwość uchylenia ACA zwykłą większością w Senacie. Republikańscy ustawodawcy krótko rozważali możliwość kolejnego uchylenia ACA w 2018 r., Ale nie posunęli się do przodu. Jeśli Republikanie utrzymają swoją kongresową większość po wyborach w 2018 roku, powszechnie oczekuje się, że będzie kolejna próba uchylenia ACA w 2019 roku. Ale jeśli Demokraci uzyskają większość w Izbie lub Senacie, jest mało prawdopodobne, że uchylenie ACA zostanie ponownie rozważone w bliska przyszłość.

Wyeliminowanie wcześniej istniejących zabezpieczeń warunkowych jest dla większości ludzi anatemą, ponieważ ochrona ta jest jednym z najbardziej popularnych przepisów ACA. Ale jest to również czynnik, który spowodował wzrost składek na rynku indywidualnym, a niektórzy prawodawcy chcieliby, aby mniej stabilne zabezpieczenia dla osób z wcześniej istniejącymi warunkami, w handlu dla niższych ogólnych składek.

Wiele pozostaje do odkrycia na temat przyszłości ACA, a kwestia wcześniej istniejących warunków prawdopodobnie pojawi się ponownie w najbliższej przyszłości. Eksperci prawni przyglądają się uważnie procesowi sądowemu, w którym prawnicy generalni z 20 państw argumentują, że indywidualny mandat ACA będzie niekonstytucyjny po zniesieniu kary indywidualnej mandatu w 2019 r. Ponadto twierdzą oni, że reszta ACA (w tym wcześniejszy warunek) ochrony) musi zostać unieważnione, jeżeli indywidualny mandat zostanie wyeliminowany. Większość ekspertów prawnych zgadza się, że argument ten jest trudny, ale administracja Trumpa postanowiła nie bronić ACA przed tym legalnym atakiem.

Na razie jednak wszystkie zabezpieczenia konsumenckie ACA pozostają w pełni, dopóki konsumenci dokonują zakupów na rynku zgodnym z ACA. Otwarta rekrutacja na 2019 r. Rozpocznie się 1 listopada 2018 r. (Rozpocznie się wcześniej, 15 października w Kalifornii) i zakończy się w większości państw 15 grudnia 2018 r. Jest to okazja do zakupu indywidualnego rynku i historii medycznej nie będzie czynnikiem wpływającym na twoją kwalifikowalność lub premię.