Czy ubezpieczenie zdrowotne może być wypłacane?

Może wydawać się niesprawiedliwe, aby zapłacić cały swój udział własny, jeśli nie zapisałeś się na ubezpieczenie zdrowotne do połowy roku. W końcu otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne tylko przez pół roku, jeśli zarejestrujesz się w połowie roku; czy potrącenie nie powinno być proporcjonalne do połowy rocznego odliczenia?

Ponieważ odliczenia są tak kosztowne, wymagające zapłaty pełnego rocznego udziału własnego, jeśli zarejestrujesz się po zakończeniu okresu obowiązywania polisy, mniej prawdopodobne jest, że osiągniesz swój udział w tym roku. W takim przypadku mniej prawdopodobne jest czerpanie korzyści z faktu, że ubezpieczyciel pobierze część karty na pokrycie kosztów leczenia.

Niestety, roczny odliczenie od ubezpieczenia zdrowotnego nie jest proporcjonalne w odniesieniu do osób zapisanych na częściowe roczne obojętnie, bez względu na to, ile pozostało miesięcy w roku planowym, kiedy zapisujesz się na ubezpieczenie zdrowotne. Maksymalna wartość w stosunku do kieszeni nie jest proporcjonalna.

Przykłady

Polityka roku kalendarzowego

Nie jesteś ubezpieczony przez okres od stycznia do czerwca. Ożenić się w czerwcu, kwalifikując Cię do specjalnego okresu rejestracji (pamiętaj, że ten specjalny okres rejestracji jest dostępny, jeśli kwalifikujesz się do planu pracodawcy, ale byłby dostępny tylko dla indywidualnego planu rynkowego - w tym planu zakup na giełdzie - jeśli ty lub twój współmałżonek macie już zasięg przed zawarciem małżeństwa). Zapisujesz się na ubezpieczenie zdrowotne na podstawie ustawy o ubezpieczeniu zdrowotnym w swoim stanie od 1 lipca z rocznym odliczeniem w wysokości 2 000 $.

Wszystkie plany Obamacare (na i poza giełdą) mają rok planowy, który trwa od 1 stycznia do 31 grudnia. Jeśli korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego od 1 lipca do 31 grudnia, w sprawie innej niż profilaktyczna opieka zdrowotna lub usługi pokryte koprem Twój ubezpieczyciel nie zacznie płacić części rachunków za opiekę zdrowotną podlegających odliczeniu, dopóki nie zapłacisz całego udziału własnego w wysokości 2000 $. Nawet jeśli masz tylko ubezpieczenie zdrowotne przez pół roku, nadal musisz zapłacić cały udział własny, zanim ubezpieczyciel zacznie odbierać kartę (jeśli masz ubezpieczenie obejmujące copays na takie rzeczy jak wizyty w biurze i recepty, te świadczenia mogą wskoczyć od początku, niezależnie od tego, czy zapłaciłeś / aś coś w zamian za odliczenie).

Zasady niezweryfikowane w roku kalendarzowym

Jesteś zatrudniony do nowej pracy na początku lutego. Twój nowy pracodawca zapewni ubezpieczenie zdrowotne w ramach twojego pakietu świadczeń pracowniczych od 1 marca. Pracodawca ma otwartą rejestrację w sierpniu każdego roku planowego, który trwa od 1 października do 30 września każdego roku.

Ponieważ jesteś nowym pracownikiem z początkową rejestracją w połowie roku, będziesz mieć tylko siedem miesięcy ubezpieczenia przed rozpoczęciem nowego roku planowego w październiku, a kwota zapłacona w związku z rocznym odliczeniem zostanie zresetowana. zero. Pomimo skróconego roku obrachunkowego, jesteś objęty taką samą kwotą potrącenia jak inni pracownicy, którzy wybrali ten plan podczas otwartej rejestracji w sierpniu.

Należy zauważyć, że wielu pracodawców decyduje się na stosowanie planów z roku kalendarzowego, a ich otwarta rejestracja w upadku odpowiada 1 stycznia rozpoczęcia roku na rok planowy. Ale pracodawcy mają większą elastyczność w tym zakresie i mogą zakupić plan w dowolnym momencie w ciągu roku, aby pokryć swoich pracowników.

Zwykle nie można przekazywać świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego od planu do planu

Jeśli przejdziesz z jednego planu opieki zdrowotnej na inny w trakcie roku polisy, prawie we wszystkich przypadkach kwota, którą już zapłaciłeś w stosunku do rocznego odliczenia w planie opieki zdrowotnej, który miałeś na początku roku, nie jest zaliczany na poczet rocznego odliczenia w planie zdrowotnym masz później w roku. Po zapisaniu się do nowego planu zdrowotnego kwota zapłacona w związku z nowym odliczeniem zaczyna się od zera, nawet jeśli już zapłaciłeś cały roczny udział własny w drugim planie.

Chociaż prawie zawsze jest tak, że odliczeń nie można przenosić z jednego planu na inny, może to czasem być modyfikowane w oparciu o okoliczności łagodzące, które mają wpływ na dużą liczbę ubezpieczających i interwencję ze strony Państwowego Komisarza Ubezpieczeniowego. Przykładem jest rozwiązanie, które zostało stworzone dla członków nowojorskiej organizacji Health Republic Insurance, która zakończyła działalność w listopadzie 2015 r. Porozumienie pomiędzy nowojorskimi organami regulacyjnymi a trzema prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi pozwoliło członkom Rzeczypospolitej Polskiej na uzyskanie kredytu (w nowym pokryciu w grudniu 2015 r.) dla ich własnych wydatków podlegających odliczeniu i wydatków, które zapłacili już w pierwszych 11 miesiącach roku. Organy nadzorujące Oregon opracowały podobną umowę dla członków Oregon Health CO-OP, kiedy zamknięcie CO-OP zakończy się w lipcu 2016 r.

Niektóre firmy ubezpieczeniowe wprowadzają wyjątki, gdy rejestrujący przechodzi z jednego planu do drugiego w ramach tej samej firmy ubezpieczeniowej. Przykładem może być osoba, która ma indywidualny zasięg rynkowy, a następnie przechodzi do małego planu grupowego z tym samym ubezpieczycielem w połowie roku. Nie ma wymogu, aby ubezpieczyciel uznawał osobę zapisującą się za kwotę, którą zapłacili za odliczenie w ramach indywidualnego planu rynkowego, ale nie ma również nic, co uniemożliwiłoby im odliczenie odliczenia z tytułu przeniesienia - i nie może zaszkodzić zapytać, ponieważ czasami mówią tak.

Przykład

Posiadałeś ubezpieczenie zdrowotne z indywidualnym planem rynkowym (tj. Plan kupiłeś sam, albo w zamian lub bezpośrednio od ubezpieczyciela) od 1 stycznia do 31 lipca. W tym czasie zapłaciłeś 1300 $ w zamian za $ 2000 ubezpieczenia zdrowotnego. Porzucisz swój indywidualny plan, kiedy od 1 sierpnia otrzymasz ubezpieczenie zdrowotne na podstawie pracy. Ta nowa, oparta na pracy, kwota rocznego odliczenia wynosi 1000 USD.

Te 1300 $, które już zapłaciłeś w związku z ubezpieczeniem Obamacare, nie wlicza się do twojego nowego odliczenia od ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy. Musisz zacząć od zera, płacąc całkowity koszt ubezpieczenia w wysokości 1000 $, zanim ubezpieczyciel zacznie odbierać kartę za rachunki medyczne podlegające odliczeniu (jak wspomniano powyżej, jest możliwe - choć mało prawdopodobne - zakończenie w sytuacji, w której indywidualny plan rynkowy był oferowany przez tego samego ubezpieczyciela, który oferuje nowy plan pracy, i skłonił ich do zgodzenia się na odliczenie od kosztów przeniesienia, ale jest to wyjątek od reguły, na ogół należy się spodziewać aby zacząć odliczać swój udział własny, jeśli przestawisz się na nowy plan w połowie roku).

Jeśli będę musiał zapłacić roczną dającą się odliczyć dwukrotnie w ciągu jednego roku, czy mogę odzyskać pieniądze?

Nie ma sposobu, aby odzyskać wszystkie dodatkowe pieniądze, które wydałeś na ubezpieczenie zdrowotne, które można odliczyć, kiedy zmienisz plany w połowie roku po opłaceniu odliczenia pierwszego planu. Jednak wydatki na dzielenie kosztów, takie jak odliczenia, copay i współubezpieczenie, mogą czasem być wykorzystywane jako odliczenie podatkowe, co skutkuje niższymi podatkami dochodowymi. Dowiedz się więcej na ten temat w "Jak zapisać koszty medyczne jako ulgę podatkową".